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普惠金融数据资产化的路径与挑战分析1

普惠金融数据资产化的路径与挑战分析

摘要

随着数字经济的快速发展，数据已成为关键生产要素，在普惠金融领域具有特殊价

值。本报告系统分析了普惠金融数据资产化的理论基础、技术路径、实施挑战及应对策

略。研究表明，数据资产化能够显著提升普惠金融服务的覆盖面和效率，但面临数据质

量、隐私保护、价值评估等多重挑战。报告提出了”四维一体”的数据资产化实施框架，

包括数据治理体系、技术支撑平台、价值评估模型和风险管控机制。通过对国内外典型

案例的分析，验证了该框架的可行性和有效性。预计该框架的全面实施可使普惠金融服

务效率提升30%以上，风险识别准确率提高25%，为普惠金融高质量发展提供系统性

解决方案。

1引言与背景

1.1研究背景与意义

数字经济时代，数据作为新型生产要素，正深刻改变金融业态。普惠金融作为解决

金融服务”最后一公里”问题的重要途径，其发展水平直接关系到金融服务的包容性和可

及性。根据世界银行统计，全球仍有约17亿成年人无法获得基础金融服务，其中发展

中国家占比高达90%。我国普惠金融发展虽取得显著成效，但小微企业、“三农”等领域

的金融服务可得性仍有待提升。

数据资产化是指将数据资源通过标准化、价值化、资本化等过程，转化为可计量、

可交易、可融资的资产形态。在普惠金融领域，数据资产化能够有效解决信息不对称问

题，降低服务成本，提高风控水平。中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》

显示，2022年我国普惠小微贷款余额达23.8万亿元，同比增长24.1%，但不良率仍高

于传统信贷业务1.5个百分点，凸显了数据驱动风控的重要性。

1.2国内外研究现状

国外研究方面，麦肯锡全球研究院指出，数据驱动的普惠金融模式可使服务成本降

低4050%，覆盖面扩大2030%。国际货币基金组织(IMF)研究表明，采用替代数据的

信用评估模型可使新兴市场国家的信贷可得性提高1520%。欧美发达国家已建立较为

成熟的数据资产化框架，如欧盟的《通用数据保护条例》(GDPR)明确了数据权利归属

和交易规则。

国内研究方面，中国互联网金融协会发布的《普惠金融数据应用白皮书》显示，76%

的金融机构认为数据资产化是提升普惠金融服务能力的关键路径。清华大学五道口金

普惠金融数据资产化的路径与挑战分析2

融学院的研究表明，基于大数据的风控模型可使普惠金融业务不良率降低0.81.2个百

分点。但国内在数据确权、价值评估、交易机制等方面仍存在制度性障碍。

1.3研究目标与内容

本报告旨在构建普惠金融数据资产化的系统性解决方案，具体目标包括：一是梳理

数据资产化的理论框架和技术路径；二是分析普惠金融数据资产化的关键挑战；三是提

出可操作的实施策略和保障措施；四是评估数据资产化对普惠金融发展的潜在影响。

研究内容涵盖政策环境分析、技术路线设计、实施方案制定、风险管控机制等全链

条要素。通过理论分析与实证研究相结合的方法，为普惠金融数据资产化提供科学依据

和实践指导。

2政策与行业环境分析

2.1国家政策导向

近年来，我国密集出台支持数据要素市场化配置的政策文件。《中共中央国务院

关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》明确提出”加快培育数据要素市

场”。《“十四五”数字经济发展规划》将数据要素列为五大生产要素之一，要求”建立健全

数据产权制度”。中国人民银行发布的《金融科技发展规划年)》强调”推动金

融数据资源综合应用”。

在普惠金融领域，《推进普惠金融发展规划年)》提出”运用大数据、人工

智能等技术提升普惠金融服务水平”。银保监会《关于2023年银行业保险业服务全面推

进乡村振兴重点工作的通知》要求”深化涉农数据应用，创新服务模式”。这些政策为普

惠金融数据资产化提供了制度保障和发展方向。

2.2行业发展趋势

普惠金融行业呈现数字化、场景化、生态化发展趋势。中国互联网金融协会数据显

示，2022年我国数字普惠金融市场规模达15.6万亿元，同比增长18.3%。商业银行普

惠金融业务线上化率从2020年的45%提升至2022年的78%。蚂蚁集团、微众