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区块链应用于动产质押风险管理的可行性概述

动产质押在解决中小企业由于信任缺失、抵押担保缺乏导致的融资难、融资贵的问题上具有比较明显的作用，这主要是由于中小企业丰富的存货、供应链核心企业信用共享以及风险共担的作用降低了中小企业在银行贷款的准入门槛。然而，在银行实际经营中发现，动产质押并没有达到银行预想的发展效果，风险事件频发，导致银行惜贷现象严重。

根据信息不对称理论的内容，银行与其他业务参与主体之间的信息不对称分为信息隐藏和行动隐藏，即业务主体间存在信息壁垒和委托代理问题，使得银行无法准确识别企业资质、有效监督物流企业和业务人员行为，从而导致了信贷风险的发生。具体而言，银行动产质押业务存在风险的原因主要有以下3点：

1.信息壁垒高。供应链本身是一个多主体、多层次的复杂网络系统，商流、物流、资金流等信息在商品贸易过程中不断产生和传递，并分散保存在各个业务环节间，各主体掌握的信息程度不全面不对等；且动产质押业务众多参与主体之间的利益存在差异，信息在主体间传递不顺畅，使得各主体之间，尤其是企业与银行间的信息隐藏程度高，银行无法准确识别企业资质、核心企业履行回购承诺意愿不高，导致信用风险事件时有发生。

2.委托代理问题突出。动产质押业务流程复杂、参与主体多，各主体间存在着多重委托代理关系，且银行与借款企业、物流企业、员工之间信息交互性较差，无法即时准确得知其当下的真实行为，使得委托代理问题不可避免；再加上目前动产质押业务操作之间流转自动化的程度相对较低，使得业务开展过程中仍然需要进行大量的人工操作，例如物流企业需要开具纸质仓单、银行需要人工审核票据，使得人工操作失误或者内外部欺诈的操作风险发生存在可能。

3.风控效率低。由于银行和其他业务主体在信息审核、商业交易和业务操作等环节需要一定处理时间，信息在参与主体之间的传递存在偏差和延迟，使得银行对可能面临的风险采取防范措施存在滞后性，导致银行的风控效率较低，而风控成本较高。

而区块链技术和动产质押业务之间存在良好的契合性，区块链技术的成熟运用能够有效解决当前动产质押业务风险管理中存在的信息壁垒、监督困难、效率低的难题，弥补动产质押业务环节存在的缺陷，帮助银行完善现有业务风险管理机制，提高风险管理水平和效率，具体作用如下。

1.突破信息壁垒，重塑信用机制。限制动产质押业务顺利开展的重要原因之一便是参与主体之间存在牢固的信息壁垒，尤其是银行与借款企业之间的信息壁垒问题，导致主体间信任关系不稳定，业务顺利开展受阻。首先，在当前商业银

行资质审核过程中，银行需要多渠道地广泛收集数据，但所收集数据的来源多样，且数据内容分散，信息收集可能重复，而关键信息可能被遗漏，影响银行对借款企业的资质审核，容易引发信贷风险。而区块链技术最大的优势之一在于能够将动产质押所有业务主体的全部经营信息和交易活动实时记录下来，利用共识机制和非对称加密技术，使得信息通过区块链系统得以重新整合，打破信息孤岛。其次，区块链技术还能缓解企业与企业间的信息不对称问题，通过区块链系统将传统主体信任转化为机器信任，即将传统的人与人之间的信任模式转化为人与机器之间的信任，用技术识别企业资质，帮助企业实现信用自证，重塑信用机制，使得完全不认识的企业之间也能够在没有第三方可信平台参与时建立稳定、可靠的信任关系，促进动产质押业务开展。

2.加强监督力度，减少人工干预。动产质押业务交易流程复杂，经办人员多，但银行不能时刻对各经办人员实行精准监督，人工故意或无意的操作失误使得在每一个业务处理环节中均容易出现操作风险。而区块链电子化、线上化、自动化的操作，不仅能够确保区块链中的数据不被恶意篡改，还可以通过时间戳机制被追溯，即所有历史交易记录都能够被准确查询，使得问题追责变得方便高效，从而督促物流企业、银行员工对其负责的业务保持严谨态度，实现对其行为的有效监督，充分降低委托代理问题的发生可能性。同时，利用智能合约自动执行的机制，能够有效降低业务交易过程中对人工的需求，减少人工操作导致的错误或延迟，很大程度上可以降低操作风险发生可能性。

3.提高交易效率，降低风控成本。将区块链技术与网络和智能终端相结合能够突破时间和空间上的限制，利用手机应用程序、智能合约等进行电子化交易，能够实现智能化和自动化的快速便捷的交易，对符合本行授信条件的融资申请自动审批通过，对需要人工审批操作的融资申请也能由系统生成风险信息报告以供业务人员审核，缩短授信审批时间。同时，在授信审批完成后的交易过程中，区块中记录的信息也能够重复使用，无需反复查验，可直接将发出信息的主体与信息的具体内容进行匹配，从而大大缩短总体业务操作时间，提高交易效率，避免由于信息传递延迟导致银行风险管理不到位