银行清收实施方案.docVIP

银行清收实施方案

一、方案目标与定位

（一）核心目标

以“合规清收、高效处置、压降不良”为核心，构建“分类施策、多策并举、风险可控”的银行清收体系。具体指标：3个月内完成不良资产摸排与分类，明确清收重点；6个月内实现重点客户清收介入率100%，常规客户清收启动率≥90%；1年内不良贷款清收率≥40%，不良率较年初下降1-2个百分点；2年内建立清收长效机制，新增不良贷款率控制在行业平均水平以下；3年内形成“摸排-处置-复盘”闭环模式，打造银行清收示范样板，为资产质量提升提供支撑。

（二）定位

资产质量保障核心载体：摒弃“重投放轻清收”的传统模式，聚焦“不良资产积压、清收效率低下”问题，通过合规清收与高效处置，解决“资产减值侵蚀利润”痛点，避免因不良率过高影响银行经营，成为守护银行资产安全的“防线”。

风险化解引擎：以清收为抓手，精准识别不良资产风险（如企业经营恶化、担保失效），通过债务重组、司法处置等手段化解风险，解决“风险扩散引发连锁反应”问题，避免“单一不良演变为系统性风险”，推动风险处置从“被动应对”向“主动防控”转变。

银企协同纽带：衔接银行与借款客户，通过差异化清收（如对暂时困难客户给予展期，对恶意逃废债客户强制清收），解决“清收与客户关系失衡”痛点，避免“一刀切清收破坏良性合作”，在保障银行权益的同时，助力优质客户恢复经营。

二、方案内容体系

（一）清收前期准备

不良资产摸排与分类：组建“风控+业务+法务”专项团队，开展全维度摸排：基础信息核查（确认借款客户（企业/个人）身份、贷款金额、逾期时间、担保方式（抵押/质押/保证），核对抵质押物权属与价值）；风险等级划分（按“风险程度+清收难度”分为三类：一类（优质客户暂时困难，清收难度低）、二类（经营恶化但有还款意愿，清收难度中）、三类（恶意逃废债或无还款能力，清收难度高））；形成《不良资产清收台账》，标注每笔资产的风险点、清收优先级、拟采取措施，确保底数清晰。

清收策略制定：按“一类一策、一户一策”制定方案：一类客户（采取“帮扶式清收”，如调整还款计划（展期、分期）、降低利率，帮助客户恢复现金流，6个月内实现正常还款）；二类客户（采取“协商式清收”，与客户协商债务重组（如以资抵债、债务转移），3个月内签订重组协议，明确还款来源与时限）；三类客户（采取“强制式清收”，启动司法程序（起诉、财产保全、强制执行），或委托第三方清收机构（需备案合规），6个月内推进处置）；编制《清收策略指引》，明确不同类别客户的沟通话术、处置流程、合规要求，避免策略混乱。

清收团队与资源准备：组建专业化清收团队：按不良资产规模每5000万元配备1组团队（3-5人，含清收专员、法务人员、风控专员），团队成员需熟悉《民法典》《银行业监督管理法》等法规；资源筹备（准备清收材料（借款合同、催收记录、抵质押物评估报告）、司法对接资源（合作律师事务所、法院联系人）、清收工具（电话催收系统、上门催收记录仪））；人员培训（开展清收技能培训，内容含谈判技巧、合规催收（禁止暴力催收、骚扰催收）、应急处置，培训后考核合格方可上岗，确保操作专业）。

（二）分类清收实施

帮扶与协商清收：针对一类、二类客户开展：前期沟通（清收专员1周内与客户建立联系，了解经营困难原因（如资金周转不足、市场下滑），核实还款意愿与能力）；方案制定（与客户共同制定清收方案，如分期还款需明确每期金额（不低于原月供70%）、还款时间，债务重组需评估抵质押物价值（如房产按市场价7折折算））；协议签订（方案确定后3日内签订《清收协议》，明确违约责任（如再次逾期则终止帮扶），同步办理抵质押物变更登记（如需））；跟踪履约（每月跟踪客户还款情况，对按时履约的客户，可适当调整优惠政策（如缩短分期期限）；对逾期客户，立即启动二次协商或升级清收措施）。

司法与强制清收：针对三类客户推进：诉前准备（法务人员15日内收集证据（借款合同、逾期证明、催收记录），向法院申请财产保全（冻结客户银行账户、查封房产），防止资产转移）；诉讼流程（向法院提起诉讼，跟进案件进展（如开庭时间、判决书送达），一般案件3-6个月内取得判决书；客户上诉的，及时准备二审材料，确保诉讼效率）；强制执行（判决书生效后15日内申请强制执行，配合法院查询客户财产（存款、车辆、股权），对有财产的客户，3个月内完成资产拍卖（如房产通过司法拍卖平台处置，一拍起拍价不低于评估价7折）；对无财产的客户，纳入失信被执行人名单，限制高消费，倒逼还款）。

第三方与批量清收：对小额、分散不良资产（如个人消费贷），采取批量处置：第三方合作（选择经监管备案的清收机构，签