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解锁长期护理保险：突破困境，探寻新径

我国长期护理保险业务发展现状

随着人口老龄化程度的不断加深，长期护理保险作为应对人口老龄化、解决失能人员长期护理保障问题的重要举措，在我国得到了积极的探索与发展。长期护理保险主要为因年老、疾病、伤残等原因导致生活不能自理，需要长期护理的人员提供经济支持和护理服务，在保障失能人员的生活质量、减轻家庭经济负担以及推动社会和谐稳定等方面，发挥着至关重要的作用。

自2016年国家启动长期护理保险制度试点以来，我国长期护理保险业务取得了显著进展。截至2024年底，长期护理保险制度已覆盖49个城市，参保人数超过1.8亿人，累计有超过260万失能参保人享受待遇，基金支出累计超800亿元。这些数据直观地展现了长期护理保险在我国的广泛覆盖和积极成效，为众多失能人员及其家庭带来了实质性的帮助。

在参保人数方面，呈现出逐年稳步增长的良好态势。越来越多的民众逐渐认识到长期护理保险的重要性和价值，积极参与到这项保障制度中来。这一增长趋势不仅体现了民众对自身及家人未来护理保障的重视和关注，也反映出长期护理保险制度在宣传推广和普及方面取得了显著成效，让更多人了解并愿意参与其中。

覆盖范围也在不断扩大，从最初的部分试点城市逐步向全国更多地区延伸。一些地区在试点成功的基础上，开始将长期护理保险覆盖到城乡居民，打破了以往仅覆盖城镇职工的限制，使得更多群体能够享受到这一政策带来的福利，进一步提升了社会保障的公平性和可及性。

从基金支出情况来看，随着享受待遇人数的增加，基金支出相应增长，这表明长期护理保险制度正在切实发挥其保障作用，为失能人员提供了必要的经济支持。基金的合理使用和有效管理，确保了长期护理服务的顺利开展，让失能人员能够获得高质量的护理服务，改善他们的生活状况。

我国长期护理保险在实际运行中，为失能人员及家庭提供了多种形式的支持。例如，北京市石景山区规定，因年老、疾病、残疾等情况导致的持续重度失能6个月以上的参保人，可以申请享受长护险。像90岁的霍淑英老人患脑梗、冠心病，还有阿尔茨海默病，已瘫痪卧床3年，作为重度失能的居家老人，她每月除了可享受专业机构12小时的上门服务，还会得到每月1044元的护理补贴。这不仅缓解了家庭的经济压力，也让家属从繁重的护理工作中得到一定程度的解脱，得以更好地平衡工作与生活。在福州，当地的长期护理保险制度也让许多家庭受益。以林莺雪老人为例，她因重度腿部肌肉萎缩完全丧失自理能力，两个儿子曾为照料母亲疲于奔命。通过政策申请后，护理员开始每月12次上门服务，提供沐浴清洁、关节活动、压疮护理等41项标准化服务。家属感慨，这下总算心定啦。截至2025年2月，福州市累计受理失能评估申请15969人，其中通过评估的13403人中包含重度失能11349人、中度失能2054人，累计享受待遇12878人。这些实实在在的案例充分证明了长期护理保险在改善失能人员生活质量、减轻家庭负担方面的积极作用，让人们真切感受到了这一制度的温暖与关怀。

发展中面临的主要问题

尽管我国长期护理保险业务取得了一定的发展成果，但在实际推进过程中，仍面临着诸多问题与挑战，这些问题在一定程度上制约了长期护理保险制度的进一步完善和发展，影响了其保障功能的充分发挥。

（一）覆盖范围局限

目前，我国长期护理保险的覆盖范围相对较窄，存在诸多局限性。从地域角度来看，农村地区的参保率明显偏低。由于农村地区经济发展水平相对较低，居民收入有限，对长期护理保险的认知和重视程度不足，再加上宣传推广力度不够，导致许多农村居民未能参与到长期护理保险中来。相关数据显示，部分农村地区的长期护理保险参保率甚至不足20%，与城市地区形成了鲜明的对比。这使得大量农村失能人员无法享受到长期护理保险的保障，他们的护理需求只能依靠家庭自行承担，给农村家庭带来了沉重的经济负担和精神压力。

在保障内容方面，对于一些特殊病症的护理需求，长期护理保险的保障力度也十分有限。例如，对于患有罕见病、严重精神疾病等特殊病症的患者，他们往往需要长期且专业的护理服务，但现有的长期护理保险产品在保障范围上未能充分涵盖这些特殊需求。以渐冻症患者为例，他们不仅需要日常的生活照料，还需要专业的医疗护理和康复训练，然而目前的长期护理保险在这方面的保障存在缺失，无法满足患者及其家庭的实际需求。这种覆盖范围的局限性，使得部分人群的护理需求难以得到有效满足，降低了长期护理保险的公平性和可及性。

（二）筹资难题

长期护理保险的筹资面临着严峻的挑战，主要体现在筹资渠道单一、过度依赖医保基金等方面。目前，90%以上试点地区的筹资都来自医保基金划转，尚未形成独立的筹资体系。这种过度依赖医保基金的筹资方式，给医保基金带来了巨大的压