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银行汽车分期业务操作流程手册

前言

本手册旨在为银行汽车分期业务的从业人员及有融资购车需求的客户提供清晰、规范的操作指引。手册内容基于现行银行信贷政策及汽车分期业务实践编写，力求专业严谨，兼具指导性与实用性。使用者在实际操作中，应同时遵守国家相关法律法规及银行内部管理规定。

一、业务咨询与申请

客户产生融资购车意愿后，可通过银行营业网点、官方网站、手机银行APP、客服热线或合作汽车经销商等多种渠道，向银行提出汽车分期业务咨询。

（一）业务咨询

银行工作人员或合作机构专员应向客户详细介绍本行业务特点、申请条件、额度范围、期限选项、利率政策（或手续费率）、还款方式、所需资料及大致流程。同时，需了解客户初步的购车意向（如车型、预估价格等），以便提供更具针对性的咨询服务。客户应主动说明自身情况，充分了解业务细节，提出疑问并获得明确解答。

（二）资格预审（可选）

部分情况下，银行或合作机构可根据客户初步提供的信息（如年龄、职业、收入范围等）进行快速资格预审，帮助客户初步判断是否符合申请条件，以及大致可获得的分期额度，提高后续正式申请的效率。

（三）正式申请

客户在选定心仪车辆，并与经销商谈妥购车价格等细节后，即可向银行提交正式的汽车分期申请。

1.申请条件（一般要求）：

*年满法定成年年龄，具有完全民事行为能力的自然人。

*具有稳定的职业和合法的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。

*个人信用状况良好，无重大不良信用记录。

*已选定购车车型，并与经销商签订购车意向书或购车合同。

*银行要求的其他条件。

2.申请材料清单（具体以银行要求为准）：

*身份证明文件：申请人有效身份证件原件及复印件。

*收入证明文件：如银行流水、劳动合同、收入证明、纳税证明等。

*购车相关文件：购车意向书或购车合同、首付款支付凭证（或证明）。

*居住证明文件：如房产证、租赁合同等。

*银行要求提供的其他辅助材料。

3.申请提交：客户可通过银行柜台、指定合作经销商处或银行认可的线上渠道提交申请及相关材料。银行受理人员应对材料的完整性和规范性进行初步检查。

二、资料审核与资信调查

银行收到客户申请材料后，将进入资料审核与资信调查阶段。

（一）资料初审

银行受理岗对客户提交的申请材料进行形式审查，检查材料是否齐全、填写是否规范、签章是否完整。对不符合要求的，应一次性告知客户需补充或更正的内容。

（二）资信调查与评估

1.个人征信查询：经客户授权，银行将查询其个人信用报告，了解客户过往信用记录、负债情况、查询记录等。

2.收入与还款能力评估：审核客户提供的收入证明材料，结合其职业稳定性、家庭收入等因素，评估其未来的还款能力。

3.购车行为真实性核实：核实购车合同的真实性、首付款支付情况等。

4.其他信息核实：根据申请情况，银行可能通过电话、面谈或外部数据等方式，对客户提供的信息进行进一步核实。

（三）审批意见

授信审批人员根据客户的资信状况、还款能力、购车需求以及银行的信贷政策，对分期申请进行综合评审，形成审批意见（批准、有条件批准、否决）。审批意见应明确分期额度、期限、利率（或手续费率）、还款方式等核心要素（若批准）。

三、审批通过与合同签订

（一）通知客户

银行将审批结果及时通知客户。对于批准的申请，将告知客户具体的分期方案；对于未批准的申请，应向客户说明主要原因（法律法规另有规定的除外）。

（二）确认分期方案

客户对银行提供的分期方案（额度、期限、利率/手续费、还款方式等）进行确认。如有异议，可与银行协商调整（在银行政策允许范围内）。

（三）签订合同

1.合同文本准备：银行根据最终确认的分期方案，准备《汽车分期借款合同》及相关附属文件。

2.合同讲解与签署：银行工作人员向客户详细讲解合同条款，特别是分期金额、期限、利率/手续费计算方式、还款计划、违约责任、提前还款、合同变更与解除等核心内容。客户理解并同意所有条款后，双方签署合同。

3.办理车辆抵押预告登记/抵押登记相关手续：根据合同约定及当地车管所规定，客户需配合银行办理所购车辆的抵押预告登记或正式抵押登记手续。

四、放款与提车

（一）落实放款前提条件

在放款前，银行需确认所有放款前提条件已满足，如：

*合同已有效签署；

*首付款已足额支付并核实；

*车辆抵押登记手续已按要求办理完毕（或已具备办理条件）；

*客户已按要求购买相关车辆保险（通常包含交强险、车辆损失险、第三者责任险等，保险第一受益人一般为银行）。

（二）放款操作

银行放款岗在确认所有前提条件满足后，按照合同约定的放款账户和金额进行放款操作。通常情况下，贷款资金将直接支付至汽车经销商的指定账户。

（三）提车

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