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2025年保险业科技风险管理与合规研究报告

一、绪论

（一）研究背景

当前，全球保险业正处于数字化转型的关键阶段，以大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网为代表的新一代信息技术与保险业务深度融合，催生了智能核保、动态定价、自动化理赔、UBI保险（基于使用的保险）等创新业态，显著提升了行业运营效率与服务体验。据中国银保监会数据显示，2023年我国保险科技投入规模已突破1200亿元，较2019年增长近150%，预计2025年这一数字将达1800亿元，科技赋能已成为保险机构核心竞争力的关键要素。然而，技术应用的深度与广度拓展的同时，也伴生了一系列新型风险：数据安全风险（如客户个人信息泄露、数据滥用）、系统稳定性风险（如核心系统故障导致业务中断）、模型风险（如AI算法偏见引发定价不公）、操作风险（如第三方科技服务商合作风险）以及合规风险（如违反《个人信息保护法》《数据安全法》等监管要求）。

特别是在2025年这一关键节点，随着《金融科技发展规划（2022-2025年）》进入收官阶段，保险业科技应用从“试点探索”转向“全面深化”，风险管理的复杂性与紧迫性显著提升。国际层面，金融稳定理事会（FSB）、国际保险监督官协会（IAIS）等组织已将科技风险纳入系统性风险监测框架，欧盟《数字金融战略》、美国《金融科技框架》等监管规则相继出台，对跨境保险科技业务的数据跨境流动、算法透明度等提出更高要求。国内方面，银保监会2024年发布的《保险机构风险管理指引（征求意见稿）》明确将“科技风险”列为单独风险类别，要求建立覆盖科技全生命周期的风险防控体系。在此背景下，系统研究2025年保险业科技风险管理与合规问题，既是行业应对数字化挑战的必然选择，也是落实监管要求、防范系统性风险的迫切需要。

（二）研究意义

本研究的开展具有重要的理论价值与实践指导意义。在理论层面，现有文献多聚焦于保险科技应用的创新效应，对科技风险的研究多集中于单一技术领域（如大数据隐私风险或AI算法风险），缺乏对保险业科技风险的系统性梳理与框架构建。本研究通过整合风险管理理论、金融监管理论与信息技术理论，构建“风险识别-评估-防控-合规”四位一体的分析框架，有望丰富保险科技风险管理的理论体系，为后续学术研究提供基础。在实践层面，首先，对保险机构而言，本研究可帮助其识别科技应用中的潜在风险点，优化风险管理流程，提升风险防控能力，避免因科技风险导致的声誉损失与监管处罚；其次，对监管机构而言，本研究可为完善科技风险监管政策、创新监管工具（如监管科技应用）提供参考，提升监管的精准性与有效性；最后，对整个行业而言，推动科技风险管理与合规体系的规范化、标准化，有助于构建“科技赋能”与“风险可控”协同发展的健康生态，促进保险业数字化转型行稳致远。

（三）研究目的与内容

本研究旨在深入分析2025年保险业科技风险的特征与演变趋势，系统梳理国内外科技风险监管合规要求，提出具有针对性和可操作性的风险管理策略与合规建议，为保险机构及监管机构提供决策参考。具体研究内容包括：第一，分析保险业科技应用的现状与趋势，明确科技在产品设计、销售渠道、客户服务、风险管理等环节的渗透情况；第二，识别并分类保险业科技风险的主要类型，包括技术风险（如系统漏洞、技术迭代滞后）、数据风险（如数据泄露、数据孤岛）、模型风险（如算法歧视、模型失效）以及合规风险（如违反数据跨境传输规定、信息披露不足）；第三，梳理国内外与保险科技风险相关的法律法规、监管政策及行业标准，对比分析不同监管路径的优劣；第四，评估当前保险机构科技风险管理的现状与短板，通过典型案例剖析风险事件成因；第五，构建保险业科技风险管理与合规框架，提出从组织架构、制度流程、技术工具、人才建设等方面的优化路径。

（四）研究方法

本研究采用定性与定量相结合、理论与实践相结合的研究方法，确保研究结论的科学性与实用性。第一，文献研究法：系统梳理国内外保险科技风险管理、金融合规、监管科技等相关领域的学术论文、行业报告及政策文件，把握研究前沿与监管动态；第二，案例分析法：选取国内外保险机构因科技风险引发的实际案例（如某保险公司因大数据平台漏洞导致客户信息泄露事件、某互联网保险公司因AI算法偏差被监管处罚案例），深入分析风险成因、处理过程及教训启示；第三，比较分析法：对比欧盟、美国、新加坡等地区在保险科技风险监管方面的实践经验，结合我国保险业特点，提出可借鉴的监管思路；第四，专家访谈法：邀请保险机构风险管理部、科技部负责人，监管机构政策研究专家，以及学术界金融科技领域学者进行深度访谈，获取一手资料与专业见解，增强研究的实践针对性。

（五）研究范围与局限性

本研究以中国保险业为核心研究对象，兼顾国际保险科技风险管理的最新实践，时间范围聚焦于2023-2025年，重点分析该时期内科技风险的特