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人工智能+数字普惠金融科技助力弱势群体研究报告

一、项目概述

1.1研究背景与动因

1.1.1弱势群体的金融服务需求缺口

弱势群体作为社会经济体系中的特殊组成部分，通常涵盖农村居民、城镇低收入人群、小微企业主、老年人、残障人士等群体。根据国家统计局数据，我国农村常住人口约5.1亿，小微企业数量超过4000万家，60岁以上人口达2.64亿，这些群体普遍面临“融资难、融资贵、服务少”的金融困境。传统金融服务模式因依赖抵押物、线下网点和高运营成本，难以覆盖长尾客群，导致弱势群体金融可得性不足。世界银行研究表明，全球约有17亿成年人无法获得正规金融服务，其中我国弱势群体信贷覆盖率不足30%，远低于发达国家70%的平均水平。同时，弱势群体对普惠金融的需求呈现“小额、高频、紧急”特征，例如农村生产经营性贷款需求平均金额不足5万元，但审批流程复杂、周期长，难以匹配其灵活的资金需求。

1.1.2数字普惠金融的发展现状与局限

近年来，我国数字普惠金融快速发展，移动支付、网络借贷、互联网保险等业态迅速普及。据中国互联网络信息中心（CNNIC）数据，2023年我国移动支付用户规模达9.3亿，农村地区互联网普及率提升至61.2%，数字信贷产品数量较2018年增长3倍。然而，数字普惠金融在服务弱势群体时仍存在明显局限：一是“数字鸿沟”问题突出，老年人、农村居民因数字技能不足，仅38%的老年人能熟练使用智能手机完成金融操作，农村地区线上金融工具使用率低于城市28个百分点；二是风险识别精准度不足，传统风控模型依赖财务数据和抵押物，难以评估弱势群体的“软信息”（如信用记录、社交关系），导致坏账率居高不下；三是服务场景碎片化，现有数字金融产品多集中于消费信贷，缺乏针对农业生产经营、创业就业等场景的定制化服务，难以满足弱势群体的多元化需求。

1.1.3人工智能技术的赋能潜力

1.2研究意义与价值

1.2.1理论意义：拓展普惠金融研究边界

现有普惠金融理论多聚焦于“技术可得性”与“服务覆盖面”的宏观研究，对人工智能技术与弱势群体需求的微观互动机制探讨不足。本研究通过构建“技术-场景-群体”三维分析框架，揭示AI如何通过数据挖掘、算法优化、场景嵌入等路径，重构普惠金融的价值链，为金融科技与普惠金融的融合提供理论支撑。同时，研究将弱势群体的“异质性需求”与AI的“适应性服务”相结合，丰富金融包容性发展的理论内涵，推动普惠金融从“普惠覆盖”向“精准赋能”升级。

1.2.2现实意义：促进社会公平与经济包容

弱势群体金融服务能力的提升，是实现共同富裕的重要抓手。AI+数字普惠金融科技通过降低服务门槛、优化资源配置，能够有效缓解弱势群体的“融资约束”，例如网商银行“大山雀”系统通过AI分析农户电商交易数据，累计服务超4000万农村小微客户，不良率控制在1.5%以下，户均贷款金额2.8万元，精准匹配了农业生产的小额资金需求。此外，AI技术还能推动金融服务下沉至偏远地区，例如通过“卫星遥感+AI”监测农作物生长，为农业保险提供精准理赔依据，使农村地区保险覆盖率提升25个百分点，显著增强弱势群体的风险抵御能力。从宏观经济层面看，弱势群体金融服务改善可激发消费与投资潜力，据测算，农村居民每增加1万元信贷投入，可带动周边3-5户家庭增收，对GDP贡献率达0.8个百分点，为经济高质量发展注入新动能。

1.2.3战略意义：服务国家乡村振兴与共同富裕目标

《“十四五”数字经济发展规划》明确提出“发展数字普惠金融，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系”，乡村振兴战略也要求“强化农村金融产品和服务创新”。AI+数字普惠金融科技作为实现上述目标的关键工具，能够有效破解城乡金融资源配置失衡问题，例如通过AI驱动的“农村数字普惠金融平台”，整合政府、银行、企业等多方数据，构建“信用+产业+金融”的生态闭环，推动金融资源向县域、乡村流动。同时，该技术路径还能助力实现“共同富裕”中的“机会公平”，例如为残障人士提供“语音+图像”的AI金融服务，使其平等参与经济活动，2022年我国残障人士数字金融服务覆盖率已达42%，较2020年提升18个百分点，彰显了技术赋权的战略价值。

1.3研究目的与内容框架

1.3.1核心研究目标

本研究旨在系统分析人工智能+数字普惠金融科技助力弱势群体的作用机制、应用场景与可行性，提出可操作的实施路径与政策建议，为政府部门、金融机构、科技企业提供决策参考，最终实现“技术赋能、金融普惠、群体受益”的良性循环。具体目标包括：一是厘清弱势群体的金融需求特征与AI技术的适配性；二是识别AI在普惠金融中的关键应用场景与成功要素；三是评估技术应用中的风险挑战与应对策略；四是构建“政府-市场-社会”协同推进的政策支持体系。

1.3.2主要研究内容

本研究围