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探寻中国商业可持续的农村小额贷款模式：现状、挑战与创新路径

一、引言

1.1研究背景与意义

农村经济在我国国民经济体系中占据着基础且关键的地位，其稳健发展对国家粮食安全、社会稳定以及经济的可持续增长意义深远。近年来，随着乡村振兴战略的深入推进，农村地区的经济结构不断优化，农业产业化、农村电商、乡村旅游等新兴产业蓬勃兴起，农民的生产经营活动日益多元化，这使得农村经济对资金的需求愈发强烈且呈现出多样化的特征。

然而，农村金融服务的现状却难以满足这种日益增长的资金需求。一方面，大型商业银行基于成本与风险的考量，在农村地区的网点布局有限，且贷款审批流程繁琐、条件严苛，农民往往因缺乏抵押物、信用记录不