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中国邮政储蓄银行

个人商务贷款业务基本操作规程

（2023年版）

目录

第一章总则0

第二章贷款申请受理、调查、授信提议及风险评价1

第三章审查审批13

第四章协议签订及贷款发放16

第五章贷后管理26

第一节贷后检查26

第二节风险预警31

第三节信贷条件及要素变更32

第四节贷款回收42

第六章附则46

第一章总则

第一条为加强我行个人商务贷款业务管理，增进业务健康

发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授

信工作尽职指导试（行）》、《个人贷款管理暂行措施》及《中国

邮政储蓄银行小企业授信业务管理措施》等有关法律、法规、规

范性文献和规章制度，制定本操作规程。

第二条本操作规程所称个人商务贷款业务（如下简称商务

贷款）是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的用于本人或其经营

实体合法生产经营活动所需资金日勺个人经营性贷款。贷款对象包

括在城镇地区从事生产经营日勺企业主（包括个体工商户、个人独

资企业主、合作企业合作人、有限责任企业自然人股东等，下同）

及其他符合条件的农村及城镇生产经营者。

第三条商务贷款业务可采用额度授信方式与单笔授信方

式，其中额度授信可分为循环授信和不可循环授信。

第四条本操作规程合用于办理商务贷款业务的中国邮政储

蓄银行各级分支机构。

第五条商务贷款业务流程包括贷款申请受理、授信调查、

授信提议及风险评价、贷款审查审批、协议签订及贷款发放、贷

后管理、贷款回收与处置等环节。

第二章贷款申请受理、调查、授信提议及风险评价

第六条申请受理

贷款受理岗负责商务贷款的平常申请受理工作，须对借款申

请人基本状况进行预审核。对预审核不符合规定日勺，受理人员应

委婉拒绝借款申请人的申请，向其阐明拒绝原因；对于满足基本

条件的借款申请人，应指导其如实填写《个人商务贷款额度/借

款申请表》（如下简称申请表”），并提交《个人商务贷款业务

申请提交材料清单》中列明的申请材料。受理时，借款申请人资

料不齐备的，可在客户经理现场调查时补齐。

第七条受理审核

一（）受理岗应对借款申请人提交的申请资料进行初审，重

要验证接受材料的真实性，审核借款申请人、经营实体等方面日勺

合规性和真实性，以及提交资料日勺完整性和规范性。审核要点如

下：

1.借款申请人主体资格。借款申请人年龄、常住地、有效

身份证明材料与否符合有关规定，非当地居民与否提供在当地居

住满一年证明材料，受理岗须对借款请人公民身份证进行联网

核查

2.经营实体主体资格。经营实体与否在贷款行所在地市行

政区域内、经营期限与否满足规定、与否拥有合法有效的经营手

续。

二（）假如发现借款请人具有下列情形之一，受理人员应

拒绝其请：

1.年龄不符合我行准入规定。

2.公民身份证联网核查成果与借款请人提供的身份证明

材料不符，且未能提供贷款行接受时由户籍主管部门出具日勺证明

两者不一致的材料。

3.不能提供合法有效身份证明和13定住所证明。

4.无固定经营项目或从事非法经营生产活动。

5.提供虚假证明材料。

6.受理岗认为存在其他重大潜在风险的。

若提交的贷款请不满足我行的有关规定，应规定借款请

人重新提交或拒绝请。原则上所有请资料提交后不退还，若

请人规定