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银行信贷管理操作规程

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行信贷业务行为，加强信贷管理，防范和化解信贷风险，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量和效益，根据国家有关法律法规、金融监管要求及本行相关规章制度，特制定本规程。

1.2适用范围

本规程适用于本行各级机构办理的各类本外币信贷业务，包括贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保等表内外授信业务。所有参与信贷业务调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节的人员，均须遵守本规程。

1.3基本原则

信贷业务经营管理应遵循以下基本原则：

1.安全性原则：将信贷资金安全放在首位，严格执行风险管理制度，有效防范各类风险。

2.流动性原则：合理安排信贷资金投放与回收，确保信贷资产具有必要的流动性，满足本行支付需求。

3.效益性原则：在确保安全和流动的前提下，追求信贷业务的综合效益，实现银行与客户的共赢。

4.合规性原则：严格遵守国家法律法规、产业政策及监管规定，坚持合规经营，严禁违规操作。

5.审慎性原则：对借款人的信用状况、还款能力、担保措施等进行审慎评估，实行风险限额管理。

第二章客户受理与调查

2.1客户申请与受理

客户向本行申请信贷业务，应提交书面申请及相关资料。客户经理负责接收申请材料，初步判断客户是否符合本行信贷准入标准。对符合基本条件的客户，予以受理并登记；对不符合条件的，应向客户说明原因。

2.2尽职调查

受理客户申请后，客户经理须对客户及信贷业务进行全面、客观、深入的尽职调查。调查内容主要包括：

1.客户基本情况：包括客户主体资格、股权结构、组织架构、经营范围、经营历史、行业地位等。

2.财务状况：核实客户财务报表的真实性与准确性，分析其偿债能力、盈利能力、营运能力和现金流状况。

3.经营状况：了解客户主营业务、市场竞争格局、生产经营规模、技术水平、供销渠道及发展前景。

4.贷款用途：核实贷款用途的真实性、合规性，确保资金用于约定的生产经营活动。

5.还款来源：重点分析客户第一还款来源的充足性和稳定性，第二还款来源的可靠性。

6.担保情况：对抵（质）押担保，需评估抵（质）押物的合法性、权属、价值、流动性及变现能力；对保证担保，需评估保证人的担保资格、代偿能力和意愿。

7.风险因素：识别和分析客户及业务存在的主要风险点，并提出初步的风险防范措施。

调查过程中，客户经理应通过多种渠道获取信息，确保信息的真实性和完整性，并对调查结果的真实性负责。

2.3调查报告撰写

尽职调查完成后，客户经理应撰写详细的信贷调查报告。报告应客观反映调查情况，对客户信用状况、还款能力、贷款风险等进行综合评价，并明确提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等具体建议。调查报告需由客户经理签字确认。

第三章信贷审查

3.1审查职责与流程

信贷审查人员（或信贷审查委员会，下同）负责对客户经理提交的信贷业务资料及调查报告进行独立审查。审查应遵循客观、公正、审慎的原则。

3.2审查内容

审查重点包括：

1.合规性审查：审查信贷业务是否符合国家法律法规、产业政策、监管要求及本行信贷政策、制度规定。

2.资料完整性与真实性审查：审查客户提交的资料是否齐全、有效，调查报告内容是否真实、准确，调查程序是否合规。

3.客户风险审查：复核客户经理对客户信用状况、财务状况、经营风险、行业风险等的分析判断，评估客户的整体风险水平。

4.业务风险审查：审查贷款用途的合规性与合理性，评估还款来源的充足性与可靠性，分析担保措施的有效性与足值性。

5.信贷方案审查：对客户经理提出的贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等信贷方案的合理性、可行性进行审查。

3.3审查意见

审查人员在完成审查后，应出具明确的审查意见。审查意见包括同意、有条件同意、否决三种类型。对有条件同意的，应列明具体条件；对否决的，应说明理由。审查意见需由审查人员签字确认，并提交有权审批人审批。

第四章信贷审批

4.1审批权限与授权

本行实行信贷审批授权管理制度。根据信贷业务的种类、金额、风险等级及客户信用状况等因素，确定不同层级审批人的审批权限。各级审批人应在授权范围内行使审批权，不得越权审批。

4.2审批程序

信贷业务经审查通过后，按审批权限逐级提交有权审批人审批。审批人根据审查意见、本行信贷政策及自身判断，对信贷业务作出最终审批决策。审批决策包括批准、有条件批准、否决。

4.3审批决策执行

对批准的信贷业务，由信贷管理部门通知客户经理及相关部门落实审批条件；对有条件批准的，需在客户满足所有附加条件后方可办理后续手续；对否决的，由客户经理及时通知客户。

第五章合同签订与放款管理

5.1合同签订

信贷业务批准后，本行应与借款人、担保人签订