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健康险核保中的因子稳定性与漂移监控

一、引言：健康险核保的核心挑战与因子管理的关键地位

健康险核保是保险公司评估被保险人风险、确定承保条件的核心环节，其本质是通过分析各类风险因子（如年龄、BMI、既往病史、生活习惯等），判断被保险人未来发生赔付的概率，并据此制定差异化的保费和保障条款。这一过程中，风险因子的稳定性与漂移问题始终是核保模型有效性的“晴雨表”——若因子长期稳定，模型可保持预测准确性；若因子发生漂移（即因子分布或其与风险的关联关系发生变化），则可能导致模型失效，引发保费定价偏差、赔付率异常升高等问题，甚至威胁保险公司的经营稳定性。

从行业实践看，随着医疗技术进步（如癌症早筛普及）、生