商业银行个人贷款知识要点汇总.pdfVIP

七章个人贷款

1、个人贷款

①概念:指银行等金融机构为满足个人特定的资金需求而发放的贷款。

②用途：消费、投资、经营等，我国早期个人贷款主要是满足个人自用住房、

自用汽车、耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主，属于消费信贷范

畴。

③趋势：近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大

宗商品贷款、外汇买卖贷款和个人经营性贷款等，个人贷款结构出现了多元化趋

势。

2、个人贷款对商业银行的意义

①可以改善银行资产结构，降低经营风险。

②商业银行主要的利润源泉。

③提高商业银行竞争力的重要途径。

3、个人贷款的种类

①个人住房贷款

②个人汽车贷款

③个人综合消费贷款

④国家助学贷款

⑤个人经营贷款

⑥信用卡贷款。

4、个人贷款的特点

①高风险性：还款来源不稳定，波动性较大；信息不对称风险比较严重；个人

贷款的贷款结构内含较高的利率风险和违约风险

②高收益性

③周期性

④利率不敏感性。

5、个人贷款的风险控制

①使用个人信用系统

②选择合适的合作机构

③实行五级分类管理

④贷后检测与检查

⑤通过二级市场出售贷款

6、个人贷款的信用评估

信用评估也称征信，是指信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的信用，

评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动。

7、影响个人偿债能力的主要因素

①个人的财务状况

②主观意愿或信用意识

8、个人财务报表的分析

①首先确定个人资产分析范围。

②然后对流动资产、不动产、应收货款、人寿保险、退休基金、私人财产、其他

资产、个人收入、个人负债、其他信息进行分析。

9、个人财务报表综合分析及指标

目的：

①确定贷款的潜在抵押品或还款来源

②进一步了解借款人资产的流动性

③确定流动负债（1年内）的金额

④计算出一个更准确的所有者权益数据

⑤分析借款人的速动比率和所有者权益与资产比率。

现金+可转让债券

速动比率=

流动负债

该指标，强调了资产变现时间，说明了当借款人遇到危机时的清偿能力。

调整后的所有者权益

调整后的所有者权益与资产比率=

调整后的资产总额

该指标，说明了借款人个人完全占有的可变现资产的比重。

10、个人信用评估方法

①Z值评分模型

②“5C”判断法

③信贷记分发。

11、个人信贷定价的一般原则

个人贷款定价，指银行确定不同个人贷款产品的价格或利率水平，其原则：

①成本收益原则

②风险定价原则

③参照市场价格原则

④组合定价原则

⑤与宏观经济政策一致原则

12、影响个人贷款定价因素

①资金成本

②风险

③担保

④利率政策

⑤盈利目标

⑥市场竞争

⑦规模

⑧选择性因素

13、个人贷款定价模型

①成本加成定价模型

贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润

②基准利率定价模型

贷款利率=优惠利率+风险加点

或

贷款利率=优惠利率（1+系数）

风险加点=违约风险贴水+期限风险贴水

③客户盈利分析模型

来源于某客户的总收入=为客户提供服务的成本+银行的目标利润

具体表述为：

(贷款额贷款利率期限)（1-营业税及附加率）中间业务收入+（1-营业税及附加率）

=为客户提供服务发生的总成本+银行目标利润

例：某客户申请1年个人经营贷款100万元，该客户需要在银行保持贷款金额

20%的补偿存款余额，存款准备金率为5%，银行的目标利润为5.4%。设贷款利率

为x，不考虑营业税影响，该客户与银行往来所产生的综合成本、收益如下表所

示，求x

某客户个人经营贷款成本收益综合分析（单位：元）

成本收益

存款利息费用16000贷款利息收入（x,1年）1000000x

（1000000×20%×8%）贷款承诺收费（1%）10