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我国商业银行破产法律制度：困境、比较与完善路径

一、引言

1.1研究背景与意义

在现代经济体系中，商业银行占据着核心枢纽的关键地位，堪称经济运行的血脉。作为资金融通的关键中介，商业银行一端连接着社会各界的闲置资金，通过吸收存款的方式将零散资金汇聚起来；另一端则为各类企业和个人提供贷款支持，将资金精准输送到实体经济的各个领域，有力地推动了企业的生产经营和个人的消费投资，成为经济增长的重要驱动力。同时，商业银行作为货币政策的传导中枢，中央银行的货币政策意图如调整利率、存款准备金率等，都需要通过商业银行的信贷行为来实现对宏观经济的调控，其在稳定货币供应量、调节市场利率、促进经济平稳增长等方面发挥着不可替代的作用。此外，商业银行参与金融市场交易，为市场提供流动性，促进金融市场的活跃与稳定，并且其多元化的金融服务如支付结算、资产管理、金融咨询等，满足了社会日益增长的多样化金融需求，极大地便利了经济活动的开展，在维护金融稳定、促进经济发展、提高社会福利等方面都具有举足轻重的作用。

然而，商业银行在经营过程中面临着诸多风险，如信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等，这些风险相互交织、相互影响，一旦风险失控，就可能导致商业银行陷入财务困境，甚至破产倒闭。从国际经验来看，自20世纪70年代以来，全球范围内商业银行破产事件时有发生，如2008年美国次贷危机引发的全球金融危机中，雷曼兄弟银行、华盛顿互惠银行等多家大型商业银行相继破产，给全球金融市场和实体经济带来了沉重打击。这些银行的破产不仅使大量储户和债权人遭受巨大损失，还引发了金融市场的剧烈动荡，股市暴跌、债券违约频发、金融机构资金链紧张，进而导致实体经济陷入衰退，企业倒闭、失业率攀升、经济增长放缓，给社会带来了严重的负面影响。

在我国，随着金融市场的不断发展和开放，商业银行的数量、规模和业务范围都在持续扩大，金融创新层出不穷，金融市场的竞争日益激烈。在这样的背景下，商业银行面临的风险也在不断增加。虽然我国目前尚未出现大规模的商业银行破产事件，但个别中小商业银行已暴露出一定的风险隐患，如包商银行因严重信用风险被接管并最终破产清算。这一事件为我国金融市场敲响了警钟，表明商业银行破产风险并非遥不可及，加强商业银行破产法律制度的研究和完善已迫在眉睫。

在此背景下，深入研究商业银行破产法律制度具有重大的现实意义。完善的商业银行破产法律制度是维护金融体系稳定的重要保障。商业银行作为金融体系的核心组成部分，其破产可能引发系统性金融风险，通过建立健全的破产法律制度，能够规范商业银行破产的程序和条件，及时有效地处置问题银行，防止风险的扩散和蔓延，从而维护整个金融体系的稳定运行。健全的商业银行破产法律制度有助于保护存款人和债权人的合法权益。存款人和债权人是商业银行的主要资金提供者，当商业银行破产时，他们的利益往往面临受损的风险。通过明确破产清偿顺序、保障存款保险制度的有效实施等法律规定，可以最大限度地减少存款人和债权人的损失，维护他们的合法权益，增强公众对金融体系的信心。此外，合理的商业银行破产法律制度还能够促进金融市场的公平竞争。在市场经济条件下，优胜劣汰是基本规律，商业银行也不例外。通过建立公平、透明、规范的破产法律制度，能够使经营不善的商业银行有序退出市场，为经营良好的商业银行腾出更多的市场空间和资源，促进金融市场的良性竞争，提高金融资源的配置效率。最后，系统的商业银行破产法律制度有利于提升监管部门的监管效能。明确的破产法律制度为监管部门提供了有力的监管工具和依据，使监管部门能够在商业银行出现风险时及时采取相应的监管措施，加强对商业银行的风险监测和预警，督促商业银行加强风险管理和内部控制，提高经营管理水平，从而提升监管部门的监管效能。

1.2研究方法与创新点

本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析我国商业银行破产法律问题。通过文献研究法，广泛查阅国内外关于商业银行破产法律制度的学术著作、期刊论文、法律条文、研究报告等资料，梳理相关理论和实践的发展脉络，了解已有研究的成果与不足，为本文的研究奠定坚实的理论基础。运用比较分析法，对不同国家和地区商业银行破产法律制度进行横向对比，包括美国、英国、日本等发达国家以及一些新兴经济体，分析其在破产原因、破产程序、破产清算与重整、存款保险制度等方面的规定和实践经验，找出其中的共性与差异，从中汲取有益的经验和启示，为完善我国商业银行破产法律制度提供参考。采用案例研究法，选取国内外具有代表性的商业银行破产案例，如美国雷曼兄弟银行破产、华盛顿互惠银行破产以及我国包商银行破产等，深入分析这些案例中商业银行破产的原因、过程、处理方式以及产生的影响，总结其中的经验教训，从实际案例中探寻我国商业银行破产法律制度存在的问题及改进方向。

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