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贷款居间服务合同

一、合同定义与法律属性

贷款居间服务合同是指居间人（通常为专业金融服务公司或个人）向委托人（借款人或出借人）提供贷款信息咨询、交易撮合、材料协助等服务，委托人支付报酬的合同。根据《中华人民共和国民法典》第九百六十一条规定，此类合同属于中介合同范畴，居间人仅承担“报告订约机会”或“提供订立合同的媒介服务”的义务，不直接参与借贷双方的资金往来或承担还款担保责任。其核心法律特征在于诺成性（双方意思表示一致即成立）、有偿性（委托人需支付服务报酬）和独立性（居间行为独立于借贷合同本身）。

实践中，贷款居间服务常存在于中小企业融资、个人消费贷款等场景。例如，某科技公司因扩大生产需融资500万元，通过居间公司对接银行及私募机构，居间人协助整理财务报表、设计融资方案并促成贷款合同签订，最终收取服务费用。此类合同的法律边界需明确区分于金融借贷合同，居间人不得从事吸收存款、发放贷款等金融业务，否则可能因违反《银行业监督管理法》被认定为无效合同。

二、合同主体资格与权利义务

（一）主体资格要求

居间人资质

企业类居间人需具备营业执照，经营范围明确包含“金融信息服务”“企业管理咨询”等相关表述，部分地区要求额外取得地方金融监管部门备案（如上海市要求从事贷款中介的机构需在金融办登记）。

个人居间人需具备完全民事行为能力，但法律禁止公务员、金融机构从业人员等利用职务便利从事居间活动。

特殊领域限制：若涉及房地产抵押贷款居间，居间人需熟悉《城市房地产管理法》对抵押登记的要求；若服务对象为小微企业，需遵守《保障中小企业款项支付条例》中对融资服务收费的限制。

委托人条件

借款人需具备还款能力，提供真实身份信息、收入证明及征信报告；出借人若为企业，需符合《贷款通则》对法人放贷主体的资格要求，禁止非金融机构法人之间违规拆借资金。

（二）核心权利义务划分

主体

权利

义务

居间人

要求委托人支付约定报酬；拒绝提供虚假材料的委托人解除合同。

如实报告贷款信息（如利率、还款期限、隐性费用）；保守委托人商业秘密（如企业财务数据）；不得诱导委托人签订“阴阳合同”。

委托人

要求居间人提供真实有效的贷款渠道；对服务质量提出异议。

及时支付报酬；提供真实材料（如虚假征信报告可能导致居间人免责）；配合居间人完成尽职调查（如协助银行现场尽调）。

典型义务冲突案例：若居间人隐瞒贷款合同中的“提前还款违约金”条款，导致委托人后续产生额外支出，委托人可依据《民法典》第九百六十二条主张居间人承担赔偿责任，赔偿范围包括直接损失（违约金金额）及预期利益损失（如资金再投资收益）。

三、合同条款内容与关键条款设计

（一）必备条款清单

服务内容条款

需明确服务范围，例如：“居间人协助委托人对接不超过3家金融机构，提供贷款方案对比（含年化利率、担保方式、放款周期），协助完成《借款合同》签订及抵押登记手续”。避免使用“保证成功放款”等绝对化表述，可改为“在委托人材料真实且符合放贷条件的前提下，尽力促成交易”。

报酬与支付条款

报酬计算方式：常见为“贷款金额的1%-3%”或“固定服务费+成功提成”，需注明是否含税（增值税税率通常为6%）。

支付节点：约定“贷款合同签订后3日内支付50%，放款到账后支付剩余50%”，避免预先收取全额费用。

退费情形：若因居间人过错导致贷款失败（如未核实银行授信政策变化），需退还已收费用；若因委托人信用问题导致失败，可扣除部分必要成本（如征信查询费）。

信息披露条款

居间人需书面告知委托人：“本合同服务对象为XX银行‘经营贷’产品，实际年化利率为LPR+150BP（当前为5.85%），包含评估费2000元、担保费1%，无其他隐性收费”。若涉及第三方合作机构（如担保公司），需列明合作方名称及资质。

（二）风险防范条款设计

免责条款

示例：“因国家金融政策调整（如央行突然上调基准利率）导致贷款无法发放的，居间人不承担责任，已发生的实报实销费用（如公证费500元）由委托人承担”。

违约责任条款

居间人违约：“若居间人提供虚假放贷机构信息，需按已收报酬的2倍支付违约金”；

委托人违约：“委托人单方面终止合同的，需支付服务总报酬的30%作为违约金”。

争议解决条款

约定“协商不成时，提交居间人所在地有管辖权的法院诉讼解决”，避免选择仲裁（部分地区仲裁费用高于诉讼成本）。

四、法律风险识别与合规建议

（一）常见风险类型

合同效力风险

无效情形：居间人以“服务费”名义收取高息（如年化利率超过合同成立时LPR的4倍），可能被认定为“套路贷”共犯；或居间人为无资质的“地下钱庄”撮合交易，合同因违反法律强制性规定无效。

可撤销情形：委托人因居间人欺诈（如虚构银行内部关系）签订合同，可在知道欺诈事实后1年内行使撤销权。

报酬纠纷风险

典型争议点包括：

报酬是否包含税费（未明确约定