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商业银行信用卡风险控制政策汇编

作者：金融风险政策研究室

前言

信用卡业务作为商业银行零售金融的核心组成部分，在推动消费升级、满足客户多元化金融需求的同时，也伴随着各类风险。为规范信用卡业务操作，提升风险管理水平，保障银行资产安全，维护金融市场秩序，特制定本政策汇编。本汇编旨在系统梳理信用卡业务全生命周期的风险点，并明确相应的控制策略与管理要求，为各业务单元提供统一、清晰的风险管控指引。

第一章总则

1.1政策目的与依据

为有效识别、评估、监测和控制信用卡业务所面临的信用风险、欺诈风险、操作风险、合规风险及声誉风险，依据国家相关法律法规、监管要求及本行内部管理制度，制定本政策。

1.2适用范围

本政策适用于本行境内外各机构开展的信用卡发卡、收单、客户服务、授信审批、交易监控、催收管理等所有相关业务活动。

1.3基本原则

1.审慎经营，风险可控：将风险管理贯穿于信用卡业务全流程，确保风险水平与本行风险承受能力相匹配。

2.全面覆盖，重点突出：风险控制应覆盖所有业务环节和风险类型，对高风险领域和关键风险点实施重点管控。

3.动态调整，持续优化：根据宏观经济形势、市场环境变化、监管政策更新及业务发展情况，定期评估并调整风险控制政策。

4.合规优先，稳健发展：严格遵守各项法律法规及监管规定，在合规的前提下实现业务的稳健可持续发展。

第二章客户获取与授信审批阶段风险控制

2.1客户身份识别与尽职调查（KYC）

1.身份真实性核验：严格执行客户身份识别制度，通过多种渠道核实申请人身份信息的真实性、有效性和完整性，防止冒名申请。

2.客户画像与风险分层：基于客户基本信息、职业状况、收入水平、征信记录等维度，构建客户画像，进行风险分层，为后续授信审批提供依据。

3.审慎选择营销渠道：对合作营销渠道进行严格准入和持续管理，确保渠道推荐客户的质量，防范渠道过度营销或欺诈引流。

2.2信用评估与授信政策

1.征信报告查询与分析：必须查询并审慎分析申请人的个人信用报告，重点关注其信用历史、负债情况、查询记录等。

2.授信政策制定与执行：根据宏观经济状况、行业风险、客户风险等级等因素，制定科学合理的授信政策，明确各风险等级客户的授信额度上限、利率水平、还款方式等。

3.额度核定与动态管理：初始授信额度应基于客户的还款能力和信用状况审慎核定。对于高风险客户群体，应采取更为严格的授信标准或限制发卡。

2.3反欺诈策略与措施

1.申请反欺诈：运用规则引擎、机器学习模型等技术手段，对申请信息进行多维度校验，识别异常申请行为和欺诈特征。

2.证件防伪与验证：对申请人提供的身份证件等关键证件进行防伪验证，必要时通过官方渠道进行核实。

3.欺诈风险预警：建立申请欺诈风险预警机制，对疑似欺诈申请及时进行调查核实，防范欺诈损失。

第三章客户用卡与交易监控阶段风险控制

3.1交易实时监控与异常侦测

1.监控系统建设：建立健全信用卡交易实时监控系统，对交易金额、交易频率、交易地点、商户类型等进行多维度监测。

2.风险规则与模型应用：设置科学的风险监控规则和模型，及时识别大额交易、频繁交易、异地交易、夜间交易等异常交易模式。

3.分级预警与处置：根据风险等级对异常交易进行分级预警，并制定相应的处置流程，包括交易拦截、电话核实、账户管控等。

3.2额度管理与调整

1.动态额度管理：根据客户的用卡行为、还款记录、信用状况变化等因素，定期或不定期对信用卡额度进行动态调整，确保额度与客户当前风险水平相适应。

2.临时额度管控：对客户临时额度调整申请进行审慎评估，严格控制临时额度的期限和幅度，防范过度授信风险。

3.高风险客户额度管控：对出现逾期、套现嫌疑或其他风险信号的客户，及时采取调低额度、冻结账户等风险控制措施。

3.3商户风险管理

1.商户准入与评级：建立严格的商户准入标准和评级体系，对商户资质、经营状况、信誉记录等进行全面评估。

2.商户交易监控：对合作商户的交易行为进行持续监控，关注商户的交易规模、笔数、退货率、套现风险等。

3.商户退出机制：对于存在欺诈、套现、违规经营等行为的商户，应及时终止合作并采取相应措施。

第四章催收与资产保全阶段风险控制

4.1催收策略与流程

1.差异化催收：根据客户逾期天数、逾期金额、还款意愿、还款能力等因素，制定差异化的催收策略和话术。

2.催收方式合规性：严格遵守法律法规关于催收行为的规定，采用合理、文明的催收方式，严禁暴力催收、骚扰催收。

3.催收效果评估与优化：定期评估催收效果，分析催收过程中存在的问题，持续优化催收策略和流程。

4.2不良资产处置与核销

1.不良资产认定：严格按照监管规定和内部制度认定不