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信贷风险评估与信用评分模型

信用评分的核心意义

信用评分模型在现代金融体系中扮演着至关重要的角色。银行、消费金融公司、甚至互联网借贷平台，都依赖这一工具快速判断借款人的还款能力与意愿。一个良好设计的评分系统不仅可以降低坏账率，还能优化用户体验，让信用良好的客户享受更低的利率和更高的额度。

传统的信贷风险评估方式依赖于人工审核，效率低下且主观性强。现代信用评分模型则基于大数据和机器学习，能够迅速处理多维度的信息，如历史还款记录、收入水平、负债情况、消费习惯等。评分结果的客观性大幅提升，金融机构的审批流程也得以自动化。

常见的信用评分模型

FICO评分是最广为人知的信用评估体系，主要应用于美国市场