损失补偿原则课件.pptxVIP

损失补偿原则

1

目录：1保险介绍及解释2案例分析3算法解释及意义2

含义有损失有补偿，没损失没补偿只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任，否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。3

损失多少补偿多少，不能通过保险获得获得额外收益被保险人可获得的补偿量仅以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。4

适用范围主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同（极少数人身保险，如医疗费用保险）5

三个限度以实际损失为限当投保财产遭受保险责任范围内的损失时，保险人按合同规定承担赔偿责任，其支付的保险赔款，不得超过被保险人的实际损失。（另注：定值保险、重置保险）以保险金额为限保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，所以保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。以保险利益为限保险利益是保险保障的最高限度，保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。6

注意事项在实际应用中应注意损失补偿原则在财产保险中的例外。1.定值保险所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。其计算公式为：保险赔款=保险金额*损失程度（%）2.重置价值保险所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。7

具体内容坚持损失补偿原则，就要求保险人在履行责任时，必须把握以上三个限度（最小），以保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外受益。8

案例2009年5月孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某购车后，多次向其推销车辆保险。在赵某多次劝说下，孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后，保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。2009年10月，孙某驾车与他人车辆相撞，卡车全部毁损，孙某当场死亡。事发后，王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保，于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单，孙某系投保人与被保险人，保险公司只能向孙某赔付。纠纷原因：孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。9

保险公司认为：王某不是保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其出资额部分享有保险利益故保险公司只能赔偿孙某出资额部分赔款。王某与孙某家人均表示不能接受，遂向人民法院起诉。法院经审理认为：由于孙某负责投保车辆的驾驶及实际运营，因此可以认定孙某对投保车辆具有完全的保险利益，保险公司主张部分赔付不能成立。同时，投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对投保车辆享有部分所有权，因此孙某不能获得全部赔款，而应将保险赔款按出资比例进行分配。10

案例分析1保险公司应当按照保险合同约定的全额赔偿。2在程序上，王某不享有原告资格，无权请求保险金。3再次，虽然王某不享有保险金请求权，但并不意味着其不享有保险金的受益权那么，如何根据损失补偿原则进行补偿？！！11

损失赔偿方式

损失赔偿方式是损失补偿原则的具体应用。财产保险赔偿方式主要有两种：一、第一损失赔偿方式二、比例计算赔偿方式12

第一损失赔偿方式

其计算公式为：（1）当损失金额〈=保险金额时赔偿金额=损失金额（2）当损失金额〉=保险金额时赔偿金额=保险金额举例说明某商品以实际价值10万元投保，损失当时商品价值跌落，市价为8万元，则保险公司只能赔偿被保险人8万元；相反，若市价上涨，商品实际价格12万元，则保险公司只能赔偿10万元。13

比例计算赔偿方式其计算公式为：赔偿金额=损失金额*保险金额/损失当时保险财产的实际价值举例说明ABC公司投保火灾保险，保险金额为600万元，合同有效期内发生火灾，财产损失200万元，损失发生时，保险人对该财产估价为1200万元，保险赔偿额=200*600/1200=100（万元）14

谢谢大家！ThankYou！