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人工核保的申请条件与材料提交要求

在保险投保流程中，当智能核保无法精准评估投保人风险，或投保人存在特殊情况时，需进入人工核保环节。明确人工核保的申请条件与材料提交要求，能帮助投保人更高效地完成核保流程。

人工核保申请条件

人工核保并非所有投保人都可申请，需满足特定条件，主要包括以下几类情况：

1.健康状况异常

投保人或被保险人存在既往病史，如高血压、糖尿病、冠心病、恶性肿瘤、重大器官移植手术等，智能核保无法准确判断病史对承保风险的影响。

投保时存在身体不适症状，如持续咳嗽、胸痛、不明原因体重骤降、反复发热等，需进一步提供医疗证明说明症状原因及治疗情况。

近期体检报告中存在异常指标，如血常规异常、肝肾功能指标异常、甲状腺结节、肺部结节、乳腺结节等，且智能核保未涵盖此类异常指标的核保规则。

2.职业类别特殊

投保人或被保险人从事高风险职业，如消防员、高空作业人员、矿工、爆破作业人员、远洋船员、战地记者等，智能核保通常将此类职业归为拒保或限制承保类别，需人工核保评估实际工作风险。

职业变动频繁，且不同职业风险差异较大，无法通过智能核保确定当前职业的风险等级，需人工审核职业稳定性及当前职业风险。

3.投保保额超限

?投保寿险、重疾险等险种时，保额超过保险公司规定的免人工核保额度。不同保险公司、不同险种的免核保额度不同，一般重疾险免核保额度在30万-50万，寿险免核保额度在50万-100万，超过该额度需人工核保评估投保人的风险承受能力与投保合理性。

4.投保年龄超限或特殊投保需求

投保人或被保险人年龄超过智能核保覆盖的年龄范围，如部分重疾险智能核保仅覆盖18-55周岁人群，56周岁及以上人群投保需人工核保。

存在特殊投保需求，如为未成年人投保高额保单、投保境外就医相关保险、短期内多次投保同一险种且保额较高等，需人工审核投保动机与风险情况。

人工核保材料提交要求

满足人工核保申请条件后，投保人需按要求提交相关材料，材料的完整性与真实性直接影响核保结果，具体要求如下：

1.基础身份与投保信息材料

投保人及被保险人的身份证复印件或照片，需清晰展示姓名、性别、出生日期、身份证号码等信息，确保身份信息与投保信息一致。

投保单原件或电子版，需如实填写投保人、被保险人、受益人信息，以及投保险种、保额、缴费方式等投保信息，避免信息填写错误或遗漏。

若被保险人为未成年人，需提供投保人（监护人）与被保险人的亲属关系证明，如户口本复印件、出生医学证明复印件等，证明监护关系合法性。

2.健康证明材料

既往病史相关病历资料，包括门诊病历、住院病历（含入院记录、出院小结、手术记录、检查报告、医嘱单等），需提供完整的病历原件复印件或医院盖章的病历资料，时间跨度需覆盖病史治疗全程，重点说明疾病诊断、治疗方案、恢复情况及目前身体状态。

近期体检报告，需为近6个月内由正规医院或保险公司认可的体检机构出具的完整体检报告，包含身高、体重、血压、血常规、尿常规、肝肾功能、血脂、心电图、胸部X光、腹部超声等基础检查项目，若有异常指标需附带医生的解读与建议。

专项检查报告，针对健康异常情况需提供对应的专项检查报告，如甲状腺结节需提供甲状腺超声报告及甲状腺功能检查报告，肺部结节需提供肺部CT报告，糖尿病需提供血糖监测记录、糖化血红蛋白检测报告等，检查报告需由正规医疗机构出具，且在有效期内（一般为3-6个月）。

3.职业与收入证明材料

职业证明，从事高风险职业或职业变动频繁的投保人，需提供所在单位出具的职业证明，注明职业名称、工作内容、工作年限、工作地点、是否涉及高风险操作等信息，并加盖单位公章；自由职业者需提供营业执照、工作成果证明（如项目合同、作品案例等），证明职业真实性与稳定性。

收入证明，投保保额较高时，需提供近1-3年的收入证明，如银行流水、工资单、个人所得税纳税证明、社保缴纳证明等，证明投保人有足够的经济能力承担保费，且投保保额与收入水平相匹配，避免道德风险。

4.特殊情况补充材料

若存在境外居住或工作情况，需提供境外居住证明、工作证明、境外医疗保障情况说明等材料，便于保险公司评估境外风险。

若投保人为未成年人且保额较高，需提供监护人的资产证明、投保目的说明等材料，证明投保行为合理，不存在道德风险。

短期内多次投保的投保人，需提供历次投保的保单信息、投保原因说明等材料，便于保险公司审核投保动机，排除逆选择风险。

在提交人工核保材料时，投保人需确保材料真实、完整、有效，若存在材料造假或隐瞒重要信息的情况，保险公司有权拒绝承保或解除保险合同，且不承担赔偿或给付保险金的责任。同时，投保人可随时与保险公司核保部门沟通，了解材料审核进度与核保结果，及时补充所需材料，提高核保效率。