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核心概念一句话概括
等额本息：每月还款总额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。
等额本金：每月还款本金固定不变，但由于本金逐月减少，其利息也随之递减，因此每月还款总额逐月递减。
详细对比解析
我们通过一个表格来直观对比：
对比维度
等额本息
等额本金
月供特点
每月还款额固定不变，方便记忆和规划收支。
每月还款额逐月递减，前期还款额高，后期越来越低。
本金与利息构成
每月还款额中，前期利息占比多、本金占比少；后期本金占比多、利息占比少。
每月偿还的本金固定不变，利息随剩余本金减少而减少。
总利息
总利息支出更高。因为前期偿还的本金少，占用银行资金的时间更长。
总利息支出更低。因为前期偿还的本金多，整体利息成本自然降低。
适合人群
1.收入稳定的工薪阶层
2.预算固定，不想前期压力过大的人
1.前期还款能力强，希望节省总利息的人
2.未来收入可能减少（如临近退休）
3.有计划提前还款的人
举例说明
假设您贷款100万元，年利率为5%（月利率约0.4167%），贷款期限30年（360个月）。
1.等额本息还款法
计算：通过公式计算，您每个月固定还款约5368元。
第一个月：
利息：100万×0.4167%≈4167元
本金：5368元-4167元=?1201元
剩余本金：100万-1201=998799元
第12个月：
利息（基于上月剩余本金计算）≈4100元
本金：5368元-4100元=?1268元?（本金部分比第一个月多了）
最后一个月：
利息几乎为零，还款额5368元中绝大部分都是本金。
特点：您30年总共需要偿还的利息约为?93.3万元。
2.等额本金还款法
计算：每月固定偿还本金=100万/360月≈?2778元。
第一个月：
本金：2778元
利息：100万×0.4167%≈4167元
月供总额：2778+4167=?6945元
第二个月：
本金：2778元（固定不变）
利息：（100万-2778）×0.4167%≈4155元
月供总额：2778+4155=?6933元?（比上月少了12元）
第12个月：
月供总额可能已降至约6800元左右。
最后一个月：
只需偿还2778元本金及少量利息。
特点：您30年总共需要偿还的利息约为?75.2万元。
总结与选择建议
等额本息
等额本金
总利息
高(约93.3万)
低(约75.2万)
前期压力
小
大
财务规划
简单，易于管理
需要前期有较强财力
如何选择？
选择等额本息，如果您：
是年轻的上班族，每月收入稳定，但不想在职业生涯初期就承受巨大的还款压力。
希望每月支出固定，便于做家庭预算。
选择等额本金，如果您：
当前收入较高，未来收入不确定性较大（如销售人员、企业主），或者计划提前还款。
希望节省总利息，从长期看更“划算”。
年龄稍长，希望在退休前尽快减轻债务负担。
最后的小提示：现在很多银行的手机APP或网站上都有“贷款计算器”，您可以输入贷款金额、利率和期限，亲自计算并对比两种方式的月供和总利息，从而做出最适合自己的选择。
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