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ⅩⅩ银行资产保全部个人信贷业务风险情况的调研报告

近年来，随着我国金融业的改革开放和蓬勃发展，个人信贷业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而列入各商业银行战略发展的重点。截止2002年末，全国个人消费信贷余额已达10,700亿元。至今年10月末，我行个人信贷余额为267.06亿元，占我行全部信贷资产余额的10.6%。

我行在个人信贷业务的发展的历程中，其业务风险得到了较好的管理和控制，至今未出现大额（批）不良资产，个人信贷业务稳健运行。但在业务快速增长的同时，个人信贷业务的潜在风险不容忽视，其主要原因：一是个人信贷业务的主要品种为中长期贷款，其贷款风险在短时间内不易显现，但随着时间的推移，风险将逐步显露；二是个人信贷业务的借款群体庞大，户数多，金额小，单体风险比较分散，但贷款风险积聚到一定程度时，其维权成本比较大，尤其在目前的法律环境下，银行对涉及个人风险资产的追索往往处于比较被动的地位；三是个人信贷业务受我国个人信用制度等外部环境的制约，在社会信用信息尚不健全和不对称的情况下，银行有效控制个人信贷风险的手段比较薄弱。

今年初，我部在对公司金融业务不良资产保全、清收的基础上，将我行个人信贷业务风险情况的调研列为资产保全工作调研课题之一。经过调研，我部撰写了《ⅩⅩ银行资产保全部关于个人信贷业务风险情况的调研报告》，旨在针对我行个人信贷业务的现状、存在的主要问题作认真的研究和分析，对如何有效控制化解风险提出建议和意见，并期盼我行在个人金融业务战略转型过程中，在个人信贷业务的风险管理模块中，针对业务特点，探索不良资产管理的有效方法。

目录

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一、个金信贷业务的基本数据分析 3

（一）从经营的业务品种看，个金业务呈现多元化发展 3

（二）从业务的区域分布看，个金业务遍布全行分支行 4

5二、个金不良贷款的概要情况分析

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（一）个金不良贷款的业务品种反映 5

（二）个金不良贷款的分支行区域分布 6

1．对个金不良贷款的地区分布分析 8

2．对重点分行不良贷款的品种分析 8

（三）个金不良贷款的期间区段 9

（四）个金不良贷款的形成原因 12

1、个人短期抵押贷款 12

2、汽车按揭贷款 12

3、个人消费贷款 13

4、个人购房贷款 13

5、助学贷款 13

三、个金不良贷款的管理方式分析 14

（一）个金不良贷款的现有管理和催收方式 15

1、个金不良贷款的现有管理方式 15

2、个金不良贷款的现有催收方式 15

（二）个金不良贷款管理中存在的主要问题 16

1、清收与管理的职责与权限不够明确 16

2、个人信贷业务的专业队伍比较薄弱 17

3、个金不良贷款的管理制度亟待建立 17

（三）个金不良贷款催收中遇到的主要难题 17

1、催收成本与成效的不对称 17

2、外部环境与制度的不健全 18

19四、个金不良贷款的风险化解建议

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（一）完善个金贷款的风险监控和防范体系 19

1、贷前调查 19

2、贷款审查 20

3、贷后管理 20

4、信息汇集 20

（二）加强个金不良贷款的制度建设和规范运作 21

（三）探索个金不良贷款的催收方式和化解措施 22

1、采用现有的科技手段，对逾期贷款进行批次催收 22

2、根据不同的业务品种，制定相应的催收策略 23

3、加强与中介机构的合作，借助社会力量进行清收 23

4、结合个金不良贷款的特点，制定呆帐认定和核销的相关政策 24

5、探索运用新的不良资产处置手段，化解个金不良贷款的风险 24

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一、个金信贷业务的基本数据分析

随着我行个人信贷业务的发展，个金贷款的余额、占全部贷款余额的比例以及开拓的品种数量均有大幅度的提高。截止2003年10月，全行个金贷款余额达267.06亿元，贷款户数计117,948户，贷款余额占我行全部信贷资产余额的10.6%。

（一）从经营的业务品种看，个金业务呈现多元化发展

目前，我行已开办了住房、汽车、个人消费等11项个人金融业务品种。（具体数据参见下表）

2003年10月末，全行个金贷款、各业务品种余额、户数及占全部个金贷款的比例（表

一）

序

号业务品种

1个人购房贷款

2个人商业用房抵押贷款

3个人短期抵押贷款

4个人中长期抵押贷款

5个人存单、