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银行信贷风险控制政策汇编

引言

信贷业务作为商业银行的核心支柱业务，其风险控制能力直接关系到银行的生存与发展，更是金融体系稳健运行的基石。为有效识别、计量、监测和控制信贷风险，保障信贷资产安全，提升整体经营效益，特制定本信贷风险控制政策汇编。本汇编旨在为全行信贷业务活动提供统一、规范的风险控制指引，确保各项信贷业务在审慎、合规的前提下开展。

一、信贷风险控制基本原则

信贷风险控制应贯穿于信贷业务的全流程，遵循以下基本原则：

1.安全性、流动性、效益性相统一原则：在追求信贷业务效益的同时，始终将资产安全性放在首位，确保信贷资金的适度流动性，实现三者的动态平衡与协调发展。

2.审慎经营、风险可控原则：秉持“风险为本”的经营理念，对信贷业务的各类风险进行审慎评估和有效管理，确保风险水平在银行可承受范围之内。

3.全流程风险管理原则：将风险控制覆盖客户准入、授信审批、合同签订、放款审核、贷后管理、风险预警及处置等信贷业务的各个环节，形成闭环管理。

4.分级授权、权责对等原则：根据业务性质、风险程度和管理水平，实行信贷审批权限分级管理，明确各层级、各岗位的风险责任，确保权责统一。

5.独立审批、客观公正原则：信贷审批应基于充分的尽职调查和客观的风险评估，不受非业务因素干扰，确保审批过程的独立性和结果的公正性。

6.风险收益匹配原则：在进行信贷决策时，充分考虑风险与收益的对称性，对不同风险等级的业务设定相应的风险溢价和管控措施。

7.持续改进原则：根据宏观经济形势、市场环境变化、监管政策调整以及银行自身经营战略的转变，定期对信贷风险控制政策进行评估和修订，不断优化风险控制体系。

二、信贷风险控制核心政策体系

（一）客户准入与评级政策

客户是信贷风险的源头，严格的客户准入和科学的客户评级是风险控制的第一道防线。

1.客户评级政策：

*建立健全内部客户信用评级体系，涵盖定量与定性分析指标，对客户的偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力及信用状况等进行全面评估。

*明确评级对象、评级方法、评级流程、评级结果的应用及有效期。评级结果应作为授信审批、额度核定、利率定价、贷后管理的重要依据。

*定期对客户评级模型进行验证和优化，确保评级结果的准确性和前瞻性。

2.客户准入标准政策：

*根据国家产业政策、区域经济发展状况、银行自身战略定位及风险偏好，制定明确的客户准入标准。

*重点支持经营状况良好、财务实力雄厚、信用记录优良、符合国家产业导向的优质客户。

*审慎介入高风险行业、产能过剩行业、环保不达标企业及信用记录不良的客户。对国家明令限制或淘汰的行业和企业，应坚决不予准入。

3.尽职调查政策：

*明确尽职调查的责任主体、调查内容、调查方法和工作要求。贷前尽职调查必须全面、客观、深入，确保获取信息的真实性、准确性和完整性。

*调查内容应包括但不限于客户基本情况、经营状况、财务状况、还款来源、担保情况、行业风险、关联交易风险等。

*对调查报告的质量进行严格审核，对失职行为追究相应责任。

（二）授信审批与额度管理政策

授信审批是信贷风险控制的关键环节，科学的审批机制和合理的额度管理是防范过度授信风险的重要手段。

1.统一授信政策：

*对单一客户或集团客户实行统一授信管理，将表内外各类信贷业务纳入统一授信额度控制，防范客户集中度风险和关联交易风险。

*明确统一授信的对象、范围、额度核定方法及管理流程。

2.授信审批政策：

*建立健全分级授权审批机制，根据授信金额、风险等级、客户类型等因素，明确各级审批机构和审批人的权限。

*审批过程应坚持独立、客观、审慎的原则，充分考虑客户评级、授信用途、还款能力、担保条件及宏观经济环境等因素。

*对于大额、高风险、创新类授信业务，应执行更严格的审批流程，必要时提交风险管理委员会审议。

*严禁逆程序、越权审批。

3.授信额度管理政策：

*根据客户的信用评级、经营规模、偿债能力及银行的风险承受能力，合理核定授信额度。

*对授信额度的使用情况进行动态监控，确保授信额度不被突破，防止过度授信。

*建立授信额度的调整机制，当客户经营状况、财务状况或外部环境发生重大变化时，及时调整或终止授信额度。

（三）信贷产品与担保政策

合理的信贷产品设计和有效的担保措施是降低信贷风险的重要保障。

1.信贷产品管理政策：

*信贷产品的开发与推广应符合国家金融政策、监管要求及银行的风险偏好。

*对各类信贷产品的风险特征进行评估，明确产品的适用对象、额度上限、期限、利率、还款方式及风险控制要点。

*审慎开展结构复杂、风险难以准确计量的创新信贷产品。

2.担保政策：

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