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20万存定期还是买大额存单好

20万资金规划，定期存款与大额存单的抉择。

在当今社会，人们的理财意识逐渐增强。当手中握有20万资金时，如何实现资产的稳健增值成为许多人思考的问题。定期存款和大额存单作为常见的银行储蓄产品，备受关注。究竟20万存定期还是买大额存单好呢？这需要我们对两者进行深入的了解和分析，以便做出更为合适的理财决策。

一、定期存款解析

（一）定义与特点

定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有收益稳定的特点，无论市场利率如何波动，定期存款的利率在存入时就已确定，到期后能获得预期的利息收益。同时，定期存款风险极低，几乎可以忽略不计，因为银行信用作为支撑，除非银行出现极其罕见的破产情况，否则存款本金和利息都能得到保障。此外，定期存款的期限选择较为灵活，常见的有三个月、半年、一年、二年、三年和五年等多种期限，存款人可以根据自身资金使用计划和对收益的预期来选择合适的期限。

（二）利率情况

定期存款的利率水平会因存款期限和银行不同而有所差异。一般来说，期限越长，利率越高。以常见的国有大型银行为例，当前一年期定期存款利率大约在1.75%-2%左右，三年期利率在2.75%-3%左右。而一些地方性中小银行，为了吸引存款，可能会给出相对较高的利率，一年期利率可能达到2.25%左右，三年期利率能达到3.25%左右。利率受到多种因素影响，其中宏观经济形势是重要因素之一。当经济形势向好，市场资金需求旺盛时，银行可能会上调利率以吸引更多存款；反之，经济形势疲软时，利率可能会下调。另外，央行的货币政策也会直接影响定期存款利率，央行通过调整基准利率来引导市场利率的走向。

（三）适合人群

定期存款适合风险承受能力较低的人群，这类人群更注重资金的安全性，希望资产能够稳步增值，而不愿意承担过多风险。例如，一些老年人，他们的收入来源相对稳定且有限，对资金的安全性极为看重，定期存款是他们理想的理财方式。同时，对于那些对流动性要求不高，有一笔闲置资金在较长时间内不需要动用的人来说，定期存款也是不错的选择。比如，为子女储备教育资金的家长，在子女几年后才会用到这笔钱的情况下，选择期限较长的定期存款，可以获取相对较高的利息收益。

二、大额存单解析

（一）定义与特点

大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。大额存单的起点金额较高，通常个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元，这一特点使得它成为有一定资金实力人群的选择。相较于定期存款，大额存单的收益相对较高，因为其利率定价通常在同期限定期存款利率基础上有一定上浮。此外，大额存单具有可转让性，在存单未到期时，如果持有人有资金需求，可以通过银行的交易平台将存单转让给其他投资者，这在一定程度上提高了资金的流动性，而定期存款提前支取则只能按照活期利率计算利息，会造成较大的利息损失。

（二）利率情况

大额存单的利率同样根据期限不同而有所区别。一般情况下，一年期大额存单利率在2.2%-2.5%左右，三年期大额存单利率能达到3.35%-3.5%左右，明显高于同期限的定期存款利率。大额存单利率也会受到市场供求关系、银行自身资金状况等因素影响。当市场资金紧张，银行对资金需求迫切时，大额存单的利率可能会适当提高以吸引投资者；而当银行资金较为充裕时，利率可能会相对稳定或略有下调。

（三）适合人群

大额存单适合资金较为充裕的人群，他们手头有足够的资金满足大额存单的起存要求，并且对收益有一定的追求，希望在相对稳健的前提下获取比定期存款更高的收益。同时，这类人群需要具备一定的金融知识和流动性管理能力，能够合理安排资金，充分利用大额存单可转让等特点来满足自身的资金需求。例如，一些企业主，他们在经营过程中有阶段性的闲置资金，既希望资金安全又想获取较好的收益，大额存单就是一个不错的选择。

三、20万存定期与大额存单的比较

（一）收益对比

假设我们以20万本金，选择三年期限为例来计算收益。若存为定期存款，按照国有大型银行三年期利率2.75%计算，三年后获得的利息为：200000×2.75%×3=16500元。若购买三年期大额存单，以利率3.4%计算，三年后的利息为：200000×3.4%×3=20400元。通过对比可以明显看出，购买大额存单的收益比存定期存款多出3900元。由此可见，在相同本金和期限下，大额存单的收益优势较为明显。

（二）流动性对比

定期存款如果提前支取，不论存期多久，都只能按照活期利率计算利息，目前大多数银行活期利率在0.3%-0.35%左右，这会导致利息收益大幅缩水，流动性较差。而大额存单虽然不能随意支取