2025年贷款加速到期条款在破产情形中的对待 .pdfVIP

博观而约取，厚积而薄发。——苏轼

加速到期条款在破产情形中的对待

汤征宇符望

摘要：银行在债务人陷入财务困境时适用加速到期条款提前收贷并进而扣划债务人存款的行

为在银行实务中较为常见，这种行为在债务人破产时容易引起争议。本文结合一起典型案例，

思考和分析了此类行为在破产法上应如何对待。文章认为，加速到期条款是当事人意思自治

的产物，是银行在债务人违约时所能行使的合同权利之一，该条款在破产法上也有积极意义，

故法律应予认可。至于扣款行为则涉及到银行抵销权的行使，不违反我国破产法及合同法，

借鉴其他国家的立法及司法，这种抵销行为在破产程序中亦应认可。

关键词：加速到期条款提前收贷银行抵销权

加速到期条款（accelerationclause），又称提前到期条款，是指如果约定的特定事件发

生，例如未能支付分期付款的款额或未能及时缴付保费，则可以要求债务人在约定的到期日

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之前付清全部余额。该条款一般出现在贷款协议、抵押合同、本票、债券或信托契据中。

该条款作为一种借款合同中的常见条款，在商业银行的实践中，对银行债权人给予了有力的

保护。在借款人濒临破产时，债权银行凭借信息的优势，往往适用加速到期条款提前收回贷

款，并相应地从借款人账户中扣划相应的款项，这种作法在破产法的司法实践中引发的争议

较大，并相应地引起了是否可以撤销的问题。

一、据以研究的案例

2008年7、8月期间，中国工商银行石家庄桥西支行与三鹿集团签订了四份《流动资金

借款合同》，三鹿集团共向被告借款1.5亿元。为保障贷款能安全回收，桥西支行在四份借

款合同中均约定“贷款期内如出现下列情形之一，贷款银行有权宣布贷款提前到期，停止发

放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款”。这些情形包括：“或

其生产经营和财务状况发生重大变化，对我行贷款安全造成重大不利影响。”如果发生这些

情形，那么桥西支行可以“依本合同约定或法律规定从甲方(三鹿集团)账户上划收依本合同

约定甲方应偿付的借款本金、利息、复利、罚息及所有其他应付费用”。

2008年9月11日，中央电视台等新闻媒体报道了三鹿集团奶粉添加三聚氰胺的违法经

营行为，事件中的受害者纷纷开始向三鹿集团主张权利。2008年9月12日，三鹿集团被有

关政府部门勒令停止生产和销售。同日，桥西支行以特种转账支票的形式，单方从三鹿集团

在桥西支行所开立的存款账户上扣划了本案所涉贷款本息。

12月18日，石家庄市中院裁定受理债权人对三鹿集团的破产清算申请，并指定管理人。

在破产清算过程中，三鹿集团破产管理人认为银行加速到期而提前收回贷款行为属于企业破

产法第三十一条所规定的“对未到期的债务提前清偿的”情形，从而将桥西支行起诉至法院，

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要求撤销上述债务清偿行为。

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作者系上海市第二中级人民法院审判员，分别为民四庭、民六庭副庭长。

1参见《元照英美法词典》对该词的释义。

2《银行宣布贷款“加速到期”破产管理人诉请返还工行能否提前收回对三鹿集团的贷款》，原文载于2009

年6月《法制日报》，-06/11/content_1103884.htm.法制日

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丹青不知老将至，贫贱于我如浮云。——杜