数字人民币对商业银行支付体系的影响分析.pdfVIP

金融2025.02

数字人民币对商业银行支付体系的影响分析

高峰孟洲张颖

（广州银行股份有限公司南京分行江苏南京210019）

摘要：数字人民币作为以数字形式表现的法定货币，其在日常生活、跨境结算、融资贸易等领域的运用场景日趋完善。

大力推广和进一步发展数字人民币意义深远，将对我国现行支付体系产生革命性影响。本文通过分析数字人民币对商业银行

支付体系的影响，剖析商业银行在数字经济背景下支付转型相关问题，提出商业银行应积极融入数字经济生态圈，通过人才培

育、科技加持等措施，应对和拥抱数字人民币的发展。

关键词：数字人民币；支付体系；商业银行

中图分类号：F832.2文献识别码：ADOI：10.19932/j.cnki.22-1256/F.2025.02.022

一、我国数字人民币的发展概况数字人民币的对公钱包支持多种货币，可以简化跨境支

数字人民币是由中国人民银行发行，以数字形式表现的付和结算流程，减少商业银行汇率转换和跨境交易手续费，

法定货币。它主要定位于现金类支付凭证（M0），具备和金属提高跨境支付效率。此外，对公钱包可以帮助企业更快地进

货币、纸质货币相同的基本功能，与二者等价且具有法偿性。行应收、应付账款处理，加速资金周转，提高供应链效率，在

我国在2014年成立法定数字货币研究小组。2017年，经国国际贸易中避免潜在的政治风险。

务院批准，央行组织部分商业银行和有关机构共同开展数字（二）数字人民币扩展了商业银行支付安全的边界

人民币体系（DC/EP）的研发。在坚持双层运营、现金（M0）替在安全方面，数字人民币基于区块链底层技术，安全性

代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能高，交易记录透明可追溯。其智能合约功能可以协助商业

能研发、联调测试等工作。从2020年至今，数字人民币试点银行和监管部门及时识别不法分子诈骗和洗钱行为，一旦发

范围已经扩大到17个省市的26个地区。现可疑资金活动即触发警报功能，相关监管部门可以立即冻

发展数字人民币是增强我国国际金融竞争力的有力工结相关账户并追缴非法资金。面对跨境非法交易，数字人民

具之一，它不仅有益于人民币国际化，而且有益于互联网时币体系在打击诈骗和洗钱方面依旧高效。

代的数字经济和业态。数字人民币具有天然的数字属性和可在支持反贪反腐方面，数字人民币体系可以协助追溯非

编程性，为商业银行创新业务模式提供了可能。通过加载智法资金流向，减少人员贪污和挪用公款的可能性，有助于及

能合约，数字人民币可以实现条件支付、定时支付等复杂支付时发现和打击贪污腐败行为，降低犯罪风险。

功能，满足多样化的支付需求，这将有助于商业银行拓展新的三、数字人民币对我国商业银行现有支付体系

业务领域，提升金融服务水平。随着数字人民币的进一步推的挑战

广和应用，商业银行应抓住机遇，实现更高质量的发展。（一）数字人民币发展对商业银行运营管理的挑战

二、数字人民币对我国商业银行现有支付体系从外部来看，支付宝等第三方支付占据用户市场主体份

的积极影响额，大力推广数字人民币需要建立更为广泛的生态系统，包

（一）丰富商业银行支付方式，提升支付清算效能括商户、用户及其他金融机构等。这需要商业银行与支付体

商业银行可通过手机银行、网上银行、智能柜台等多种系各环节之间进行协调合作，投入大量资源用于客户服务、

渠道提供数字人民