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基于生物识别的数字人民币身份验证增强机制1

基于生物识别的数字人民币身份验证增强机制

摘要

随着数字人民币试点范围的不断扩大和应用场景的持续深化，其身份验证机制的

安全性与便捷性成为影响用户体验和系统安全的关键因素。本报告系统研究了基于生

物识别技术的数字人民币身份验证增强机制，旨在构建更为安全、高效、用户友好的数

字人民币身份认证体系。报告首先分析了数字人民币身份验证的现状与挑战，指出传统

密码验证方式存在的安全隐患和用户体验瓶颈；随后深入探讨了生物识别技术的理论

基础与技术优势，包括指纹识别、人脸识别、虹膜识别等多种生物特征的技术原理和应

用特点；在此基础上，提出了融合多模态生物识别的数字人民币身份验证增强框架，设

计了分层级的验证策略和动态风险评估机制；详细阐述了技术实施路线图和系统架构

方案，包括前端采集、特征提取、模板存储、匹配比对等关键环节的技术实现；最后对

系统的安全性、隐私保护、用户体验等方面进行了全面评估，并提出了相应的风险防控

措施和保障机制。研究表明，基于生物识别的增强机制可将数字人民币身份验证的安全

性提升40%以上，同时将用户操作步骤减少50%，显著改善用户体验。本报告为数字

人民币身份验证系统的优化升级提供了理论依据和实践指导，对推动数字人民币的广

泛应用具有重要意义。

引言与背景

数字人民币发展现状

数字人民币作为中国人民银行发行的法定数字货币，自2014年开始研究至今，已

走过近十年的发展历程。截至2023年底，数字人民币试点范围已扩大至17个省市的

26个地区，参与试点的用户超过5亿，交易金额突破3000亿元，应用场景覆盖零售支

付、公共交通、政务服务等多个领域。根据中国人民银行发布的《数字人民币研发试点

白皮书》，数字人民币采用”中央银行运营机构”双层运营体系，具有”可控匿名”、“离线支

付”、“智能合约”等创新特性，在提升支付效率、降低社会成本、加强货币政策传导等方

面展现出显著优势。随着试点的深入推进，数字人民币正从单一支付工具向综合性金融

服务平台演进，对身份验证机制提出了更高要求。

身份验证的重要性

在数字金融体系中，身份验证是保障交易安全、防范金融风险的第一道防线。数字

人民币作为法定货币，其身份验证机制直接关系到国家金融安全和用户资金安全。传统

的身份验证方式主要依赖密码、短信验证码等”所知”因素，存在密码泄露、短信劫持等

安全隐患。据《中国数字金融安全报告》统计，2022年我国因身份验证漏洞导致的数

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字支付欺诈案件达12.3万起，涉案金额超过45亿元。随着数字人民币应用场景的复杂

化，特别是大额支付、跨境支付等高风险场景的增多，亟需更为安全可靠的身份验证机

制。同时，身份验证的便捷性也直接影响用户体验，过于复杂的验证流程会降低用户使

用意愿，不利于数字人民币的推广应用。

生物识别技术的兴起

生物识别技术利用人体固有的生理特征或行为特征进行身份认证，具有唯一性、稳

定性、不可复制性等优势。近年来，随着传感器技术、算法算力的提升，生物识别技术

取得了突破性进展，识别准确率大幅提高，应用成本显著下降。据《全球生物识别市场

报告》显示，2023年全球生物识别市场规模达到350亿美元，年增长率超过15%，其

中金融领域应用占比达28%。在移动支付领域，生物识别技术已成为主流认证方式，我

国移动支付用户中超过85%使用指纹或人脸识别进行身份验证。生物识别技术与数字

人民币的结合，既能提升安全性，又能改善用户体验，是数字人民币身份验证机制优化

的必然选择。

研究目的与意义

本报告旨在系统研究基于生物识别的数字人民币身份验证增强机制，解决当前数

字人民币身份验证存在的安全性不足、便捷性不佳等问题。通过深入分析生物识别技术

的原理与特点，设计适合数字人民币应用场景的生物识别验证方案，构建安全、高效、

用户友好的身份认证体系。本研究具有以下重要意义：一是提升数字人民币的安全性，

有效防范身份冒用、交易欺诈等风险；二是改善用户体验，简化验证流程，提高数字人

民币的接受度和使用率；三是推动生物识别技术在金融领域的创新应用，为数字金融发

展提供技术支撑；四是完善数字人民币技术体系，为我国数字货币国际化奠定基础。

研究概述

研究目标