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江苏省中小商业银行金融韧性问题及对策研究

Xx城市学院曹xx

引言

金融是现代经济的重要组成部分，保持金融体系的稳健对我国经济发展至关重要。在我国的现代金融体系中，中小商业银行不可或缺，并发挥重要的作用。特别是随着我国经济的发展，中小企业数量、活力不断上升，从而为中小商业银行提供了稳定优质的客户。另外，中小商业银行大多结构简洁、机制灵活、决策层少、对市场反应迅速，契合服务中小企业的金融需求。中小商业银行的业务范围具有一定的地域性，为本地企业、居民提供多层次、多方位的服务，与地方政府关系密切，在获取信息上具有地力、人力、时力三重优势。然而，中小商业银行由于规模小、资产实力弱、创新能力不足等，成为淘汰率最高的一类商业银行。历次金融危机证明，具有较强发展韧性的中小商业银行一般存活率较高。因此，在经济全球化趋势不断加深以及外部面临各种风险挑战的背景下，研究中小商业银行的金融韧性至关重要。

“韧性”原本是反映物体受力变化的性质，后来学者将这一概念引入经济学中。“经济韧性”是指经济体能够抵御风险应对冲击并从冲击中恢复的能力，也就是使企业经营发生中断后能够应对、适应新环境并且逐步恢复，主要应用于区域、城市经济领域的研究（朱太辉等，2019）。相应地，金融韧性也属于经济韧性，金融韧性的变化主要表现在商业银行金融防御抵抗能力和适应恢复能力的变化（边鹏，2020）。具体而言，金融韧性可以从时间和功能两个维度刻画，包括常规时期的防御抵抗能力、受冲击时的适应恢复能力以及冲击之后的学习转换能力三个方面。其中，防御抵抗能力是指抵抗和吸收冲击的能力，即维持经济体系结构稳定和功能正常发挥的能力；适应恢复能力是指在遭受冲击时，重新整合资源、调整结构，适应外部环境并保持产出稳定增长的能力；学习转换能力主要是指经济体系在遭受冲击之后寻求新发展路径的能力（王永贵等，2020）。商业银行能否在保持韧性、持续战胜风险的同时，把握变革带来的机遇，成为决定银行成败的关键因素（冯田田，2021）。近年来，由于新冠疫情、贸易摩擦等不确定事件的增多，对韧性的研究越来越受到重视，尤其是中小商业银行的金融韧性问题，这是由于中小商业银行单个体量不大，资产质量不高，容易受到外部冲击出现经营困难（陆岷峰等，2021）。

中小商业银行金融韧性的影响因素分析

（一）中小商业银行金融韧性的影响因素

外部因素。经济政策：一是财政政策，如积极的财政政策更加注重精准、可持续，实施减税降费政策，加强对中小微企业的支持力度，这有助于为中小商业银行创造良好的发展环境。二是货币政策，稳健科学的货币政策可以为中小商业银行提供丰富的金融资源，增强其金融韧性；国内外金融管制。根据研究，银行业管制的严格程度与银行绩效呈负相关关系（Levine，2003），过度金融管制会造成银行贷款利息的上升，银行体系更加脆弱，中小商银行资产质量不高，往往面临较严格的管制，这既是制约因素又是其属性表现；银行同业竞争情况。为了适应银行业内的激烈竞争，中小商业银行会加强制度建设和规范化管理，重视对风险的控制，这有助于银行稳健经营，从而提升其金融韧性，但激烈的市场竞争和生存危机意识使中小商银行越来越重视获取市场份额，可能采取变相的高息揽存等手段，或唯利润导向，导致考核任务加剧，增加了信贷人员道德风险。

内部因素。资本实力。中小商业银行的股东背景通常不如大型银行，而且其资本充足率和资本实力相对较弱。这意味着在面临重大危机时，股东可能无法提供足够的支持，从而影响银行的稳定性和韧性；资本管理效率。中小商业银行可能缺乏有效的风险管理和内部控制机制。如果银行在承办业务时忽视风险评估和财务控制，可能会导致坏账增加和财务状况恶化，从而影响其韧性；人力资源。中小商业银行可能在人力资源管理和人才培养方面存在不足。缺乏专业人才和高效的团队影响银行的服务质量和业务创新，从而影响其竞争力和金融韧性。（二）中小商业银行韧性影响因素的作用机制分析

央行货币政策-资本充足率-金融韧性。由于银行持有资产与货币政策紧密联系，当货币政策出现变动时，反应最迅速的是银行持有资产，一旦银行持有资产发生变化，银行信贷政策就会出现连锁反应。如当利率增加时，企业与个人的还款利息均会增加，所需的还款利息越大，风险越大。如果出现违约或者不良逾期，银行自身持有资产量缩水，引起银行资本充足率下降，导致银行金融韧性不足。

贷款企业的经营情况-信用风险-金融韧性。商业银行一般会按照风险程度将贷款分成5个等级：正常、关注、次级、可疑、损失。等级越低，违约风险

越高。如果贷款企业经营情况不佳，甚至陷入财务困境，贷款客户会给银行带来更高的信用风险，使不良贷款比例升高，从而影响银行流动性，降低银行抵御经济风险的能力，最终影响中小商业银行的金融韧性。

资产管理效率-成本与风险管理能力-金融韧性。衡量资产管理效