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第1章人身风险与风险管理第1页，共14页，星期日，2025年，2月5日教学目标:1、掌握人身风险的主要种类。2、掌握人身风险的管理步骤。3、熟悉确定寿险保额的方法。4、了解个人/家庭生命周期理论下得寿险需求规律。第2页，共14页，星期日，2025年，2月5日第一节人身风险一、人身风险分析风险是指引致损失事件发生的可能性。（一）死亡风险心理损失家庭收入减少主要收入来源者的死亡风险是家庭面对的首先要解决的风险。第3页，共14页，星期日，2025年，2月5日（二）健康风险疾病风险收入减少残疾风险医疗费用第4页，共14页，星期日，2025年，2月5日（三）退休养老风险“活得太长”也是风险，60岁退休后我们还得考虑：养老生活费用和医疗护理成本。第5页，共14页，星期日，2025年，2月5日（四）生育风险生育本身风险：失去正常收入来源、医疗保健费用支出、生命或肌体伤残子女成长风险：夭折、先天性疾病、重大疾病及各种意外风险。第6页，共14页，星期日，2025年，2月5日二、人身风险的特征（一）人身风险必须是偶然的或不可预料的1、风险发生与否不可预料2、风险必然发生，但发生的时间和损失程度不可预料（二）人身风险事故的发生具有分散性我国的人身保险通常不将地震列为免除责任，但在日本地震却是人身保险的免责条款（三）人身风险具有变动性和稳定性在一定时期内，从个体上看人身风险具有变动性，从总体上看人身风险具有稳定性。第7页，共14页，星期日，2025年，2月5日第二节人身风险管理一、个人/家庭风险管理（一）个人/家庭风险管理目标个人/家庭风险管理目标是最大限度地满足个人或家庭的效用，即以较小成本获得尽可能大的安全保障。损前目标：在损失发生前，比较各种风险处理工具，并进行全面、细致的财务分析，谋求最经济、合理的处置方式，实现以最小的成本，获得最大的安全保障。损后目标：采取及时有效措施予以抢救和补救，防止损失的扩大和蔓延，将已出现的损失后果降到最低限度。第8页，共14页，星期日，2025年，2月5日（二）个人/家庭风险管理的流程1、风险识别2、风险评估3、制定风险管理计划（1）控制型风险管理技术：风险回避、损失预防、损失抑制（2）财务型风险管理技术：风险自留、财务型非保险转移风险、保险4、实施、监控和修订风险管理计划第9页，共14页，星期日，2025年，2月5日二、人身保险规划（一）生命周期理论下得人寿保险需求分析1、单身期——单身阶段时间：从参加工作至结婚，一般为2~5年2、家庭形成期——新婚阶段或“满巢”阶段I时间：从结婚到新生儿诞生，一般为1~5年3、家庭成长期——“满巢”阶段II时间：从小孩出生到小孩参加工作，一般为18~22年4、家庭成熟期——“空巢”阶段时间：子女参加工作到家长退休为止，一般为15年左右5、退休期——丧偶独居阶段时间：退休以后第10页，共14页，星期日，2025年，2月5日