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银行贷款审批操作流程及规范

一、总则

本规范旨在明确银行各类贷款业务的审批操作流程，确保贷款审批工作的科学性、规范性、审慎性和高效性，有效防范和控制信贷风险，保障银行资产安全，维护借贷双方合法权益。本流程及规范适用于本行所有对公及个人贷款业务的审批管理。所有参与贷款审批流程的相关岗位人员，均须严格遵守本规范。

贷款审批工作应遵循“依法合规、审慎经营、公平公正、廉洁高效”的原则，以客户真实需求和偿债能力为核心，以风险可控为前提，确保每一笔贷款的发放都经得起检验。

二、贷款审批操作流程

（一）业务受理与初步调查

1.客户接洽与需求了解：客户经理在接到客户贷款申请意向后，应主动、热情接待，详细了解客户基本情况、经营状况（对企业客户而言）、贷款用途、金额、期限、还款来源及担保方式等核心信息。

2.初步资格审查：客户经理依据本行信贷政策及相关产品规定，对客户的基本准入条件进行初步判断，包括但不限于客户身份合法性、行业属性、信用状况初步印象、贷款用途合规性等。对明显不符合条件的客户，应礼貌拒绝并做好解释。

3.申请材料收集：对符合初步条件的客户，指导其填写《贷款申请表》，并一次性告知所需提供的全部资料清单（如身份证明、经营证明、财务报表、用途证明、担保资料等）。客户经理应对客户提供资料的完整性、规范性进行初步核对。

4.受理意见：客户经理根据初步了解和资料核对情况，形成初步受理意见。对同意受理的，进入下一环节；对需补充资料或进一步核实的，应明确告知客户；对不予受理的，说明理由。

（二）尽职调查

1.调查方案制定：客户经理根据客户类型、贷款金额、风险等级等因素，制定详细的尽职调查方案，明确调查重点、方法和步骤。

2.实地调查：客户经理必须进行实地走访（对企业客户尤为重要），核实客户经营场所、生产状况、资产情况等。与客户主要负责人、财务人员等进行访谈，深入了解其经营策略、市场前景、财务状况真实性、现金流稳定性等。

3.资料核实与信息搜集：对客户提供的资料进行真实性、合法性、完整性核实。通过人民银行征信系统查询客户及关联方信用报告，通过公开信息渠道（如工商、税务、行业协会等）搜集客户相关信息，必要时可向客户的上下游企业、合作银行等进行侧面了解。

4.财务分析：对企业客户的财务报表进行审慎分析，包括偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力等，评估其未来现金流对还款的覆盖程度。对个人客户，重点分析其收入稳定性、负债情况。

5.担保调查与评估：对采用担保方式的贷款，需对担保人（物）进行全面调查。对保证人，参照借款人标准进行调查评估；对抵质押物，需核实其权属、价值、流动性、合法性，并由本行认可的评估机构进行评估（如需）。

6.风险识别与分析：全面识别客户在经营、财务、行业、市场、政策、担保等方面存在的潜在风险，并分析风险发生的可能性及对贷款安全的影响程度。

7.撰写调查报告：客户经理根据调查情况，客观、详实、准确地撰写《尽职调查报告》，对客户基本情况、经营状况、财务状况、贷款用途、还款能力、担保情况、风险分析及控制措施、授信方案建议（金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）进行清晰阐述，并明确提出贷与不贷、贷多贷少、如何贷的意见。

（三）信贷审查

1.资料完整性审查：审查人员首先对客户经理提交的全套贷款资料（包括调查报告）的完整性、规范性进行审查，对资料不齐或不符合要求的，退回客户经理补充完善。

2.合规性审查：审查贷款业务是否符合国家法律法规、产业政策及本行信贷政策、信贷投向指引等。

3.调查报告逻辑性与合理性审查：审查调查报告内容是否完整、逻辑是否清晰、分析是否客观、结论是否合理。重点关注对客户偿债能力、还款意愿、贷款风险的分析和判断。

4.财务数据复核与风险评估：对客户经理提供的财务数据及分析进行复核，独立评估客户的还款能力和财务风险。对担保的有效性、足值性进行审查。

5.授信方案审查：审查建议的授信额度、期限、利率、还款方式、担保措施等是否合理、合规，是否符合本行风险偏好。

6.出具审查意见：审查人员在完成上述审查后，形成《信贷审查报告》，明确审查意见（同意、有条件同意、否决或续议），并对有条件同意的事项或需进一步核实的问题提出具体要求。

（四）贷款审批

1.审批权限划分：根据贷款金额、客户风险等级、担保方式等因素，本行实行分级授权审批制度。各级审批人在其授权范围内行使审批权。

2.审批流程：

*贷审会审议：对超出一定金额或风险较高的贷款，需提交贷审会审议。客户经理（或审查人员）向贷审会汇报项目情况，参会委员进行提问、讨论，最后进行投票表决。

*有权审批人审批：根据审查意见、贷审会审议结果（如需），有权审批人对贷款进行最终决策，签署审批意见。审批意见包括：同意