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银行风险控制与合规管理工作手册

前言

本手册旨在为我行各级从业人员提供关于风险控制与合规管理的系统性指导，旨在将风险控制理念与合规要求深度融入日常经营管理的各个环节，保障银行资金安全，维护银行声誉，促进各项业务持续、健康、稳健发展。全体员工应认真学习、严格遵守，并在实际工作中灵活运用。

第一章总则

1.1目的与依据

为全面贯彻国家法律法规及监管要求，强化内部管理，有效识别、评估、监测和控制各类风险，确保银行经营活动的合规性与安全性，依据相关法律、行政法规、部门规章及我行内部章程制定本手册。

1.2适用范围

本手册适用于本行所有部门、分支机构及其全体从业人员在开展各项业务活动和管理工作中涉及的风险控制与合规管理事宜。外包服务及合作机构的风险管理与合规要求，参照本手册相关规定执行或在合作协议中予以明确。

1.3基本原则

1.风险为本原则：将风险管理作为经营管理的核心环节，各项业务决策和操作均以风险评估为基础。

2.合规优先原则：坚持合规是业务发展的前提和底线，任何业务创新和发展均不得突破合规要求。

3.全员参与原则：风险控制与合规管理是全体员工的共同责任，建立“第一道防线”（业务部门）、“第二道防线”（风险管理与合规部门）、“第三道防线”（内部审计部门）各司其职、协同联动的管理机制。

4.审慎性原则：对风险的识别和评估应保持审慎态度，采取必要的风险缓释措施，确保风险在可控范围内。

5.持续改进原则：根据法律法规、监管政策、市场环境及自身业务发展变化，定期评估风险控制与合规管理体系的有效性，并持续优化和完善。

第二章组织架构与职责分工

2.1董事会及其专门委员会

董事会是本行风险控制与合规管理的最高决策机构，对全行风险与合规管理负最终责任。其下设的风险管理委员会、审计委员会等专门委员会，应按照章程规定履行相关职责，为董事会决策提供专业支持。

2.2高级管理层

高级管理层是风险控制与合规管理的执行机构，负责组织实施董事会批准的风险与合规战略、政策和程序，建立健全风险管理与合规管理体系，并向董事会报告风险管理与合规管理情况。

2.3风险管理部门

风险管理部门是全行风险管理的牵头协调部门，负责拟定风险管理制度和流程，组织开展风险识别、计量、监测、预警和报告，牵头风险评估与应对，对业务部门的风险管理工作进行指导和监督。

2.4合规管理部门

合规管理部门是全行合规管理的牵头协调部门，负责拟定合规管理制度和流程，开展法律法规及监管政策的解读与培训，组织合规审查、合规检查与评价，受理合规举报，协助处理合规风险事件，确保银行经营活动的合规性。

2.5业务部门

各业务部门是本部门风险控制与合规管理的第一责任人，负责在业务开展过程中主动识别、评估、控制和报告风险，严格执行各项合规要求，确保业务活动符合制度规定。

2.6内部审计部门

内部审计部门负责对全行风险控制与合规管理体系的健全性、有效性进行独立的监督和评价，提出改进建议，并跟踪整改情况。

第三章风险控制与合规管理全流程要点

3.1业务发起与尽职调查阶段

在此阶段，业务部门应充分了解客户基本情况、业务背景、资金用途等，对客户的信用状况、还款能力、交易对手风险、行业风险等进行全面、深入的尽职调查。同时，需评估业务是否符合国家产业政策、监管要求及我行信贷政策，确保业务的合规性与可行性。调查过程应形成书面记录，做到勤勉尽责、资料真实完整。

3.2授信审批与额度管理阶段

授信审批应严格遵循审贷分离、分级审批原则。审批人员应基于尽职调查结果，结合风险评估模型（如适用），对客户的授信额度、期限、利率、担保方式等进行审慎评估和决策。额度管理应动态调整，根据客户风险变化、业务发展需要及监管政策要求，及时进行额度的核定、调整或终止。

3.3合同审查与签署阶段

所有业务合同（协议）在签署前必须经过法律合规部门或专业律师的审查，确保合同条款合法合规、要素齐全、权利义务明确、风险控制措施有效。合同签署应符合我行授权管理规定，确保签约主体合法有效，签字盖章规范。

3.4放款审核与支付管理阶段

放款前，放款审核岗应对授信审批条件的落实情况、担保手续的完备性、合同的规范性、支付资料的合规性等进行最终审核。资金支付应严格按照合同约定的用途和方式进行，采用受托支付的，应确保资金支付给符合约定用途的交易对手。

3.5贷后管理与风险监控阶段

贷后管理是风险控制的关键环节，业务部门应指定专人负责，定期或不定期对客户经营状况、财务状况、担保状况、行业风险及宏观经济形势变化等进行跟踪监测，及时识别潜在风险。风险监控应建立常态化机制，通过系统监测、数据分析、现场检查等多种方式，对风险指标进行持续跟踪，确保风险可控。

3.6风险预警、报告与处置阶段

建立健全风险预警机制，对发现的风险信号或预