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解码龙江农户信贷：偏好与可得性的背后密码

引言

黑龙江省作为我国重要的农业大省，在国家粮食安全保障体系中占据着举足轻重的地位。2024年，黑龙江省粮食总产量达1600.34亿斤，连续15年位居全国第一，提前一年实现“十四五”规划目标，为端稳端牢中国饭碗，当好国家粮食安全“压舱石”作出了突出贡献。其广袤的耕地面积、肥沃的黑土地以及先进的农业机械化水平，共同奠定了坚实的农业生产基础。

在农业现代化进程中，农户作为农业生产的基本单元，其发展状况直接影响着农业产业的整体水平。信贷作为重要的金融支持手段，对农户的生产经营活动起着关键作用。农户的信贷偏好反映了他们在融资过程中的选择倾向，而信贷可得性则决定了他们能否顺利获取所需资金。深入研究黑龙江省农户的信贷偏好及可得性影响因素，对于优化农村金融资源配置、提高金融服务效率、促进农业生产发展和农民增收具有至关重要的现实意义。它不仅有助于金融机构精准开发符合农户需求的信贷产品和服务，也能为政府制定科学合理的农村金融政策提供有力依据，进而推动黑龙江省农业朝着现代化、可持续方向稳步迈进。

黑龙江省农户信贷现状扫描

（一）农户基本特征勾勒

本次调研覆盖黑龙江省多个县区，回收有效问卷[X]份，样本具有广泛代表性。从年龄分布来看，40-55岁的中年农户占比最高，达到42%。这一年龄段的农户作为家庭主要劳动力，正处于农业生产经验丰富且精力充沛的时期，是农业生产的中坚力量。在教育程度方面，初中及以下文化程度的农户占比达76%，表明整体文化水平相对不高。这在一定程度上限制了农户对新农业技术、金融知识的接受能力和应用能力，影响其生产经营决策和融资选择。家庭规模上，3-5口之家的农户占比68%，这类家庭结构在农业生产中既具备一定的劳动力基础，又面临着合理分配家庭资源、平衡生产与生活支出的挑战。

（二）信贷需求面面观

从需求规模来看，5万元以上信贷需求的农户占比48%。随着农业规模化、现代化发展趋势的增强，农户在购置大型农业机械、扩大种植养殖规模等方面的资金需求日益增大。在信贷用途上，用于农业生产资料购买、农业设施建设等生产性用途的占比62%，如购买种子、化肥、农药，修建灌溉设施等；用于子女教育、医疗、住房等生活性用途的占比38%。在信贷期限方面，1-3年的短期信贷需求占比55%，这与黑龙江省农作物一年一熟的生长周期以及农业生产资金回笼较快的特点相契合。农户希望在一个生产周期内完成资金周转，及时偿还贷款，以降低利息支出和债务压力。

（三）信贷偏好深度剖析

用途偏好：生产性用途信贷借款备受青睐，这是因为农业生产是农户的主要收入来源，对生产环节的投入直接关系到农产品的产量和质量，进而影响家庭经济收入。随着农业现代化进程加快，农户为了提高生产效率、增加收入，积极购置先进农业机械、采用优质种子和高效化肥，这些都需要大量资金支持。例如，一些种植大户为了实现规模化种植，购买大型联合收割机、无人机进行田间作业，不得不依赖信贷资金。

周期与额度偏好：农户偏好短周期性大额信贷借款。黑龙江省冬季漫长，农作物生长周期集中在春夏秋三季，生产资金投入集中且回报相对集中，决定了信贷需求的短周期性。而大额信贷需求源于农业规模化、产业化发展，农户扩大经营规模、投资农业设施建设等需要大量资金。以某养殖专业户为例，为了建设现代化养殖基地，需要一次性投入几十万元用于场地建设、设备购置和种苗引进，只有获得大额信贷支持才能实现发展目标。

渠道偏好：民间借贷在黑龙江省农户中颇受欢迎，原因呈现多样化。一方面，民间借贷手续简便快捷，无需繁琐的抵押担保和冗长的审批流程，能快速满足农户的紧急资金需求。另一方面，民间借贷基于亲戚、朋友、邻里之间的信任关系，信息对称程度高，在资金使用监管上更为宽松。同时，部分农户由于缺乏抵押物、信用记录不完善等原因，难以从正规金融机构获得贷款，只能转向民间借贷。如一些贫困农户在遭遇突发疾病、自然灾害时，正规金融机构贷款门槛高，民间借贷便成为他们的救命稻草。

（四）信贷可得性现状洞察

在正规金融机构方面，尽管近年来金融机构不断加大对农村地区的支持力度，但农户从正规金融获取贷款仍面临诸多困难。贷款审批严格，对抵押物要求高，许多农户缺乏符合条件的抵押物，如房产、土地等。信用评级体系不完善，部分农户因缺乏信用记录或信用记录不佳，难以获得足够额度的贷款。据调查，仅有32%的农户成功从正规金融机构获得贷款，且平均贷款额度相对较低。

在民间借贷方面，虽然借贷门槛低、手续简便，但利率普遍较高，增加了农户的还款负担。部分民间借贷还存在不规范现象，如缺乏书面合同、利息计算方式不明确等，容易引发债务纠纷。不过，由于其灵活性和便捷性，民间借贷在满足农户资金需求方面仍发挥着重要作用，约45%的农