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银行柜员风险防范工作手册

前言：为何风险防范是柜员的生命线

作为银行服务的前沿阵地，柜员岗位每天与大量现金、各类凭证及形形色色的客户打交道，这不仅是银行形象的窗口，更是风险防范的第一道关口。每一笔业务的处理，每一个流程的执行，都可能潜藏着不易察觉的风险。一次小小的疏忽，一个不经意的操作失误，或是对某个异常信号的漠视，都可能给银行、给客户乃至柜员个人带来难以估量的损失。因此，深刻认识柜员岗位的风险特性，将风险防范意识内化于心、外化于行，不仅仅是对银行规章制度的遵守，更是对职业操守的坚守，对自身职业生涯的负责。本手册旨在结合一线实际操作，梳理常见风险点，提供实用的防范思路与方法，希望能成为各位同仁日常工作中的有益参考与提醒。

一、操作风险：规范是基石，细节定成败

操作风险是柜员日常工作中最常接触、也最易发生的风险类型，它贯穿于业务处理的每一个环节，源于制度执行不到位、流程不熟悉、操作不规范或责任心缺失。

1.1账户管理风险：源头把控，审慎开户

开户是客户与银行建立关系的起点，也是风险防控的“第一道闸门”。务必严格执行实名制规定，对客户身份信息的真实性、完整性和有效性进行审慎核实。

*客户身份识别（KYC）的深度与广度：不仅要核对身份证件的真伪，更要关注证件是否在有效期内，相貌与证件照片是否相符。对于非自然人客户，还需了解其组织结构、股权关系、实际控制人及经营背景。对于代办开户，需确认代办人与被代办人的真实关系及代办意愿，并严格审核代办人身份证件。

*开户意愿的真实性核验：警惕“被开户”、“冒名开户”等情况。通过与客户的自然交流，观察其对开户业务的了解程度和真实需求，避免为“幽灵账户”、“过渡账户”提供滋生土壤。对于开户用途模糊、言辞闪烁的客户，应保持警觉，必要时进行进一步核实。

*账户资料的规范保管与及时更新：开户资料是账户存续期间的重要法律依据，必须完整、准确、合规，并妥善保管。客户信息发生变更时，应及时要求客户提供相关证明文件并更新系统信息，确保客户信息的最新有效。

1.2现金业务风险：“点”无差错，“核”字当头

现金业务是柜员工作的核心内容之一，直接关系到资金安全，任何麻痹大意都可能造成无法挽回的损失。

*款项收付的准确性：坚持“当面点清、一笔一清”的原则。收款时，要仔细核对客户填写的金额与实际交款是否一致，现金需经过点钞机清点并辅以手工复核，尤其注意挑剔残损币和可疑币。付款时，同样要认真核对取款凭证金额与系统指令，确保支付金额准确无误，并提示客户当面确认。

*假币识别与收缴的规范性：熟练掌握各类假币的特征和识别方法，坚持“先收缴后付出”的原则。发现可疑币，要沉着冷静，利用多种鉴别手段进行确认。收缴假币时，需严格按照规定流程操作，向客户耐心解释政策，出具收缴凭证，避免发生不必要的纠纷。同时，要防止误收误付，避免将假币付出给客户。

*尾箱管理的严密性：尾箱是柜员保管现金、重要单证的“保险柜”。每日营业前要核对尾箱库存，营业期间要妥善保管，午间轧账和日终结账时务必做到账款、账实、账账完全相符。严禁白条抵库、挪用库款，严禁随意离岗或将尾箱交他人代管。

1.3转账汇款与票据业务风险：警惕陷阱，防范欺诈

转账汇款和票据业务涉及资金的流转，往往是不法分子觊觎的目标，其风险具有隐蔽性和突发性。

*业务真实性与合规性审查：办理转账汇款业务，特别是大额、异地、向陌生账户转账时，要仔细核对付款人身份信息、账户信息与转账指令的一致性。对于客户提供的转账用途，要进行合理性判断，对“快进快出”、“集中转入分散转出”等异常交易模式保持高度警惕。

*票据真伪与要素审核：受理支票、汇票等票据时，务必仔细审查票据的票面要素是否齐全、清晰、规范，大小写金额是否一致，出票日期、收款人名称、出票人签章等是否符合规定。同时，要通过多种渠道（如票据鉴别仪、系统查询）核验票据的真伪，严防伪造、变造票据。对于远期支票、空头支票等违规票据，坚决不予受理。

*业务授权与复核的严肃性：严格执行重要业务授权制度，对于超过权限的业务，必须按规定提交有权人员进行授权。授权人员应认真履行职责，对业务的合规性、完整性进行独立审核，不得流于形式。柜员在业务处理过程中，遇到不确定的情况，应主动向上级或业务主管请示，切勿擅自做主。

1.4挂失、解挂与密码重置风险：身份核验是关键

挂失、解挂及密码重置等业务直接关系到客户账户资金安全，是风险防范的重点环节，核心在于准确核实客户身份。

*严格核实客户身份：必须由账户本人办理（特殊情况除外，需有严格的制度依据和审批流程），并提供有效身份证件。对于客户的相貌、证件信息与系统记录的一致性要进行多重确认。

*审慎判断客户真实意愿：注意观察客户办理业务时的神态、言行举止，对于神色慌张