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穷人的困境

穷人所面临的风险，要比这些中产阶级要大得多。作者说金融危机的时候，

你会发现受伤最重的是中产阶级。因为穷人手里本来就没钱，所以货币再

怎么通货膨胀，跟他无关。所以看起来金融危机，通货膨胀，对于穷人的

影响都很小。但实际上，所有的穷人每天都生活在金融危机当中，只是波

动性对他们的影响不大。波动性影响的是中产阶级，影响的是那些手里有

钱的人。但是对于穷人来讲，他每天都生活在高度的风险之中。

比如，有一家人已经快脱贫了，他们家有一个小工厂，生产针

织衫，眼看就要脱贫了。这时候他的一个朋友找他进了一批货，

给了他2000万印尼盾的一张支票。结果这两口子拿着2000

万印尼盾的支票跑去兑换的时候，发现空头支票。2000万印

尼盾，大概相当于3750美元。这一下子他们家就立刻打回原

形，陷入贫困当中，因为那边还有很多货款需要支付。

他们去找警察，警察说那你先交200万印尼盾，因为我们要替

你办案，你得给我钱。他们为了能够要回2000万，他们给了

警察200万，给完了以后，他们就开始追那个人，也没追回来。

然后最后这家人把那个厂子也卖掉了，也完全破产。

只有有一点点风险，就会导致一个即将脱离贫困的家庭打回原形，那为什

么穷人应对风险的能力很差呢？

1、增加工作量

当穷人发现风险发生的时候，他们所做的事情就是增加工作量。当这个社

会上的需求减少的时候，供给会突然大幅增加。因为大家心慌，大家就会

努力地再去做更多的工作，这是第一个原因。

2、供给增加

他们应对风险的方式，是导致供给增加的方式，供给增加的方式会导致价

格更低。所有的穷人都是兼职的，所以当一个人同时兼了多样化的工作的

时候，他很难成为专家，他的价格也就很难上涨。再加上他们不断地迁居，

他的人脉也不会固定下来。

过去在很多农村地区发生了这种重大疾病，婚丧嫁娶这样的风险事件出现

的时候，大部分采用的就是互助的方式，很多地方是靠随份子来解决危机

的。但在所有贫困地区有一个通则，就是重大疾病发生的时候，没有人帮

忙。比如，得了癌症。

那他们为什么不买保险呢？第一，穷人不相信保险公司。第二，保险公司

也不敢保。保险公司保这么多，风险这么大，额度那么低，对于他们来讲

管理难度极大。所以保险公司在这件事上是不愿意插手太多的，这个只能

是靠政府的社会保险。既然这么难，为什么不搞小额贷款呢？就是给穷人

提供一些小额贷款。

3、小额贷款

“在印度的陈耐市，如果水果贩早上从批发商那里进了1000卢

比（购买力平价51美元）的蔬菜，那么她晚上平均需偿还批

发商1046.9卢比。支付的利息为每天4.69%。要想搞清个中

原因，我们可以先来计算一下：

如果你今天借了100卢比（购买力平价5美元），那么你明

天就要偿还104.69卢比，如果你延迟一天还款，那么后天就

要偿还109.6卢比。如果借款30天，你就欠了近400卢比；

而如果借款长达一年，应还款就高达1,842,459,409卢比（购

买力平价9350万美元）。”

也就是说，你只需要贷款5美元，一年不还，你要还1亿美元，

这就是那些摊贩每天所面临的借贷的环境。就是你越穷，你借

贷的利息就越高。

后来有一个叫蕾迪的女士，发展了小额信贷，她觉得小额信贷

就能够帮到这些人。到2010年7月份的时候，蕾迪已经发展

了420万户贷款对象，然后贷出去了420亿卢比。

为什么穷人贷款利息那么高，这里边有一个叫乘数效应。乘数效应是什么

呢？这些穷人有可能还不上款，因为我担心有人还不上款，所以我就需要

增加监督的人手，就监督的成本就变得越高。然后监督的成本越高，导致

利息越高，导致不还款的可能性越大，然后不还款的比例越高，我就只能

再增加利息，乘数效应就不断地增加，所以才会导致这些高利贷最后高到

那么高。

后来，有一天。外面传闻说，蕾迪跑了。但事实是，这个新闻是假的。蕾

迪就赶快站出来说，我没有跑。但是没有人相信，就借机不还款了。而一

旦真的跟风不还，那她就真的出现了危机，她的选择要么就被警察抓，要

么就宣布破产。

作者说，那些所谓真正从底层脱贫的