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金融科技推动普惠金融包容性发展的路径研究

引言

走在西部某县城的老街巷里，张婶的裁缝铺挂出了”支持扫码付款”的新招牌。三年前她还在为收现金找零发愁，如今通过手机银行就能完成货款结算；而千里之外的东部小镇，经营小超市的王老板正用手机APP申请信用贷款，系统10分钟就批下5万元额度。这些看似普通的生活片段，折射出一个深刻的变化——金融科技正以润物细无声的方式，重塑普惠金融的服务边界。

普惠金融自提出以来，始终以”让每个人都能以合理成本获得金融服务”为核心目标，但传统金融模式受限于物理网点覆盖、人工审核成本、信息不对称等问题，长期面临”普而不惠”“惠而不普”的困境。金融科技的崛起，如同打开了一扇新的大门：大数据让”信用白户”有了画像，人工智能让风险评估更精准，移动支付让服务触达无远弗届。本文将从现状痛点切入，系统探讨金融科技如何突破传统限制，构建更具包容性的普惠金融生态。

一、普惠金融包容性发展的现实困境

要理解金融科技的价值，首先需要看清传统普惠金融面临的”三座大山”。

（一）服务触达的”地理鸿沟”

在我国广袤的县域和农村地区，金融服务的物理覆盖长期存在短板。以某西部省份为例，县域以下每万人拥有的银行网点数不足城市的1/3，部分偏远山区的村民要步行几小时到乡镇网点办理存取款。这种地理阻隔导致两类典型问题：一是基础金融服务可得性低，农民卖粮收款只能依赖现金，遇到假钞风险或资金保管难题；二是信贷服务几乎空白，个体农户和小微经营者缺乏抵押品，银行难以实地尽调，往往直接放弃服务。

（二）风险评估的”信息孤岛”

传统金融机构的风控体系高度依赖央行征信数据，但据统计，我国仍有4亿左右的”信用白户”（无信贷记录人群），其中多为个体工商户、灵活就业者和农村居民。这些群体的收入来源分散（如卖菜、打零工）、资产形式特殊（如养殖牲畜、手工制品），传统征信无法覆盖其信用信息。银行若仅凭有限信息放贷，可能面临高坏账风险；若提高门槛，则将这些群体排除在外，形成”越需要资金越贷不到款”的恶性循环。

（三）服务成本的”规模悖论”

普惠金融的服务对象多为”小而散”的客群：一笔几千元的贷款、几万元的理财需求，却需要经历和百万级贷款相同的尽调、审批流程。某城商行曾测算，发放一笔5万元以下的信用贷款，人工审核成本占比高达25%，远高于大型企业贷款的5%。这种”成本-收益”的失衡，导致金融机构缺乏服务小微客群的内生动力，更倾向于将资源投向大企业、大客户。

这些困境相互交织，最终指向一个核心矛盾——传统金融模式的”重资产、高门槛、慢响应”特征，与普惠金融”广覆盖、低成本、快服务”的需求存在结构性错配。而金融科技的介入，恰恰从技术底层打破了这种错配逻辑。

二、金融科技赋能普惠金融的底层逻辑

金融科技不是简单的”技术叠加”，而是通过重构金融服务的”生产要素”，实现从”人找服务”到”服务找人”、从”经验判断”到”数据决策”、从”单点服务”到”生态服务”的质变。

（一）技术驱动：从”物理网点”到”数字触点”

移动互联网、5G和智能终端的普及，让金融服务的触达方式发生了革命性变化。过去需要跑银行网点才能办理的开户、转账、贷款申请，现在通过手机APP就能完成。以某头部支付平台为例，其覆盖的县域用户中，78%首次获得基础金融服务是通过手机端；某农村商业银行推出的”手机银行+助农服务点”模式，将服务半径从5公里扩展到20公里，让偏远山村的老人也能通过村干部的移动终端完成养老金领取。

这种变化的本质，是将金融服务嵌入用户的日常生活场景。比如，卖水果的摊贩在收款码里集成了贷款入口，进货时系统自动推送信用额度；养殖户在养殖管理APP中记录饲料采购、牲畜生长数据，这些数据可直接转化为信贷评估依据。服务触点的”场景化”，让金融真正融入了用户的”柴米油盐”。

（二）数据赋能：从”抵押依赖”到”信用挖掘”

大数据、机器学习等技术的应用，彻底改变了信用评估的底层逻辑。传统风控依赖”硬数据”（如房产、存款），而金融科技可以整合”软数据”：电商平台的交易流水、社交平台的行为轨迹、物流系统的货物周转、甚至水电费缴纳记录，都能成为信用评估的依据。

以某互联网银行的”310模式”（3分钟申请、1秒放款、0人工干预）为例，其通过分析用户的电商经营数据（如订单量、退货率）、支付流水（如资金到账频率）、社交关系（如与供应商的交易稳定性）等千维数据，构建起差异化的风控模型。数据显示，该模式下小微企业贷款不良率仅为1.5%，低于部分传统银行的小微贷款不良率。这说明，当数据维度足够丰富时，“信用白户”也能被精准画像。

（三）模式创新：从”重资产运营”到”轻成本服务”

金融科技通过自动化、智能化技术，大幅降低了服务边际成本。以智能客服为例，某银行的AI客服已能处理90%的常见咨询，单条咨询成本从人工的8元降至0.1元；在信贷审批