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银行业从业人员资格考试三色笔记银行管理（初级）

一、银行业运行环境

1.经济环境

宏观经济状况包括宏观经济发展目标及其衡量指标。宏观经济发展的总体目标一般包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。

经济增长的衡量指标是国内生产总值（GDP），它是指一国（或地区）所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果。充分就业的衡量指标是失业率，即劳动力人口中失业人数所占的百分比。物价稳定通过衡量通货膨胀率来体现，常用的指标有消费者物价指数（CPI）、生产者物价指数（PPI）和国内生产总值物价平减指数。国际收支平衡是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余，国际收支包括经常项目和资本项目。

经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。在经济繁荣阶段，失业率下降，企业利润增加，投资需求高涨，银行业务量增加；在衰退和萧条阶段，失业率上升，企业亏损，投资需求下降，银行业面临较大风险；在复苏阶段，经济开始回升，银行业务也逐渐恢复。

2.金融环境

金融市场具有货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能和定价功能。按金融工具的期限划分，金融市场可分为货币市场和资本市场。货币市场是短期资金融通市场，包括同业拆借市场、回购市场、票据市场等；资本市场是长期资金融通市场，主要包括股票市场和债券市场。

金融工具可分为债权工具、股权工具和混合工具。债权工具的代表是债券，债券按发行主体可分为政府债券、金融债券和公司债券。股权工具的代表是股票，股票可分为普通股和优先股。混合工具兼具债权和股权特性，如可转换公司债券和证券投资基金。

货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币供应量、信用及利率等方针和措施的总称。货币政策目标包括最终目标和操作目标、中介目标。最终目标与宏观经济目标一致，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡；操作目标主要是基础货币，中介目标主要是货币供应量和利率。货币政策工具包括一般性货币政策工具（法定存款准备金、再贴现、公开市场业务）、选择性货币政策工具（消费者信用控制、证券市场信用控制、不动产信用控制、优惠利率、预缴进口保证金等）和其他货币政策工具（直接信用控制、间接信用指导）。

二、监管体系

1.银行监管体制

银行监管有广义和狭义之分。广义的银行监管是指有实施监督管理的所有机构的统称，包括中央银行、银行业监管委员会等；狭义的银行监管是指政府或权力机构对商业银行及其经营活动的监督管理。

银行监管的目标包括保护存款人和其他客户的合法权益、维护公众对银行业的信心、提高银行业竞争能力、增进市场信心、增进公众对现代金融的了解、努力减少金融犯罪等。银行监管的基本原则包括依法监管原则、公开原则、公正原则和效率原则。

巴塞尔委员会是全球银行业审慎监管标准的主要制定者，其发布的《巴塞尔协议》是国际银行业监管的重要准则。《巴塞尔协议Ⅰ》主要关注信用风险，提出了资本充足率的概念；《巴塞尔协议Ⅱ》提出了“三大支柱”，即最低资本要求、监督检查和市场纪律；《巴塞尔协议Ⅲ》进一步提高了资本要求，引入了杠杆率、流动性覆盖率和净稳定资金比例等监管指标。

2.银行自律与市场约束

银行业协会是银行业自律组织，其职责包括维护银行业市场秩序、提高银行业从业人员素质、促进银行业的健康发展等。银行业协会通过制定自律公约、规范会员行为、组织业务培训等方式发挥自律作用。

市场约束是通过市场力量来约束银行，其运作机制主要是依靠利益相关者（股东、存款人、债权人等）的利益驱动，促使银行合理运营。市场约束的具体表现包括信息披露、外部评级、债权人的监督等。信息披露是市场约束的核心，银行应及时、准确、完整地披露财务状况、经营业绩、风险管理等方面的信息。

三、银行基础业务

1.存款业务

存款是银行最主要的资金来源，按存款的期限可分为活期存款和定期存款。活期存款具有随时支取、流动性强的特点，客户可以通过支票、银行卡等方式进行支取。定期存款的期限有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等，期限越长，利率越高。

按存款人的不同，存款可分为单位存款和个人存款。单位存款包括单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款等。个人存款包括活期储蓄存款、定期储蓄存款（整存整取、零存整取、整存零取、存本取息）、定活两便储蓄存款、个人通知存款等。

存款业务的风险主要包括操作风险、流动性风险、利率风险等。银行应加强内部控制，防范操作风险；合理安排资金期限结构，防范流动性风险；加强利率风险管理，降低利率波动对银行收益的影响。

2.贷款业务

贷款是银行最主要的资产，按贷款期限可分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（15年）和长期贷款（5年以上）。按贷款用途可分为固定资产贷款、流动资金贷款等。