信用社（银行）抵押贷款业务操作流程.xlsVIP

抵押贷款管理

抵押贷款发放

抵押贷款审议审批

抵押贷款审查

抵押贷款调查

抵押贷款受理

抵押贷款

岗位

贷后检查

岗位

流程

管理要素

会计部门

风险提示：1、借款人的法律主体资格是否合法，防止主合同无效导致抵押合同的无效的风险。2、对客户提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真的审查，核对客户提供资料的复印件与原件是否相符，防止客户因道德风险，提供虚假的资料。3、借款人有关联人或企业的应认真审核关联人或企业与借款人之间的有关资料，防止关联人或企业的风险转嫁于借款人。4、注意审查抵押人的合法资格和抵押物的所有权明晰情况，抵押人是否出具合法有效的股东会或董事会同意抵押决议书、财产共有人同意抵押意见书或承诺书，国有资产管理部门同意的抵押函等，防止无效抵押风险。5、了解抵押物的租赁情况。6、近期的缴税证明或凭据，防止偷漏税产生的违法行为带来的风险。7、贷款受理过程中，涉及关系人的，必须回避，防止内部人员道德风险。

受理借款人资料

受理抵押人资料

查验客户资料

调查信用及品行状况

调查客户财务经营、市场前景及抵押物情况

撰写调查报告

出具调查报告

风险提示：抵押贷款有一定还款保证，但仍不能忽视对借款人的信誉、财务状况、偿债能力等第一还款来源分析评估；贷款的审议审批是贷款风险防范最关键的一个环节，各级贷审会（组）应建立相应的议事规则，贷审会（组）审议贷款时应认真把关，涉及到关系人的，必须回避；审批决策人应承担因贷款决策失误而造成贷款损失的全部责任。

其他提示：由三名及三名以上具备资质审议和审批人员组成审贷会（或审贷小组）集体审议与审批。

调查、核实

审查

审议与审批

审定

签订借款合同

及抵押合同

办理抵押手续

档案管理

贷款按期收回

贷款逾期后收回

组织依法清收

核销贷款

警示：确保贷款合法合规性和防范风险措施的有效性！审查意见要明确！分析内容要全面！审查结论要准确！

1、审查客户有关资料，确定资料是否齐备。2、审查借款人是否具备借款基本条件，是否符合主体资格。3、审查借款人信用状况、贷款风险状况，确定是否符合贷款条件。4、审查净资产、抵押物价值，确定贷款额度。5、审查存货周转率或营业中的现金流量，确定贷款期限。6、审查信用等级、贷款用途、贷款期限，确定贷款利率。7、审查贷款用途是否合规合法。8、审查是否为最大一户或最大十户之列，是否超过银监部门规定比例。9、审查贷款风险防范措施是否到位。10、审查抵押物是否在规定范围内，抵押比例是否合理合规，抵押人同意抵押的意见书、决议书或承诺书是否真实有效，变现能力和保管情况、权属状况。11、审查人员在审查报告(审查表)上签字负责，将审查的贷款资料录入信贷管理系统。

审查

警示：贷款资金须转入借款人活期结算账户内！

1、会计部门审查贷款是否经有权人审批，是否依法签订借款合同和抵押合同，是否办妥抵押登记手续；打印的借款凭证要素是否齐全，内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人。2、将贷款转入借款人在信用社开立的结算账户内。

审核

进行账务处理

警示：严格、规范管理档案！入档及时！确保档案资料完整！

1、按照要求分类收集、整理信贷档案，指定专人保管，人员变动要做好移交工作。2、录入信贷信息和抵押信息数据和资料。

1、贷款受理

2、贷款调查

3、贷款审查

4、贷款审议审批

5、贷款发放

6、贷后管理

客户经理

客户经理

信贷内勤

受理客户借款申请

客户经理

客户经理

客户经理

风险提示：1、防止客户和抵押人主体资格不合法、生产经营违规违法、营业执照、组织机构代码证等证件过期的风险。2、对客户资料的合法性、真实性、有效性进行审查，防止欺诈贷款风险。3、防止信贷资金的用途违法导致资金使用风险。4、防止单户或十大户贷款超过监管比例。5、防止抵押物存在产权纠纷、拖欠过程款和税款等其他影响抵押物变现后贷款无法优先受偿的风险，防止抵押物易贬值、易腐蚀、易变质、不便保管等。6、防止抵押贷款额度超过贷款规定比例，处理抵押物时不能足额偿还贷款，形成债务部分落空的风险。8、防止关联企业的生产经营恶化或出现资不抵债情况，从而殃及借款人偿还能力，导致偿还风险。9、防止贷款审查人道德风险、人情操作风险，如审查人与借款人为关系人，应执行回避制度。10、抵押仅是一种担保方式，要高度重视借款人的第一还款来源。11、由于审查不严未能及时发现和反映问题导致贷款决策失误而形成资金损失的，要按照《贷款通则》、审贷分离等相关制度的规定，应追究审查人的责任。

出具审查意见

警示：分析内容要全面！反映问题要真实！审查结论及意见要明确！

1、审查的主要内容：（1）客户基本情况，项目背景及可行性，客户信用状况及与信用社业务往来情况。（2）客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价。（3）贷款风险评价和防范措施落实情