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研究报告

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数字普惠金融赋能我国经济高质量发展——基于空间计量模型和中介效应

第一章数字普惠金融概述

1.1数字普惠金融的定义与特征

(1)数字普惠金融，顾名思义，是利用数字技术手段，为传统金融服务难以覆盖的普惠群体提供便捷、高效、低成本的金融服务。这一概念源于普惠金融的核心理念，即让金融服务更加普及，让所有人都能享受到金融服务带来的便利。根据中国银保监会发布的《2019年中国普惠金融发展报告》，截至2019年末，我国普惠型小微企业贷款余额达到11.4万亿元，同比增长21.9%，这充分展示了数字普惠金融在支持实体经济中的重要作用。以蚂蚁金服为例，其旗下支付宝平台通过人脸识别、大数据等技术，为小微企业和个人用户提供了便捷的贷款服务，有效解决了传统金融服务中的信息不对称问题。

(2)数字普惠金融具有以下显著特征：首先，它依托于互联网、大数据、云计算等现代信息技术，能够实现快速、便捷的服务体验。据《中国数字普惠金融发展报告（2020）》显示，截至2020年，我国手机银行用户规模达到8.8亿，同比增长11.6%，手机银行已经成为用户获取金融服务的重要渠道。其次，数字普惠金融具有普惠性，能够有效覆盖传统金融服务难以触及的群体，如农村地区、小微企业、低收入人群等。例如，微众银行通过线上平台，为小微企业和个人提供了便捷的贷款服务，降低了金融服务门槛。最后，数字普惠金融具有可持续性，通过技术创新和商业模式创新，能够实现金融服务的长期发展。以京东金融为例，其通过大数据风控技术，为用户提供个性化金融产品，实现了业务的快速增长。

(3)在金融产品和服务创新方面，数字普惠金融展现出强大的生命力。以移动支付为例，根据中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》，我国移动支付业务规模持续扩大，2019年全年移动支付业务金额达到277.39万亿元，同比增长31.6%。此外，数字普惠金融还催生了众多创新金融产品，如微粒贷、花呗、借呗等，这些产品满足了不同用户群体的金融需求。以微粒贷为例，其通过大数据风控技术，为用户提供纯线上贷款服务，简化了贷款流程，提高了贷款效率。这些创新金融产品和服务，不仅丰富了金融市场的供给，也为我国经济高质量发展提供了有力支持。

1.2数字普惠金融的发展现状

(1)近年来，我国数字普惠金融发展迅速，已成为金融体系的重要组成部分。根据中国银保监会发布的《2019年中国普惠金融发展报告》，截至2019年末，我国小微企业贷款余额达到11.4万亿元，同比增长21.9%，其中数字普惠金融贷款余额占比超过20%。这一数据表明，数字普惠金融在服务实体经济、支持小微企业发展方面发挥了积极作用。在政策层面，我国政府高度重视数字普惠金融发展，出台了一系列政策措施，如《关于推动数字普惠金融发展的指导意见》等，为数字普惠金融提供了良好的发展环境。

(2)在数字普惠金融产品和服务创新方面，各类金融机构积极探索，推出了一系列符合市场需求的产品。移动支付、网络贷款、保险科技等领域的创新成果显著。以移动支付为例，截至2020年，我国手机银行用户规模达到8.8亿，同比增长11.6%，移动支付业务金额达到277.39万亿元，同比增长31.6%。网络贷款方面，蚂蚁金服、京东金融等互联网金融机构推出了多种贷款产品，如微粒贷、京东白条等，为小微企业和个人提供了便捷的融资服务。此外，保险科技的发展也为用户提供了更加灵活和个性化的保险产品。

(3)尽管数字普惠金融发展迅速，但仍然面临着一些挑战。首先，数字普惠金融基础设施建设仍需加强，尤其是在农村地区和偏远地区，网络覆盖、设备普及等方面仍有待提高。其次，数字普惠金融的风险防控问题亟待解决，如信息安全、欺诈风险等。此外，数字普惠金融监管体系尚不完善，需要进一步明确监管职责，加强监管协调，以保障金融市场的稳定运行。为应对这些挑战，我国政府和企业正积极采取措施，如加强网络安全建设、完善监管制度、提升金融科技水平等，以推动数字普惠金融的健康发展。

1.3数字普惠金融的优势与挑战

(1)数字普惠金融在服务实体经济、促进金融普惠方面展现出显著优势。首先，数字技术降低了金融服务成本，使得金融机构能够以更低的价格提供贷款、支付、理财等服务，从而让更多低收入群体和小微企业享受到金融服务。据《中国数字普惠金融发展报告（2020）》显示，数字普惠金融服务的平均成本比传统金融服务低30%以上。其次，数字普惠金融通过大数据、人工智能等技术，实现了精准营销和风险评估，提高了金融服务的效率和质量。例如，蚂蚁金服的芝麻信用评分系统，基于用户的行为数据，为用户提供了信用评估服务，有效降低了信贷风险。

(2)然而，数字普惠金融在发展过程中也面临着诸多挑战。首先是技术风险，包括数据安全、系统稳定性等问题。随