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银行客户贷款审批操作手册

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行客户贷款审批行为，提高审批效率与质量，有效防范信贷风险，保障本行信贷资产安全，依据国家相关法律法规、金融监管要求及本行信贷管理制度，特制定本手册。本手册旨在为全行信贷审批人员及相关业务人员提供统一、规范的操作指引。

1.2适用范围

本手册适用于本行各类公司客户及个人客户的贷款业务审批活动，包括但不限于流动资金贷款、固定资产贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款等。本行所有参与贷款审批流程的人员，均须严格遵守本手册规定。

1.3基本原则

贷款审批应遵循以下基本原则：

1.合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行内部规章制度。

2.风险可控原则：以风险识别、评估和控制为核心，确保贷款业务的健康可持续发展。

3.商业可持续原则：在风险可控前提下，兼顾客户需求与银行经营效益。

4.客观公正原则：审批过程基于事实与数据，不受非客观因素干扰。

5.审慎性原则：对借款人的还款能力、还款意愿及担保措施进行审慎评估。

第二章贷款审批操作流程

2.1业务受理与初步调查

2.1.1客户接洽与需求了解

客户经理（或受理岗）负责接待客户，初步了解客户基本情况、贷款需求（包括金额、期限、用途、还款来源等），并向客户介绍本行相关信贷产品、政策及办理条件。

2.1.2客户身份识别与信息收集

1.身份识别（KYC）：严格按照反洗钱及客户身份识别相关规定，核实客户身份信息，确保客户身份真实、合法。

2.资料收集：指导客户提供符合要求的基础资料，包括但不限于身份证明、财务报表、经营证明、担保资料、贷款用途证明等。客户经理应对资料的完整性、真实性和规范性进行初步审核。

2.1.3初步判断与业务筛选

客户经理根据收集的初步信息和资料，结合本行信贷政策及风险偏好，对客户资质、贷款项目可行性进行初步判断。对明显不符合准入条件的客户或业务，应礼貌拒绝并做好解释；对符合初步条件的，可进入下一环节。

2.2尽职调查与资料核实

2.2.1调查内容与方法

尽职调查是贷款审批的核心环节，客户经理应采取现场与非现场相结合的方式，对客户及贷款项目进行全面、深入的调查：

1.客户基本情况：包括历史沿革、股权结构、组织架构、实际控制人、主营业务、行业地位等。

2.财务状况：核实财务报表的真实性，分析偿债能力、盈利能力、营运能力和现金流状况。

3.经营状况：了解生产经营情况、市场竞争力、发展前景、面临的主要风险及应对措施。

4.贷款用途：详细调查贷款用途的真实性、合规性及合理性，确保资金流向明确可控。

5.还款来源：重点分析第一还款来源的充足性和稳定性，第二还款来源的可靠性。

6.担保措施：对抵（质）押物的权属、价值、流动性及保证人的担保能力进行核实评估。

2.2.2信息交叉验证

通过多种渠道对客户提供的信息进行交叉验证，包括查询征信报告、走访上下游企业、核实交易对手、了解行业信息、实地考察经营场所及项目现场等。

2.2.3风险分析与评估

识别客户及贷款项目存在的主要风险点（如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等），并对风险发生的可能性及影响程度进行评估，提出初步的风险控制措施。

2.3调查报告撰写与提交

2.3.1调查报告内容

客户经理应在尽职调查基础上，独立、客观、公正地撰写《贷款调查报告》，内容至少包括：

1.客户基本情况及调查概述；

2.贷款申请情况（金额、期限、利率、用途等）；

3.客户经营及财务状况分析；

4.贷款用途及还款来源分析；

5.担保措施分析与评估；

6.风险分析与控制措施；

7.调查结论与审批建议（包括拟贷金额、期限、利率、担保方式、还款方式等）。

2.3.2资料整理与提交

将《贷款调查报告》连同经核实的客户资料、相关证明文件等整理成册，按本行规定的审批路径和权限逐级提交审查。

2.4贷款审查

2.4.1审查职责与内容

审查人员（或信贷审批部门）负责对客户经理提交的调查报告及全部资料进行独立、客观的审查：

1.合规性审查：审查贷款业务是否符合国家法律法规、监管政策及本行信贷制度规定。

2.完整性审查：审查提交资料是否齐全、规范，调查报告内容是否完整。

3.真实性审查：对调查信息的真实性、准确性进行复核，必要时可进行补充调查或实地核查。

4.风险评估审查：对客户信用风险、还款能力、担保有效性及项目可行性等进行独立评估。

5.合理性审查：审查贷款金额、期限、利率、还款方式等要素的合理性。

2.4.2审查意见与报告

审查人员应形成明确的《贷款审查报告》，提出审查意见。审查意见可分为同意、有条件同意、否决或退回补充调查。对有条件同意的，应明确具体条件；对退回补充调查的，