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普惠金融科技伦理问题与治理框架构建1

普惠金融科技伦理问题与治理框架构建

摘要

普惠金融科技作为金融创新的重要领域，在提升金融服务可及性、降低交易成本方

面发挥了显著作用，但其快速发展也带来了诸多伦理挑战。本报告系统分析了普惠金融

科技发展过程中面临的算法歧视、数据隐私、数字鸿沟、责任归属等核心伦理问题，基

于伦理学理论、金融监管理论和技术治理理论，构建了包含伦理原则、治理机制、技术

保障和制度规范的四维治理框架。研究表明，通过建立多主体协同治理体系、完善法律

法规、加强技术伦理审查、提升从业者伦理素养等路径，可以有效化解普惠金融科技发

展中的伦理风险。本报告提出的治理框架具有理论创新性和实践可行性，为监管部门、

金融机构和科技公司提供了系统化的解决方案，有助于推动普惠金融科技健康可持续

发展。

引言与背景

1.1研究背景与意义

普惠金融科技（FinTechforInclusiveFinance）是指运用大数据、人工智能、区块

链等新兴技术，为传统金融服务难以覆盖的群体提供可负担、便捷的金融服务的创新模

式。根据世界银行统计，全球仍有约17亿成年人无法获得基础金融服务，而金融科技

的发展为解决这一问题提供了新的路径。在中国，普惠金融已上升为国家战略，国务院

《推进普惠金融发展规划年）》明确提出要”发挥互联网等现代科技手段作用，

降低金融交易成本，延伸服务半径”。近年来，中国普惠金融科技市场规模年均增长率

超过30%，服务覆盖人群从2015年的2.5亿增长至2022年的8.7亿，显著提升了金融

服务的包容性。

然而，技术赋能金融的同时也引发了复杂的伦理问题。2021年中国人民银行发布

的《金融科技发展规划》指出，要”防范技术滥用带来的伦理风险”。算法黑箱、数据隐

私泄露、数字鸿沟加剧等问题日益凸显，不仅损害消费者权益，也可能引发系统性金融

风险。构建科学有效的治理框架，平衡创新与伦理的关系，成为普惠金融科技可持续发

展的关键。本研究从伦理学视角出发，系统分析普惠金融科技发展中的伦理困境，提出

针对性的治理方案，具有重要的理论价值和实践意义。

1.2国内外研究现状

国外关于金融科技伦理的研究起步较早，主要集中在算法伦理、数据伦理和金融包

容性三个维度。美国学者CathyO’Neil在《算法霸权》中揭示了算法歧视的社会危害；

欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）确立了数据保护的基本原则；世界银行《全球普惠

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金融报告》持续关注技术赋能下的金融包容性进展。学术研究方面，JournalofBusiness

Ethics、ElectronicCommerceResearchandApplications等期刊发表了大量相关论文，

形成了较为成熟的理论体系。

国内研究近年来呈现加速态势。中国人民银行金融科技委员会将伦理治理纳入重点

工作；清华大学五道口金融学院、北京大学数字金融研究中心等机构开展了系列研究。

学术界主要从监管科技（RegTech）、伦理审查机制、消费者保护等角度展开探讨。但现

有研究存在三方面不足：一是缺乏系统化的伦理问题分类；二是治理框架碎片化，未能

形成多维度协同机制；三是实证研究不足，对底层技术伦理风险的分析不够深入。本研

究旨在弥补这些研究空白，构建更加全面、系统的治理体系。

1.3研究目标与内容

本研究的主要目标是：识别普惠金融科技发展中的核心伦理问题；分析这些问题的

产生机理和影响路径；构建科学有效的治理框架；提出可操作的实施路径。具体研究内

容包括：梳理普惠金融科技发展现状与趋势；系统诊断伦理问题类型及成因；基于多学

科理论构建治理框架；设计技术保障机制和制度规范；评估治理效果并提出优化建议。

研究将采用定性与定量相结合的方法，通过文献分析、案例研究、专家访谈等方式

收集数据，运用伦理学分析框架和治理理论构建模型。预期成果包括：一份系统的研究

报告；一套可操作的治理框架；若干政策建议；以及多篇学术论文。本研究将为监管部

门提供决策参考，为金融机构提供合规指引，为科技公司提供伦理设计指南，推动形成

多方参与的协同治理格局。

研究概述

2.1研究范围界定

本研究聚焦于普惠金融科技领