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研究报告

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1.我们的农信社、农商银行(打印版)

一、农信社、农商银行概述

1.1农信社、农商银行的起源与发展历程

(1)农信社，全称为农村信用合作社，起源于20世纪50年代初，是我国农村金融体系的重要组成部分。在计划经济时期，农信社作为农村金融的基层网点，承担着为农民提供存款、贷款、汇兑等基本金融服务的重任。据中国人民银行统计，到1958年，全国农村信用社总数达到近20万家，覆盖了全国农村绝大部分地区。然而，在改革开放初期，农信社由于经营机制僵化、管理不善等原因，陷入了困境。为解决这一问题，我国于1984年启动了农信社改革，通过引入市场机制、加强内部管理、优化资产结构等措施，逐步使农信社焕发了新的活力。

(2)随着农村经济的发展和金融改革的深入，农信社逐渐发展成为农商银行，即农村商业银行。这一转变始于2000年左右，标志着农信社从单一的合作性金融机构向具有现代商业银行特征的金融机构转型。在这一过程中，农商银行在经营理念、管理体制、业务范围等方面都发生了显著变化。以江苏省为例，截至2020年底，江苏省共有农商银行13家，资产总额超过2万亿元，成为支持江苏农村经济发展的重要力量。例如，江苏省农信社通过设立“惠农贷”等特色产品，为农民提供便捷的金融服务，有力地推动了农村产业升级和农民增收。

(3)进入21世纪，我国农信社、农商银行在发展过程中不断探索创新，积极拓展业务领域。在服务“三农”方面，农信社、农商银行推出了一系列针对农村特色产业、农村小微企业的金融产品和服务，如“扶贫贷”、“乡村旅游贷”等，有效满足了农村金融需求。同时，农信社、农商银行还积极探索互联网金融业务，通过手机银行、网上银行等渠道，为农民提供更加便捷的金融服务。以浙江省为例，浙江省农信社通过推出“网上银行+手机银行”的线上服务模式，实现了业务覆盖面和客户满意度的双提升。这些创新举措有力地推动了农信社、农商银行在新时代的可持续发展。

1.2农信社、农商银行在金融服务中的作用

(1)农信社和农商银行作为我国农村金融体系的核心组成部分，在金融服务中扮演着至关重要的角色。首先，它们是农村金融服务的提供者，为广大农村居民、小微企业以及农村中小企业提供存款、贷款、支付结算等基础金融服务，填补了农村金融市场长期以来存在的服务空白。据中国人民银行数据显示，截至2020年底，农信社和农商银行网点总数达到超过10万个，服务覆盖了全国90%以上的农村地区。例如，在偏远山区，农信社的网点往往成为当地居民唯一的金融服务窗口，极大地便利了他们的日常生活和生产经营。

(2)其次，农信社和农商银行在支持农村经济发展中发挥着重要作用。它们通过提供信贷支持，满足了农村居民在农业生产、农产品加工、农村电商等方面的资金需求。以山东省为例，山东省农信社自成立以来，累计发放涉农贷款超过1.5万亿元，有力地支持了当地农业现代化和农村产业升级。此外，农信社和农商银行还通过设立专项基金、开展金融扶贫等方式，助力脱贫攻坚战，为农村贫困地区提供了重要的金融支持。据统计，近年来，我国农信社和农商银行累计发放扶贫贷款超过3000亿元，为超过1000万贫困人口提供了金融保障。

(3)再次，农信社和农商银行在促进农村金融服务创新和普惠金融发展方面发挥着关键作用。它们不断优化产品和服务，以满足农村多样化的金融需求。例如，推出“手机银行+网上银行”的线上服务模式，让农村居民足不出户就能享受便捷的金融服务；创新推出“农户联保贷”、“农产品抵押贷款”等特色产品，降低了农村金融服务的门槛。同时，农信社和农商银行还积极与政府、企业合作，开展金融知识普及活动，提升农村居民的金融素养。据调查，近年来，农信社和农商银行在开展金融知识普及活动方面投入了大量资源，受益人群超过5000万人次，为农村金融市场的健康发展奠定了坚实基础。

1.3农信社、农商银行的组织架构

(1)农信社和农商银行的组织架构以县（市）为基本单位，实行一级法人制度。每个县（市）设立一家独立的农村信用社或农村商业银行，作为法人机构，负责本地区的金融服务。根据中国人民银行的数据，截至2020年底，全国共有农村信用社法人机构2790家，农商银行法人机构13家。以浙江省温州市为例，温州市下辖的7个县（市、区）均设有独立的农商银行，形成了较为完善的农村金融服务网络。

(2)在组织架构上，农信社和农商银行通常设有董事会、监事会、高级管理层和分支机构。董事会负责制定银行的战略规划和重大决策，监事会则对董事会和高级管理层的行为进行监督。高级管理层包括行长、副行长等，负责日常经营管理。分支机构则根据业务需求设置，包括支行、分理处、储蓄所等。以江苏省某农商银行为例，该行设有总行、12家支行、100多个分理处和储蓄所，形成了覆盖全省的金融服务网络