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2025年数字欧元立法进程与影响试卷及答案

考试时间：______分钟总分：______分姓名：______

一、简答题（请简要回答下列问题）

1.根据现有认知，数字欧元（e-CNY）与支付宝、微信支付等私人数字货币在性质、发行主体、运营机制和监管目标等方面存在哪些核心区别？

2.中央银行发行数字欧元的主要目标可能包括哪些方面？请至少列举三点。

3.预计中国在2025年推进数字欧元立法进程可能面临的主要法律和监管挑战有哪些？

4.数字欧元的双层运营结构对商业银行的存贷款业务和盈利模式可能产生哪些影响？

5.从普惠金融的角度看，数字欧元可能为哪些群体的金融服务带来改善？

二、论述题（请就下列问题展开论述）

6.分析数字欧元可能通过哪些渠道影响货币政策的传导效率？在提升政策传导效率的同时，可能带来哪些新的挑战？

7.数字欧元的出现对现有银行支付体系（包括银行间支付系统）可能构成怎样的竞争压力？银行体系可能采取哪些应对策略？

8.鉴于数字欧元涉及个人身份信息和交易数据的可能性，如何在立法和运营层面平衡其安全防范需求与个人隐私保护之间的关系？

9.论述数字欧元在提升人民币跨境支付效率、降低汇兑成本方面的潜力，以及可能面临的国际协调和监管方面的障碍。

10.预测2025年数字欧元试点经验总结后，其正式推出可能在技术上、运营上和监管上面临的关键问题是什么？对此，中央银行可能采取哪些策略加以应对？

试卷答案

一、简答题

1.答案：数字欧元是中央银行发行的法定数字货币，具有法偿性，属于银行体系负债；而私人数字货币是金融机构或企业发行的，不具有法定货币地位，其价值依赖于市场信心和发行方的信用。数字欧元采用双层运营结构，由央行发行给指定运营机构（银行），再由运营机构兑换给公众；私人数字货币通常采用单层模型，由发行方直接兑换给用户。数字欧元的主要目标是支持货币政策、提升支付效率、促进普惠金融等宏观经济目标；私人数字货币更多追求商业利益，如支付便利性、用户体验等。监管上，数字欧元受到严格的中央银行监管，旨在维护金融稳定和防范风险；私人数字货币监管相对宽松，主要侧重于反洗钱、消费者保护等方面。

解析思路：考察对数字欧元基本概念和与私人数字货币核心区别的理解。需要从发行主体、法律地位（法偿性）、运营模式（双层vs单层）、目标导向（宏观vs微观）和监管方式等方面进行对比。

2.答案：数字欧元的主要目标可能包括：支持货币政策实施，如更有效地传导利率政策；提升国民支付效率，降低交易成本；促进普惠金融，扩大金融服务的覆盖面，特别是服务偏远地区和弱势群体；维护金融稳定，防范私人数字货币可能带来的风险；增强人民币在跨境支付中的地位，提升人民币国际化水平；收集经济运行数据，为宏观经济决策提供支持。

解析思路：考察对数字欧元发行目标的认知。需要结合中央银行发行数字货币的普遍目标和中国的具体国情（如金融普惠、支付效率）进行阐述。

3.答案：主要挑战可能包括：如何设计既能鼓励创新又能有效防范系统性风险的监管框架；如何平衡中央银行、指定运营机构和最终用户三方的权利与责任；如何确保数字欧元的网络安全和数据隐私保护，防止数据泄露和滥用；如何处理数字欧元与现有金融体系（尤其是银行存款）的协调与互动，防止金融脱媒和监管套利；如何在立法中明确数字欧元的法律地位、发行规则、流通规范和退出机制；如何应对数字欧元可能带来的跨境流动监管新挑战。

解析思路：考察对立法进程中潜在困难的认识。需要从监管设计、多方利益协调、技术安全、体系兼容、法律明确性、跨境监管等角度思考可能遇到的问题。

4.答案：数字欧元的双层运营结构可能压缩商业银行的净息差空间，因为央行向银行发行数字欧元可能接近于零成本，而银行向公众兑换时也需要考虑运营成本，这可能导致银行吸收存款的难度增加。同时，公众持有数字欧元可能减少在银行的存款余额，影响银行的信贷资金来源。另一方面，银行可以通过提供数字欧元相关的支付清算服务、增值服务等方式拓展新的业务模式和收入来源，提升竞争力。

解析思路：考察对数字欧元双层结构对银行体系影响的分析。需要分析其对银行负债端（存款吸收）、资产端（信贷资金）和中间业务（服务收费）的具体影响，认识到既有挑战也有机遇。

5.答案：数字欧元可能通过以下方面改善普惠金融：对于没有银行账户或银行卡的人群，数字欧元提供了另一种基于移动支付的、无门槛的货币持有和使用方式；对于居住在服务不发达地区（如偏远农村、山区）的用户，数字欧元可以借助移动网络实现更便捷的支付和转账，减少对现金的依赖；对于老年人或数字素养较低的人群，如果设计得当（如提供简洁的操作界面、支持与现有支付工具的绑定），也能方便他们使