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《农村信用社员工岗位培训手册》信贷

??第一篇信贷基础知识

?(一）贷款基本知识??1、农村信用社贷款的原则是什么？?

农村信用社贷款的发放和使用应该符合国家法律、行政法规和中国人民银行公布的行政规章，应该遵照安全性、流动性、效益性的原则。

２、农村信用社信贷业务的重要特点有哪些？??（一)信贷业务的区域性相对较强，以服务本地为主；

（二）贷款面向千家万户,安全度相对较小;

?（三）信贷服务于农民、农业、农村，社员贷款优先；??(四)贷款种类以短期贷款为主;?

(五)信贷服务比较灵活。

３、按期限划分的贷款种类有哪些???《贷款通则》第八条规定有短期贷款、中长久贷款、长久贷款。

㈠短期贷款:指贷款期限在一年以内（含一年)的贷款。?

㈡中期贷款:指贷款期限在一年以上(不含一年)五年如下(含五年)的贷款。

㈢长久贷款：指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款。

４、按贷款方式划分的贷款种类有哪些？

《贷款通则》第九条规定有信用贷款、担保贷款和票据贴现。

?㈠信用贷款:指凭借款人的信誉发放的贷款。??㈡担保贷款：??⑴保证贷款：指按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担通常保证责任或者连带责任而发放的贷款。??⑵抵押贷款:指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押发放的贷款。

⑶质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

㈢票据贴现:指贷款人以购置借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。??5、按银行承担的经济责任划分的贷款种类有哪些？

?《贷款通则》第七条规定的自营贷款、委托贷款和特定贷款。??㈠自营贷款:指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担,并由贷款人收回贷款本金和利息。?

㈡委托贷款：指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由贷款人（即受托人）依照委托人拟定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等条件代为发放、监督使用并帮助收回的贷款。贷款人只收取手续费,不承担贷款风险。

㈢特定贷款：指经国家院批准并对贷款可能导致的损失采取相应补救方法后责成国有独资商业银行发放的贷款。?

6、不良贷款的分类原则有哪些？

?在贷款风险分类法实施前，《贷款通则》第三十四将不良贷款的分类原则规定为：?

㈠逾期贷款：指借款协议约定到期（含展期扣到期）不能偿还的贷款(不含呆滞贷款和呆帐贷款);??㈡呆滞贷款：指按财政部门关于规定，逾期（含展期后到期)2年（含2年)以上仍不能偿还的贷款和贷款即使未到期或逾期未到2年但生产经营已停顿，项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）;?

㈢呆帐贷款：??国家税务总局、国务院农村金融体制改革部协调小组办公室文件“关于发《农村信用社贷款呆帐核销暂行规定》的告知(国税发(1９96）２２５号）第四条贷款种类的认定条件规定:

?贷款呆帐系指借款人的清偿能力或法律规定,确认已无法收回的贷款。凡属以下情况之一者，均可列为呆帐:

?⑴借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后未能还清的贷款；

?⑵对的确无法贯彻到户,集体经济又的确无力偿还的集体农业贷款；或对不符合前款规定之条件，但经关于部门认定,借款人和担保人事实上已经破产、被撤消、解散在三年以上,进行清偿后，仍未能还清的贷款。

⑶借款人死亡、绝户或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或宣告死亡，又无继承人承担其债务,以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款；?

⑷借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能取得保险赔偿,的确无力偿还的部分或全部贷款，或者以赔偿和资产清偿及担保人承担经济责任后,仍未能还清的贷款；

⑸借款人触犯刑律,依法受到制裁,解决财产局限性偿还所欠贷款，又无此外债务承担者,确认再无法收回的贷款；

⑹贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款或作价后的金额局限性以赔偿抵押、质押贷款的部分。?７、贷款期限是如何拟定?

?《贷款通则》第十一条规定:?

㈠贷款期限依照借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供应能力由借贷双方共同商议后拟定，并在借款协议中裁明;

㈡自营贷款期限通常最长不超过10年，超过10年应该报中国人民银行立案;

?㈢票据贴现的贴现期限最长不超过6个月。贴现期限为从贴现之曰起到票据到期曰止。??8、贷款展期的规定有哪些??

㈠不能按期偿还贷款的，借款人应该在贷款到期曰之前,向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的,还应该由保证人、抵押人、出质人出具批准的书面证实。已有约定的，按照约定执行。

㈡短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长久贷款展期期限累计不得超过3年;国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申