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研究报告

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农村合作金融机构问题研究

一、农村合作金融机构概述

1.农村合作金融机构的定义与特征

(1)农村合作金融机构是指在农村地区依法设立，以服务“三农”为主要宗旨，以农民和农村集体为服务对象，以提供信贷、结算、保险、咨询等金融服务为主要业务的金融机构。其定义涵盖了农村合作金融机构的基本属性和功能，即以服务农业、农村和农民为根本任务，通过提供多元化的金融服务，满足农村经济社会发展的资金需求。

(2)农村合作金融机构具有以下特征：一是产权结构，农村合作金融机构实行社员入股、民主管理，社员既是所有者又是经营者，这种产权结构有利于提高金融机构的服务质量和效率；二是经营目标，农村合作金融机构以服务“三农”为根本目标，注重社会责任，追求经济效益和社会效益的统一；三是服务对象，农村合作金融机构主要面向农村居民、农业企业和农村集体经济组织，特别是对农村低收入群体和弱势群体提供金融服务；四是业务范围，农村合作金融机构的业务范围广泛，包括存款、贷款、结算、保险、担保、咨询等，以满足农村经济社会发展的多元化需求。

(3)农村合作金融机构在经营管理上具有以下特点：一是经营模式，农村合作金融机构以服务农村市场为主，注重风险控制和资产质量，实行稳健经营；二是管理体制，农村合作金融机构实行民主管理，社员大会是最高权力机构，理事会和监事会分别负责经营管理监督；三是风险管理体系，农村合作金融机构建立了完善的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等，以确保金融机构的稳健运行；四是政策支持，农村合作金融机构在政策上得到国家的大力支持，包括税收优惠、利率政策、监管政策等，有利于农村合作金融机构的持续发展。

2.农村合作金融机构的历史沿革

(1)农村合作金融机构的历史可以追溯到20世纪50年代初，当时为了满足农村经济发展和农民生产生活的资金需求，国家开始在农村地区推广农村信用合作社。1951年，中国人民银行发布了《关于在农村建立信用合作社的指示》，标志着农村信用合作社的正式成立。据资料显示，到1957年底，全国农村信用合作社数量已达10.5万家，覆盖了全国农村地区的80%以上。以河北省为例，1953年河北省农村信用合作社成立，至1957年，河北省农村信用合作社的数量达到了1.1万家，为当地农村经济发展提供了有力支持。

(2)随着农村经济的发展和金融体制改革的深化，农村合作金融机构在20世纪80年代经历了重要的发展阶段。1984年，国务院发布了《关于农村信用合作社体制改革的决定》，标志着农村信用合作社改革正式开始。这一时期，农村信用合作社的改革主要集中在完善产权制度、加强经营管理、拓展服务领域等方面。据相关数据显示，到1985年底，全国农村信用合作社的资产总额达到了460亿元，存款余额为340亿元。例如，浙江省农村信用合作社在改革中积极探索，通过引入市场机制，提高了服务效率，为当地农村经济注入了新的活力。

(3)进入21世纪，农村合作金融机构在政策支持和市场需求的推动下，迎来了快速发展的新阶段。2003年，中国银行业监督管理委员会成立，标志着农村合作金融机构的监管体系更加完善。在此背景下，农村合作金融机构通过深化改革，逐步实现了产权制度改革、业务创新、服务拓展等方面的突破。据数据显示，截至2020年底，全国农村合作金融机构的总资产已超过30万亿元，存款余额超过25万亿元，贷款余额超过20万亿元。以江苏省农村合作金融机构为例，自2007年启动改革以来，江苏省农村合作金融机构的资产总额从2007年的1.3万亿元增长到2020年的10.8万亿元，为江苏省农村经济发展做出了重要贡献。

3.农村合作金融机构在金融服务体系中的作用

(1)农村合作金融机构在金融服务体系中扮演着至关重要的角色。首先，它们是农村金融服务的主体，为农民和农村企业提供资金支持，促进了农村经济的发展。据统计，截至2020年，中国农村合作金融机构的贷款余额超过了20万亿元，占全国金融机构农村贷款总额的近50%。例如，河南省农村信用社在支持农村农业产业化过程中，为当地农业龙头企业提供了超过1000亿元的信贷支持，有力地推动了农业现代化进程。

(2)农村合作金融机构在金融服务体系中还发挥着连接金融资源与农村需求的桥梁作用。它们通过提供小额信贷、担保、保险等金融服务，帮助农民和小微企业解决融资难题。据中国银保监会数据显示，2019年，农村合作金融机构共发放小微企业贷款超过5万亿元，同比增长了15%。以四川省农村信用社为例，该社通过创新信贷产品，如“农担贷”、“果业贷”等，有效地解决了果农和果业企业的融资问题，促进了四川省果业产业链的完善。

(3)农村合作金融机构在金融服务体系中还承担着推动农村金融创新和金融服务的普及化的重要任务。它们通