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《保险原理与实务》第三版习题答案

第一章风险与保险

1.风险的含义：风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。从狭义上讲，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。

2.风险的构成要素

-风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

-风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。

-损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。在保险实务中，通常将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。

3.风险的分类

-按风险产生的原因分类，可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。

-按风险标的分类，可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

-按风险性质分类，可分为纯粹风险和投机风险。

-按风险产生的社会环境分类，可分为静态风险和动态风险。

-按产生风险的行为分类，可分为基本风险和特定风险。

4.可保风险的条件

-风险必须是纯粹风险，即只有损失机会而无获利可能的风险。

-风险必须具有不确定性，包括风险发生的时间、地点、损失程度等方面的不确定性。

-风险必须使大量标的均有遭受损失的可能。

-风险必须有导致重大损失的可能。

-风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。

-风险必须具有现实的可测性。

5.保险的定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

6.保险的要素

-可保风险的存在。

-大量同质风险的集合与分散。

-保险费率的厘定。保险费率厘定的基本原则包括公平性原则、合理性原则、适度性原则、稳定性原则和弹性原则。

-保险准备金的建立。保险准备金主要有未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和寿险责任准备金。

-保险合同的订立。

第二章保险的分类

1.按照实施方式分类

-强制保险：又称法定保险，是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险具有全面性与统一性的特征。

-自愿保险：是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。

2.按照保险标的分类

-财产保险：是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

-人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

3.按照承保方式分类

-原保险：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

-再保险：是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。

-共同保险：是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。

-重复保险：是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。

4.按照保险政策分类

-社会保险：是国家通过立法形式，采取强制手段对国民收入进行分配和再分配，形成专门的消费基金，对劳动者在年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等情况下，给予基本生活保障的一种社会保障制度。

-商业保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

5.按照赔付方式分类

-定值保险：是指在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中的保险。

-不定值保险：是指投保人和保险人在订立保险合同时不预先约定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险。

-定额保险：是指在订立保险合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额，在保险事故发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付的保险。

第三章保险合同

1.保险合同的特征

-有偿合同：是指因为享有