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银行个人信贷风险控制管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行个人信贷业务行为，加强个人信贷风险管理，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规、金融监管要求及本行相关管理制度，特制定本办法。本办法旨在构建科学、审慎、高效的个人信贷风险控制体系，促进个人信贷业务持续、健康、稳健发展。

第二条适用范围

本办法适用于本行境内各级机构办理的各类个人信贷业务，包括但不限于个人消费贷款、个人经营性贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。凡是与个人信贷业务风险管理相关的部门、岗位及人员，均须遵守本办法的规定。

第三条基本原则

个人信贷风险控制管理应遵循以下基本原则：

（一）审慎经营原则：以风险为本，树立全员风险意识，将风险管理贯穿于个人信贷业务的全流程。

（二）真实性原则：坚持客户信息、交易背景的真实性核查，确保信贷决策基于可靠的信息。

（三）合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行信贷政策，确保业务操作合法合规。

（四）风险与收益匹配原则：在有效控制风险的前提下，追求合理的信贷收益，实现风险与收益的平衡。

（五）动态管理原则：对个人信贷风险进行持续监测、评估和预警，根据风险变化及时调整管理策略和措施。

第二章贷前尽职调查与风险评估

第四条客户身份识别与信息收集

（一）严格执行客户身份识别制度，核实借款人身份信息的真实性、有效性和完整性，防止冒名贷款、虚假贷款。

（二）全面收集借款人及共同借款人（如有）的基本信息、财务状况、信用状况、职业及收入稳定性、家庭状况等。信息收集应以书面材料为主，辅以必要的实地调查和外部渠道核实。

第五条借款用途核查

（一）严格审查贷款用途的真实性、合法性和合规性，确保贷款用途符合国家产业政策和本行信贷投向指引。

（二）严禁发放无指定用途的个人贷款，严禁贷款资金流入股市、楼市（不符合政策导向的）、期货市场及其他投机性领域。对借款人声明的贷款用途，应要求提供相应的证明材料，并进行合理性分析。

第六条还款能力评估

（一）还款能力评估是贷前风险控制的核心环节。应综合考虑借款人的收入水平、负债状况、资产规模、现金流稳定性及预期变化等因素，审慎评估其未来按期偿还贷款本息的能力。

（二）重点关注借款人收入的真实性和可持续性，对于主要依赖非固定收入的借款人，应适当提高风险评估的审慎度。

（三）合理计算借款人的债务收入比（DTI），确保其在本行及其他金融机构的各项债务支出与其家庭收入水平相匹配，避免过度负债。

第七条还款意愿评估

（一）通过查询人民银行征信报告、本行内部征信信息及其他合法渠道，全面了解借款人的历史信用记录，包括信用卡使用、贷款偿还、担保履约等情况。

（二）对存在不良信用记录、逾期记录较多或有重大违约行为的借款人，应审慎受理其贷款申请，或采取更为严格的风险控制措施。

（三）结合借款人的职业背景、社会声誉、家庭稳定性等因素，综合判断其还款意愿。

第八条风险评级与授信审批

（一）根据借款人的信用状况、还款能力、贷款用途、担保方式（如有）等因素，运用内部评级模型或评分卡对借款人进行风险评级。

（二）基于风险评级结果，结合本行信贷政策和客户授信政策，确定合理的贷款额度、期限、利率和担保方式（如需）。

（三）严格执行审贷分离、分级审批制度。审批人员应独立判断风险，依据授权权限进行审批，对审批结果负责。对于高风险或疑难贷款，应提交上一级审批或集体审议。

第三章贷中审查与放款管理

第九条信贷审查

（一）信贷审查人员应对客户经理提交的贷款申请材料的完整性、合规性和调查意见的合理性进行独立审查。

（二）重点审查贷款申请的合规性、风险评估的审慎性、授信额度与期限的合理性、担保措施的有效性（如有）等。

（三）对审查中发现的疑点或信息不充分之处，应要求客户经理补充调查或予以说明。对于不符合贷款条件的申请，应明确予以否决并说明理由。

第十条合同签订与要素审核

（一）贷款审批通过后，应与借款人签订规范的借款合同及相关附属合同（如担保合同）。合同条款应明确双方的权利、义务和违约责任，特别是关于贷款金额、期限、利率、还款方式、用途限制、提前还款、逾期处理等核心要素。

（二）合同签订前，应对合同文本的规范性、完整性和与审批内容的一致性进行审核。确保借款人已充分理解合同条款，特别是风险提示条款。

第十一条放款审核与支付管理

（一）严格执行放款审核制度，确保贷款发放符合审批条件，合同已有效签订，担保手续（如有）已合法有效办理。

（二）按照“实贷实付”原则，根据借款合同约定的贷款用途和支付方式，对贷款资金的支付进行管理和控制。对于大额或特定用途的贷款，应采用受托支付方式，直接将贷款资金支付给符合约定用途的交易对手。采用自主支付的，应要求借款人定期报告资金使用情况，并进行事后核查。

第四章贷后管理与风