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2025年高级经济师考试（高级经济实务·保险）历年参考题库含答案详解

一、选择题

从给出的选项中选择正确答案（共50题）

1、在风险管理的基本框架中，以下哪项活动属于风险控制的范畴？

A.购买保险将风险转移给保险公司

B.通过多元化投资分散市场风险

C.定期进行安全检查以减少事故发生的可能性

D.将高风险业务部门出售以彻底消除该风险源

【参考答案】C

【解析】风险控制主要指采取措施降低损失发生的概率或减轻其后果。定期安全检查旨在预防事故发生，属典型的损失预防措施，是风险控制的核心手段[[19]]。购买保险属于风险转移，出售业务部门属于风险回避，多元化投资属于风险分散，这些均不属于狭义的风险控制。

2、根据我国《保险法》规定，以下关于保险合同成立与生效的说法，正确的是？

A.投保人提出保险要求并经保险人同意承保，保险合同即成立且生效

B.保险合同自成立时起对投保人和保险人均具有法律约束力

C.保险责任开始的时间必须与保险合同成立时间完全一致

D.即使未交纳保险费，只要保险单已签发，保险合同就必然生效

【参考答案】A

【解析】我国《保险法》规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立[[27]]。依法成立的合同，自成立时生效，对双方产生约束力。但保险责任的开始时间可由双方约定，不一定与合同成立时间相同。保险费的交纳通常是合同生效的前提条件之一，并非仅凭签发保单就必然生效。

3、在财产保险的损失补偿原则中，以下哪种情况体现了该原则的例外？

A.保险事故发生后，被保险人获得的赔偿足以恢复至受损前状态

B.机动车辆保险中，无赔款优待制度下续保保费的优惠

C.保险标的全损后，保险人按保险金额全额赔付

D.人身保险中的重大疾病保险，确诊即按约定保额给付

【参考答案】D

【解析】损失补偿原则是财产保险的基本原则，强调有损失才有补偿，且补偿不超过实际损失。人身保险（如重大疾病险）遵循定额给付原则，一旦发生合同约定的保险事故，保险人即按约定保额给付，不考虑被保险人的实际医疗花费多少，这正是损失补偿原则的典型例外。

4、下列哪项最能体现现代保险企业资产负债管理（ALM）的核心目标？

A.追求投资组合的最高收益率，以最大化股东回报

B.确保资产规模持续快速增长，扩大市场份额

C.匹配资产与负债的现金流、期限和利率特性，防范偿付能力风险

D.将所有资金投资于高信用等级的政府债券以保证绝对安全

【参考答案】C

【解析】保险企业资产负债管理（ALM）的核心在于协调管理资产和负债，确保二者在现金流流入与流出、期限结构以及对利率变动的敏感性上相匹配[[20]]。这能有效管理流动性风险和利率风险，保障公司长期偿付能力，而非单纯追求收益或绝对安全。

5、在责任保险中，“期内索赔制”（ClaimsMade）是指保险人承担赔偿责任的条件是？

A.保险事故发生在保单有效期内，无论索赔何时提出

B.损失在保单有效期内被发现，并在追溯期后首次提出索赔

C.索赔首次在保单有效期内向保险人提出，无论事故何时发生

D.损失金额在保单有效期内最终确定并支付

【参考答案】C

【解析】期内索赔制是责任保险常用的责任基础。它规定，只有在保单有效期间内首次收到的索赔，且该索赔所依据的事故通常需发生在“可保期间”或“追溯期”之后，保险人才负责赔偿。这与“期内发生制”（事故发生于保单期内）有本质区别，有助于保险公司控制长尾风险。

6、根据保险监管要求，以下哪项是计算保险公司最低偿付能力额度的关键因素？

A.公司的年度广告预算和品牌推广费用

B.实际资本、认可资产与认可负债的差额

C.高管团队的平均从业年限和学历背景

D.代理渠道的数量和覆盖的地理区域

【参考答案】B

【解析】偿付能力是保险公司的生命线。监管机构通过“偿二代”等体系，要求保险公司维持充足的偿付能力充足率。其核心是计算认可资产与认可负债后的实际资本，并与基于风险计算的最低资本要求进行比较，确保公司有足够的资本吸收潜在损失。

7、在设计针对小微企业的财产险产品时，以下哪项措施最有助于平衡风险与收益？

A.对所有小微企业采用统一的高额费率以覆盖潜在高风险

B.仅承保位于市中心黄金地段的企业财产

C.引入安全检查评分机制，对安全管理好的企业给予费率折扣

D.将保险责任范围限定在火灾和爆炸两种最常见风险

【参考答案】C

【解析】为平衡风险与收益，保险产品设计需体现风险差异化定价。通过安全检查评分实施奖惩机制，能激励企业改善风险管理，从源头上降低出险概率，实现保险公司稳健经营与客户利益的双赢，符合保险的核心价值[[20]]。

8、以下哪项业务活动最能体现再保险的“财务稳定性”功能？

A.原保险人将部分火险业务分给再保险人，以获取手续费收入

B.再保险人帮助原保