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银行信用风险管理规定

一、总则

信用风险管理是银行业务稳健运行的核心环节，旨在通过系统化、规范化的管理手段，识别、评估、监控和控制信用风险，保障银行资产安全，维护金融稳定。本规定适用于银行所有涉及信用风险的业务领域，包括贷款、投资、担保等，旨在明确风险管理职责，规范操作流程，提升风险管理水平。

（一）风险管理目标

1.降低信用风险损失，保障银行资产质量。

2.优化资源配置，提高信贷资金使用效率。

3.建立动态风险管理机制，增强风险应对能力。

4.确保业务合规，符合监管要求。

（二）适用范围

1.个人贷款业务，如住房贷款、消费贷款等。

2.公司贷款业务，包括流动资金贷款、项目贷款等。

3.投资业务，如债券投资、股权投资等信用衍生品。

4.担保业务，如保证、抵押、质押等信用担保措施。

二、风险管理组织架构

信用风险管理实行集中统一、分层负责的管理模式，由董事会、高级管理层、风险管理部门及业务部门共同构成。

（一）董事会职责

1.审批银行整体信用风险管理策略和重大风险偏好。

2.确定信用风险限额，监督风险管理政策的执行。

3.定期评估信用风险管理效果，优化风险框架。

（二）高级管理层职责

1.制定信用风险管理政策，明确风险控制标准。

2.分配信用风险权限，监督业务部门执行情况。

3.建立风险报告机制，及时向董事会汇报风险状况。

（三）风险管理部门职责

1.建立信用风险识别、评估模型，定期更新风险参数。

2.实施信用风险监控，预警潜在风险事件。

3.组织风险培训，提升业务人员风险管理意识。

（四）业务部门职责

1.严格执行信贷审批流程，确保业务合规。

2.完成客户尽职调查，核实信用资质。

3.定期更新客户信用信息，动态调整风险评级。

三、信用风险管理流程

信用风险管理遵循“事前识别、事中控制、事后处置”的原则，通过标准化流程实现全流程风险管控。

（一）信用风险识别

1.客户分类：根据业务类型（如个人、企业）划分风险管理范围。

2.风险点梳理：明确业务各环节（如申请、审批、放款）的信用风险点。

3.信息收集：整合客户财务报表、征信记录、行业数据等多维度信息。

（二）信用风险评估

1.信用评分模型：采用内部或外部评级模型（如PD/LGD/EAD模型）量化风险。

(1)PD（概率违约）：基于历史数据和统计方法计算违约概率。

(2)LGD（损失给定违约）：评估违约后的实际损失比例。

(3)EAD（暴露给定违约）：确定违约时的资金暴露规模。

2.限额管理：根据风险评级设置授信额度上限（如A级客户授信不超过1000万元）。

3.风险缓释措施：要求抵押率不低于30%，或提供第三方保证。

（三）信用风险监控

1.定期审查：每季度对存量客户进行信用状况复评。

2.异常预警：建立风险触发指标（如客户负债率超过70%时预警）。

3.减值准备计提：根据风险等级按比例计提贷款损失准备金（如高风险贷款按5%计提）。

（四）信用风险处置

1.风险分类调整：将逾期90天以上贷款划为次级类。

2.催收措施：启动分级催收流程（如30天逾期电话提醒，60天逾期上门催收）。

3.保全处置：对抵押物进行评估拍卖（如抵押房产未售出则追加担保）。

四、附则

1.本规定由银行风险管理部负责解释，每年修订一次。

2.各业务部门需将本规定纳入员工培训内容，确保全员掌握风险操作要点。

3.风险管理数据需实时录入银行风险管理信息系统，确保数据准确性。

一、总则

信用风险管理是银行业务稳健运行的核心环节，旨在通过系统化、规范化的管理手段，识别、评估、监控和控制信用风险，保障银行资产安全，维护金融稳定。本规定适用于银行所有涉及信用风险的业务领域，包括贷款、投资、担保等，旨在明确风险管理职责，规范操作流程，提升风险管理水平。

（一）风险管理目标

1.降低信用风险损失，保障银行资产质量。

(1)设定风险损失容忍度：银行根据自身资本实力和业务战略，设定年度信用风险损失上限（例如，不良贷款率控制在1.5%以内）。

(2)减少资产减值：通过严格的风险控制，降低贷款逾期率和违约率，从而减少贷款减值准备计提。

(3)提升资产质量：定期监测存量贷款质量，优化信贷结构，确保高收益业务与风险控制平衡。

2.优化资源配置，提高信贷资金使用效率。

(1)优先支持优质客户：将信贷资源倾斜至信用记录良好、还款能力强的客户群体。

(2)动态调整信贷策略：根据宏观经济环境和行业景气度，调整行业投向和客户准入标准。

(3)提高资金周转率：通过精细化风险管理，减少资金沉淀，提升信贷资金使用效率。

3.建立动态风险管理机制，增强风险应对能力。

(1)风险预警系统：建立实时监控平台，对客户关键风险指标（如资产负债率、现金流状况）进行动态跟