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扶贫贷款个人担保合同

扶贫贷款个人担保合同是保障扶贫贷款资金安全、规范借贷双方及担保人权利义务的重要法律文件，通常由贷款人（金融机构或政府指定机构）、借款人（建档立卡贫困户或符合扶贫政策的个人）及担保人三方共同签订。合同的核心在于通过明确担保责任，降低贷款风险，确保扶贫资金真正用于帮扶对象的生产经营活动，最终实现脱贫增收目标。以下从合同主体、核心条款、担保责任、法律依据及实践要点五个维度展开说明。

一、合同主体

合同主体的合法性是合同生效的前提，需严格界定各方资格与权利义务。

贷款人通常为商业银行、农村信用社等金融机构，或承担扶贫职能的政府部门指定机构。其主要权利包括按照合同约定发放贷款、监督贷款用途、追索逾期本息及要求担保人履行责任；义务则包括及时足额放款、提供还款计划表、配合借款人查询贷款信息等。例如，某农村信用社在发放扶贫贷款时，需先审核借款人是否属于建档立卡贫困户，并向其说明贷款利率、还款方式等关键信息。

借款人必须是符合国家扶贫政策的个人，如建档立卡贫困户、低收入农户等，且需具备完全民事行为能力。其核心义务是按约定用途使用贷款（如农业种植、家庭养殖、小型加工业等生产性用途），并按时偿还本息。若借款人擅自改变用途（如将贷款用于购房、消费等非生产领域），将构成违约。

担保人需具备代为清偿债务的能力，可为自然人或法人，但国家机关、学校、医院等公益性质单位及企业法人分支机构原则上不得担任担保人。担保人的资格审查需关注其收入稳定性、资产状况及信用记录，例如农村地区常见的“五户联保”模式中，担保人需为同村有稳定收入的农户，且无重大不良信用记录。

二、核心条款内容

（一）贷款基本信息

贷款金额与用途：需明确标注贷款本金（如人民币5万元整），并详细说明用途（如“用于购买羊苗及养殖饲料，发展肉羊养殖产业”）。为防止挪用，部分合同会要求借款人提交《贷款用途明细表》，列明资金分配计划（如羊苗采购3万元、饲料1.5万元、防疫药品0.5万元）。

贷款期限与利率：期限通常为1-3年，具体根据项目周期确定（如中药材种植贷款期限可设为2年）。利率按国家扶贫政策执行，一般低于普通商业贷款利率，且可能享受财政贴息，合同中需注明“年利率按中国人民银行同期基准利率下调20%执行，贴息部分由县级财政承担”。

还款方式：常见方式包括按季结息到期还本、等额本息分期还款等。例如，5万元1年期贷款可约定“每月20日偿还利息，到期一次性归还本金”，并附《还款计划表》明确每期还款金额。

（二）担保条款

担保方式：扶贫贷款以连带责任保证为主，即借款人未按期还款时，贷款人可直接要求担保人偿还全部债务，无需先向借款人追偿。若为一般保证，则需在借款人财产经强制执行仍无法清偿时，担保人才承担责任。合同中需明确标注“本合同担保方式为连带责任保证”。

担保范围：包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用（如诉讼费、律师费）。例如，借款人逾期未还款产生的罚息（按日利率万分之五计算），担保人也需承担清偿责任。

担保期间：通常自贷款到期日起计算3年，若合同未约定，默认按6个月执行。超过担保期间，担保人可免除责任，因此需明确“担保期间为贷款到期日起三年”。

（三）违约责任

借款人违约：未按期还款的，需按逾期金额的每日万分之五支付违约金；挪用贷款的，贷款人有权提前收回全部本息，并要求借款人支付贷款金额10%的违约金。例如，某借款人将养殖贷款用于购买摩托车，贷款人可立即终止合同并追索违约金。

担保人违约：担保人拒绝履行担保责任的，需按未清偿金额的每日万分之五支付违约金，且贷款人有权处置担保人提供的抵质押物（如有）。

贷款人违约：若贷款人未按时放款导致借款人生产计划延误，需赔偿借款人实际损失（如购买种子的差价损失）。

三、担保责任的实践边界

担保人承担责任需满足三个条件：借款人未履行债务、担保范围明确、未超过担保期间。实践中，以下情形可能导致担保责任免除：

超过担保期间：若贷款到期后6个月内贷款人未要求担保人还款，担保人可免责。例如，某合同约定担保期间为贷款到期日起1年，但贷款人在到期后15个月才起诉担保人，法院可驳回其诉求。

主合同变更未获同意：若借贷双方协商延长贷款期限或增加贷款金额，未取得担保人书面同意的，担保人对变更部分不承担责任。

借款人欺诈：借款人提供虚假贫困证明或隐瞒还款能力骗取贷款的，若担保人能证明自身无过错，可免除责任。

此外，担保人在承担责任后，有权向借款人追偿。例如，担保人代借款人偿还5万元本息后，可通过协商或诉讼要求借款人返还该笔款项及产生的利息损失。

四、法律依据

扶贫贷款个人担保合同的订立与履行需严格遵循《民法典》《商业银行法》及扶贫政策法规：

《民法典》合同编：规定借款合同的必备条款（如金额、期限、利率）、担保方式（一般保证与连带责任保证的区别）及违