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河北省扶贫小额信贷：成效、困境与突破路径研究

一、引言

1.1研究背景与意义

贫困问题是全球发展面临的重大挑战之一，消除贫困、实现共同富裕是人类社会的美好愿景。在中国，扶贫工作始终是国家发展战略的重要组成部分。经过长期不懈奋斗，中国脱贫攻坚战取得了全面胜利，完成了消除绝对贫困的艰巨任务，提前10年实现《联合国2030年可持续发展议程》减贫目标，历史性地解决了绝对贫困问题。这一伟大成就不仅为中国全面建设社会主义现代化国家奠定了坚实基础，也为全球减贫事业作出了重大贡献。

扶贫小额信贷作为金融扶贫的重要手段，在脱贫攻坚中发挥了关键作用。它是专门为建档立卡贫困户获得经营资金而设立的信贷产品，具有额度小、期限短、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级设风险补偿金等特点，旨在帮助贫困户发展生产、增加收入，实现脱贫致富。自实施以来，扶贫小额信贷为众多贫困农户提供了启动资金，助力他们开展种植、养殖、加工等产业项目，有效激发了贫困地区的内生动力，促进了贫困群众的增收脱贫。

河北省作为中国的农业大省，农村人口众多，贫困问题曾经较为突出。在脱贫攻坚过程中，河北省积极落实国家扶贫政策，大力推进扶贫小额信贷工作。通过不断完善政策体系、加强金融机构合作、创新信贷模式等措施，河北省的扶贫小额信贷取得了显著成效，为全省脱贫攻坚目标的实现提供了有力支持。例如，阜平县通过“政府+保险+银行”风险共担扶贫模式，为贫困农户提供小额信贷支持，帮助他们发展特色产业，实现脱贫致富；涉县农商行以“党旗引领+金融先锋”为抓手，加大信贷投放力度，积极开展脱贫人口小额贷款投放工作，助力当地脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接。

随着脱贫攻坚任务的全面完成，中国进入了巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的新阶段。扶贫小额信贷作为支持农村产业发展和农民增收的重要金融工具，在乡村振兴中依然发挥着不可或缺的作用。然而，在新的发展阶段，扶贫小额信贷也面临着一些新的问题和挑战，如贷款对象的精准识别、贷款资金的使用效率、贷款风险的防控等。因此，深入研究河北省扶贫小额信贷问题，总结经验教训，提出针对性的对策建议，对于进一步完善扶贫小额信贷政策，提高金融服务乡村振兴的能力和水平，具有重要的理论和实践意义。

从理论意义来看，本研究有助于丰富和完善农村金融理论和扶贫理论。通过对河北省扶贫小额信贷的实践分析，可以深入探讨金融扶贫的作用机制、影响因素和发展规律，为相关理论的发展提供实证支持和实践依据。同时，本研究还可以为其他地区开展扶贫小额信贷工作提供有益的参考和借鉴，促进金融扶贫理论在不同地区的应用和创新。

从实践意义来看，本研究对于河北省巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴具有重要的现实指导意义。通过分析扶贫小额信贷存在的问题，提出相应的改进措施，可以提高扶贫小额信贷的政策效果，更好地满足农村居民的金融需求，促进农村产业发展和农民增收致富。此外，本研究还可以为政府部门制定相关政策提供决策依据，推动金融扶贫政策的优化和完善，为实现乡村振兴战略目标提供有力的金融支持。

1.2国内外研究现状

国外对小额信贷的研究起步较早，理论与实践成果丰富。20世纪70年代，孟加拉乡村银行（GrameenBank）创立，开创了小额信贷扶贫的先河，为发展中国家扶贫提供了可借鉴模式。国外学者从小额信贷的运行机制、影响因素、减贫效果等多方面进行研究。如Morduch（1999）研究发现，小额信贷在一定程度上能够提高贫困家庭的收入水平，改善其生活状况，但也面临着高成本、高风险等问题，需要在可持续性和扶贫效果之间寻求平衡。在风险防控方面，Christen等（1995）指出，完善的信用评估体系和有效的风险分担机制是降低小额信贷风险的关键，通过建立合理的利率定价机制和担保方式，可以有效降低违约风险，确保小额信贷机构的稳健运营。

国内对于小额信贷的研究始于20世纪90年代，随着小额信贷在扶贫领域的广泛应用，国内学者从不同角度展开深入研究。杜晓山（2004）系统阐述了中国小额信贷的发展历程、模式及面临的问题，提出应结合中国国情，探索适合本土的小额信贷发展路径，加强政策支持和监管，促进小额信贷机构的可持续发展。在政策支持方面，中国政府出台了一系列政策措施，鼓励金融机构开展扶贫小额信贷业务。如《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》等文件，明确了扶贫小额信贷的目标、任务和政策措施，为小额信贷在脱贫攻坚中发挥作用提供了政策保障。

关于河北省扶贫小额信贷的研究，现有成果主要聚焦于扶贫小额信贷在河北省的实践模式、成效分析以及存在问题等方面。例如，学者分析了阜平县“政府+保险+银行”风险共担扶贫模式，认为该模式通过整合各方资源，有效降低了贷款风险，提高了贫困户的贷款可得性，为其他地区提供了