第四章保险的基本原则讲课文档.pptVIP

第四章保险的基本原则;第四章保险的基本原则;第一节保险利益原则;二、保险利益的构成条件

（1）保险利益必须是合法的利益；（2）保险利益必须是确定的利益；（3）保险利益必须经济上的利益。

三、坚持保险利益原则的意义

（1）防止将保险变为赌博；

（2）防止道德风险的发生；

（3）限制保险补偿金额。;四、保险利益的认定

保险利益的认定就是指哪些人对保险标的具有保险利益，也称为保险利益的来源。一般来说，投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益因保险种类的不同而有所差异。

1、财产保险中保险利益的认定

(1)现有利益。①财产所有权。②财产经营权、使用权。③财产抵押权、留置权。④受托权、保管权和运输权。

（2）期待利益

2、责任保险的保险利益；

3、信用、保证保险的保险利益。;5、人身保险中保险利益的认定

我国《保险法（新）》第31条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。;根据我国《婚姻法》的规定，有抚养、赡养或者扶养关系的其他家庭成员、近亲属，是指祖父母、外祖父母，与孙子女、外孙子女之间，兄弟姐妹之间相互具有保险利益。

“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益”，可以包括以下几种情况：[1]法人和社会团体对其成员；[2]雇主对其雇员；[3]合伙组织中某一个合伙人对其他合伙人；[4]在某一具体的债权债务关系中债权人对债务人。;五、保险利益的要求

从我国保险法的具体要求和我们前面的分析可以看出，有无保险利益，对于投保人和被保险人来说，是一个至关重要的问题。

那么何时应具有保险利益呢？我国《保险法》第12条规定：

人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标???应当具有保险利益。;另外：

对于人身保险我国《保险法》31条重申：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

对于财产保险《保险法》第四十八条重申：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。;第一节保险利益原则;Z公司原于1989年11月13日注册成立的中外合资的中国企业法人，1995年11月24日变更为Z公司，同时所有股权转由香港K公司持有，已向工商管理部门办理变更登记，1995年5月1日，K公司将全部股权转让给A公司，约定从即日起K公司在Z公司的股权全部转让给A公司，所有在中国境内公证处股权转让手续及费用由A公司自行负责。

A公司到1995年11月11日才在香港办理商业登记手续，系独资公司。A公司成立后，没有向深圳外资企业管理部门办理变更投资人的审批和登记手续。1995年底，Z公司停止生产，仅保留几名员工看管财产，1996年6月4日深圳市罗湖区人民法院为执行生效法律文书，裁定拍卖Z公司的主要机器。;1996年6月5日凌晨，Z公司首层厂房发生火灾，经在场人员扑救，当消防人员到场时火已熄灭。公安部门对火灾原因初步鉴定为纵火，但没有查获纵火人。现场有16部纺织机，其中8台机器的马达、电路开关、设备零件被烧毁。

负责灭火的公安消防中队证实，火灾厂房装有自动消防喷水系统。火灾发生后，A公司向P保险公司提出索赔请求，索赔总额为港币367.5万元。;1997年9月2日，P保险公司出具《拒赔通知书》给A公司，以A公司在投保时违反诚实信用原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务为由，解除与A公司所签订的保险合同，并不承担任何赔偿责任。

A公司和Z公司遂向P保险公司所在地人民法院起诉，要求P保险公司赔付保险。;二、处理此案的几种意见

第一种意见认为，本案P保险公司应该给予赔付。

其理由是：A公司按照P保险公司的要求在投保时如实填写了一系列材料，已履行了如实告知的义务，P保险公司是在对上述材料进行了严格的审查之后才签发保单的，对被保险财产的情况是清楚的，根据《保险法》的有关规定，P保险公司应承担赔偿责任。;第二种意见认为，本案P保险公司应以A公司违反诚实信用原则为由拒赔。

其理由是：A公司在投保时故意隐瞒事实，不履行如实告知的义务，谎称保险标的物置备有警报系统和安全保障系统，也不告知Z公司已经停产，投保财产被法院查封，只有几个看管人，其隐瞒的事实是与保险标的有关的、足以影响保险公司决定是否同意承保的实质性内容。

根据《保险法》第16条的规定，P保险公司有权解除与A公司所订立的保险合同，不承担赔偿责任，并不退还保险费。;第三种意见认为，本案P保险公司应以A公司违反