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民间借贷抵押合同

一、合同定义

民间借贷抵押合同是指自然人、法人或非法人组织之间为实现资金融通，由债务人或第三人提供特定财产作为债权担保，约定当债务人不履行到期债务时，债权人有权依法以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿的书面协议。作为民间借贷关系中的从合同，其效力依附于主借款合同，具有从属性、优先受偿性和物上代位性等特征。根据抵押物类型的不同，可分为不动产抵押合同（如房产抵押）、动产抵押合同（如车辆抵押）和权利抵押合同（如股权质押），其中不动产抵押因登记生效主义成为实践中最常见的担保形式。

二、法律依据

（一）核心法律框架

我国调整民间借贷抵押合同的法律体系以《民法典》为核心，辅以《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》《不动产登记暂行条例》等法规。《民法典》第三编合同和第四编物权分别从合同效力和担保物权角度作出系统性规定，其中第四百零二条明确不动产抵押自登记时设立，第四百零三条规定动产抵押自合同生效时设立但未经登记不得对抗善意第三人，这一区分直接影响抵押权的实现顺序和对抗效力。

（二）效力认定规则

主体适格性：抵押人需对抵押物享有处分权，若以共同共有财产抵押，需经全体共有人同意；企业法人以关键生产设备抵押时，应遵守《公司法》关于重大资产处置的决策程序。

意思表示真实：通过欺诈、胁迫手段签订的抵押合同可撤销，恶意串通损害第三人利益的合同自始无效。

内容合法性：约定流质条款（如到期不还款抵押物直接归债权人所有）的，该条款无效但不影响合同其他部分效力；抵押财产需为法律允许流通的财产，土地所有权、公益设施等禁止抵押。

三、核心条款

（一）当事人基本信息

合同需明确记载抵押人（姓名/名称、身份证号/统一社会信用代码、住址/注册地址）、抵押权人（同上）及债务人（可为抵押人本人或第三人）的身份信息。自然人应附身份证复印件，法人需加载统一社会信用代码并加盖公章，境外主体还需注明公证认证情况。

（二）抵押财产条款

财产描述：不动产需载明坐落地址、产权证号、建筑面积；动产需明确品牌型号、车架号/发动机号、购置时间；权利质押应注明权利凭证编号、发行主体等。示例：抵押物为位于XX市XX区XX路XX号房产（产权证号：X房权证字第XXXX号），建筑面积120平方米，房屋性质为住宅。

权属证明：需列明抵押物的权属证明文件名称及编号，如不动产权证、机动车登记证、股权证等，并约定由抵押人承担权属瑕疵担保责任。

（三）担保范围

应采用概括+列举式约定，通常包括：主债权本金、利息（含约定利息、逾期利息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等）。实践中常见表述：本合同担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、违约金及抵押权人为实现债权所支出的全部费用。

（四）抵押登记条款

明确约定登记义务方（通常为抵押人）、登记费用承担方及办理时限，不动产抵押需具体到XX市XX区不动产登记中心。建议增加违约条款：抵押人未按约定期限办理抵押登记的，每日按借款金额的万分之五支付违约金。

（五）抵押权实现条款

实现条件：通常约定主债务履行期限届满，债务人未清偿全部债务或债务人被宣告破产、解散等情形。

实现方式：协商折价、拍卖、变卖三种方式，可约定协商不成的，抵押权人有权直接申请法院拍卖抵押物。

清偿顺序：明确抵押物变现价款的清偿顺序，一般为实现债权的费用→利息→主债权本金。

四、风险防范

（一）缔约前审查

主体审查：通过国家企业信用信息公示系统核查企业抵押人有无失信记录，个人抵押人可通过中国执行信息公开网查询涉诉情况。

财产核查：不动产需至登记部门查询有无查封、抵押记录；车辆通过交管12123APP核实抵押状态；股权需至市场监督管理局调取公司章程及股东名册。

价值评估：建议委托具有资质的评估机构出具评估报告，参考周边同类资产市场价格，避免高估抵押物价值。实践中房产抵押率通常控制在评估价的50%-70%。

（二）履约风险控制

保险机制：约定抵押人对不动产投保财产险，抵押权人为受益人，保险期限覆盖债务存续期，防止抵押物因自然灾害等意外损毁导致价值减损。

监管措施：对生产设备等动产抵押，可约定定期巡查制度，核实设备使用状况；对存货抵押，可要求第三方仓储公司监管。

预警条款：设置交叉违约条款，即债务人其他债务违约时，本合同抵押权人有权提前行使抵押权；发现抵押物被查封时，应立即启动催收程序。

（三）登记操作要点

不动产登记：需提交不动产权证、主合同、抵押合同、双方身份证明等材料，共有房产需共有人共同到场签字，登记机构在产权证附记栏记载抵押事项并核发他项权证。

动产登记：通过中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统办理，需上传抵押合同扫描件、抵押物清单，登记内容应与合同约定一致，登记期限最长不超过30年。

五、纠纷解决

（一）协商